立桥智选储蓄保：单利4.48%锁进合同，这个养老捡漏机会没人告诉你

你好，我是大贺。

做养老规划这些年，我帮不少客户算过一笔账：假设60岁退休，活到85岁，每月想花1万块，25年下来需要300万。

但大多数人的养老金替代率只有**40%**左右，缺口怎么补？

很多人没意识到的是——退休这事，越早想越好。

今天这篇文章，我想聊聊两款很适合做养老储备的中短期储蓄险：立桥**「智选储蓄保」和「息享年年3」**。

利率下行时代，确定性成为稀缺品

先说个让人焦虑的现实。

2025年1月17日，国新办发布了一组数据：中国60岁以上人口首次突破3亿，占比22%。与此同时，延迟退休制度已经正式启动——从今年开始，用15年时间把男职工退休年龄延到63岁。

这意味着什么？

领养老金的时间变短了，但需要养老的时间可能更长。安联集团刚发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄。

养老这件事，光靠社保是不够的。

再看看利率环境：内地银行存款利率持续下调，想找一个2%以上稳健回报的渠道，已经越来越难了。

全球主要经济体都在步入降息周期，当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

如果现在不锁定利率，等到三五年后再想存钱，利率可能已经跌到1%出头了。

香港中短期储蓄险的投资周期通常是5年或8年，刚好能在利率下行前，用合同把收益锁住。

但这类产品有个特点：高息产品往往是"卖完即止"，堪称"买一个少一个"。

所以接下来我要详细拆解的这两款，值得你认真看完。

立桥「智选储蓄保」收益实测

先看第一款：立桥**「智选储蓄保」**。

这款产品最大的特点是：首5年收益是100%保证的，不存在任何不确定性。白纸黑字写进合同，保险公司必须兑现。

我以整付10万美元为例，帮你算一下具体能拿多少钱。

首先，整付10万美元可以享受5%的保费折扣，实际只需要交9.5万美元。

第2年：保证回本。两年时间，你的本金就安全了。

第5年：保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%。

换算成5年保证复利是4.13%，折合年化单利4.48%。

这个数字什么概念？现在内地银行5年定存利率普遍在2%以下，智选储蓄保的保证收益是它的两倍多。

而且这是写进合同的保证收益，不是预期、不是演示，是保险公司必须给你的。

第6年之后：收益由保底收益+非保证红利组成，叠加保费折扣优惠，预期回报可达5.32%。

第15年：预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍！

再看看目前的保费折扣政策：

现在不准备，以后就晚了——这话不是吓你，是因为优惠政策随时可能调整。

立桥「息享年年3」收益实测

第二款是立桥**「息享年年3」**，和智选储蓄保的定位类似，但收益结构略有不同。

这款产品的特点是：保单首5年，保证派发周年红利，金额是整付保费的4%。

同样以整付10万美元为例（享5%折扣后实缴9.5万美元）：

第2年：保证现价和预期现价均实现100%回本。和智选储蓄保一样，两年回本。

第5年：保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元。预期现价为116,274美元，IRR达4.12%。

和智选储蓄保相比，息享年年3的5年收益略低一点，但差距不大。

第6年之后：派发的周年红利变为非保证，长期来看，预期IRR能达到4.92%。

两款产品对比小结

这两款产品都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。

如果你想把它当作一个5年期定存来用，完全可以在第5年直接退保，稳拿这笔确定的收益。

这样的利率表现，3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单（3倍）。

对于养老储备来说，这种"确定性"极其重要——你不用担心市场波动，不用担心公司倒闭，合同里写了多少就是多少。

立桥人寿：百年金融集团的实力背书

说到这里，可能有人会问