宏利「宏挚家传承」：被吹爆的27年6.5%，有个致命减配没人说

你好，我是大贺。

2026年的港险开门红，比以往来得更猛烈些。

宏利率先甩出王炸——「宏挚家传承」，满屏都在喊"27年复利6.5%"、"市场最快封顶"。

但作为一个做了9年财富传承规划的人，在让你掏钱之前，我得先给你泼一盆冷水。

这款产品有个明显的"减配"风险。

什么意思？它不再是以前那个"短跑冠军"了。

很多人被6.5%的数字晃花了眼，却没注意到宏利这次玩的是一场"极致取舍"——前期收益被砍了一刀，换来的是后期爆发力和几个救命功能。

这到底是升级还是阉割？钱包和传家宝是两回事，你得先想清楚自己要什么。

数据扎心：前20年，新款确实不如老款

我们拿它和去年的爆款老哥「宏挚传承」正面硬刚，数据很扎心。

假设你今年45岁，每年存6万美金，存5年。

第10年，老款的收益率（IRR）能冲到4.29%；而新款「宏挚家传承」，只有3.6%。

差了0.69个百分点，别小看这个数字。

换算成真金白银，同样30万美金本金，老款第10年账户里有42万，新款只有39.8万。少了2万多美金，够你在香港住一周五星级酒店了。

第20年，老款有6%；而新款，在5.81%。

这意味着什么？

意味着如果你是打算存个10年、15年，就全取出来给孩子买婚房，或者自己55岁退休周转。

别买宏挚家传承，它不够快。

这是它的缺点，咱不藏着掖着。

你看这张对比表，前21年的预期总收益，新款确实不如老款。

数据摆在这儿，我没法替宏利洗地。

但问题来了——既然前期收益降了，我为什么还要花这么大篇幅写它？

因为这款产品的真正价值，不在前20年。

提领垫底：想取钱的人，请绕道

关注「宏挚家传承」的朋友，尤其要和它放在一起比的是友邦的「环宇盈活」。

为什么？因为它们俩有个共同特点：提领表现稀烂。

说直白点，这两款产品都建议你当个存钱罐长期攒钱，尽量少从里面取钱。

我们看566提领数据（即5年交，第6年起每年提取总保费6%至终身）。

强势产品没有变化，还是那几款：

• 宏挚传承（15年内最强）
• 盛利2（15年后最强）
• 星河尊享2（综合表现优异）

看这张表，第20年提领后账户余额，宏挚家传承只剩36.6万，而盛利2有48.9万，星河尊享2有42.5万。

差距一目了然。

宏挚家传承的提领表现确实一般，大体和环宇盈活的地位相当——垫底。

因此，如果你肯定要提领，还是在强势的那几款中选。

至于宏挚家传承和环宇盈活怎么选？我个人更偏向环宇一点，主要的考量是产品结构。

宏挚家传承只有终期红利，而终期红利可回撤，不如复归+终期双账户的产品那般稳健。

环宇盈活虽然复归红利占比较少，但多多少少能帮大家落袋为安一部分。

说到这里，你可能觉得我在黑这款产品。

别急，转折来了。

转折：宏利玩了一招"田忌赛马"

宏利这次，玩了一招"田忌赛马"。

它把前期的利息"抠"出来，加到了哪里？

加到了后期的爆发力和救命的功能上。

对于我们45岁+的中产家庭来说，这一招，反而更香了。

先看保证收益。宏挚家传承的保证回本时间是16年，比老款还要早两年。

这意味着你的本金安全垫更厚了。

再看预期收益。虽然前20年慢了点，但在第27年，它的预期收益直接冲到了6.5%的封顶值。

而老款「宏挚传承」呢？要到第47年才能达到6.5%。

整整快了20年。

这让我想起最近看到的一组数据：中国居民资产配置正在发生历史性转变。房地产占家庭资产比重从近70%显著下降，股票基金等权益类投资升至15%。更值得注意的是，达标中产家庭中有**43.2%**已经配置了海外资产。

房产投资的时代结束了，长期复利的"时间资产"正在成为新方向。

而宏利这款产品，恰恰是为"时间资产"而生的。

钱包和传家宝是两回事——钱包要的是随时能取，传家宝要的是越陈越香。

27年封顶：把友邦、保诚都甩在身后

光说快，快多少？我把市面上同级别保司的旗舰产品拉出来遛一遛：

• 宏利-宏挚家传承：27年达到6.5%
• 保诚-信守明天：28年达到6.5%
• 友邦-环宇盈活：30年达到6.5%
• 安盛-盛利2：30年达到6.5%
• 宏利-宏挚传承（老款）：47年达到6.5%
• 永明-星河尊享2：50年达到6.5%

这速度，把友邦、保诚等同级别保司的产品都甩在了身后。

咱们买保险，图的不就是老了以后那几十年的复利滚存么？

只要你持有超过20年，它的后期回报，绝对是第一梯队的。

再看综合收益对比。我把同样定位（长期持有、财富传承）的产品拉出来，都是大保险公司的产品，6万美金×5年交：

第27年，宏挚家传承的预期总收益145.4万美金，复利IRR已经达到6.5%。

而同一时间点：

• 友邦环宇盈活：143.6万（IRR 6.45%）
• 保诚信守明天：144.3万（IRR 6.47%）
• 安盛盛利2：135.7万（IRR 6.21%）

多数时间，宏挚家传承的收益都要更高。

这不只是数字游戏。对于想给下一代留点什么的家庭来说，这3年的差距，可能意味着你能早3年看到财富翻倍。

三大首创功能：专治"有钱取不出来"

到了这个岁数，我们最怕什么？

不是怕没钱，是怕**"有钱取不出来"**。

宏利这次搞了三个市场首创功能，专治各种"疑难杂症"。

1、灵活取：解决"孩子留学汇款难"

以前给孩子交学费，得先把分红取回国内卡，再购汇，再转账，还得受每年5万美金的额度限制。

累不累？

现在你可以设定，让保险公司直接把钱打到孩子的海外账户，甚至直接打给学校或者房东。

从第3个保单周年日或保费缴付期结束起，你可以设定提取指示，定期自动提取保单价值。

款项可以汇至本地或海外，甚至直接支付给指定收款人——家人、养老社区、慈善机构都行。

省心，省力，还不占额度。

2、挚易取：解决"人倒下了钱咋办"

这个功能，我强烈推荐。

万一哪天咱们突发脑梗昏迷了，或者阿兹海默了，账户里哪怕有几百万，你签不了字，家里人也取不出来救命。

急死人。

宏挚家传承支持从第3个保单周年日起，提前授权给配偶或孩子。

一旦你出事，他们能直接代你提取预设比例的保单价值来付医药费。

这才是真正的"保命钱"。

我服务过不少高净值家庭，见过太多"人倒下了，钱取不出来"的悲剧。这个功能，是目前市面上的唯一解。

3、传意选：mini版的"家族信托"

担心身后留下的钱被孩子挥霍？

你可以提前写好剧本：钱分几次给？给谁？怎么给？

你可以指定后备受保人、保单承继人及受益人。

受保人身故后，保单可以分拆，每位后备受保人可按照你的分配指示，成为分拆保单的新受保人。

保险公司帮你执行——这就是mini版的"家族信托"，不需要几百万的门槛，普通中产家庭也能用上。

其他功能基本上是从宏挚传承身上复制下来的——无忧选、终期红利锁定、身心守护预支保障、多元货币转换（7种）、安枕无忧服务，一应俱全。

决策指南：钱包还是传家宝？

扒完了数据，看透了条款，最后给各位做一个不吹不黑的"省流版"决策指南。

「宏挚家传承」这款产品，本质上是一次"极致的取舍"。

宏利非常大胆，它牺牲了前20年的流动性和收益爆发力，换来了两样东西：

• 极速的后期上限（27年触顶6.5%）
• 极度人性化的功能体验（代管、直付、传承）

所以，它不是一张"万能牌"，而是一张"特种牌"。

劝退人群

如果你是"急性子"：

想要在10-15年内就把钱取出来用（比如给孩子结婚、自己55岁退休用），千万别买它。

它的提领功能在同级产品里属于垫底水平，且前期收益不如老款。建议出门左转看老款「宏挚传承」或「盛利2/星河尊享2」。

如果你是"保守派"：

对红利波动极度敏感，接受不了全是"终期红利"（高波动）的结构，建议看看友邦环宇盈活或者其他高保证产品。

必冲人群

如果你是"长期主义者"：

这笔钱就是准备放20年以上不动，留给孙辈或者做家族信托的底仓。

那么它在**27年触达6.5%**的速度，真香。

如果你有"特殊痛点"：

家里有留学生需要定期打款，或者特别担心自己老了失智、家人取不出钱来治病。

冲着「挚易取」和「灵活取」这两个救命功能，它就是目前市面上的唯一解。

一句话总结

如果你想要的是一个随时能取钱的"钱包"，选老款；

如果你想要的是一个功能强大、越陈越香的"传家宝"，选新款。

2026年的开门红，别光看6.5%的数字上头。

想清楚你要什么，比看清产品的收益更重要。

大贺说点心里话

选产品从来不只是比数字，更重要的是匹配你的需求。

但怎么买、找谁买，这里面的信息差可能比产品本身更值钱。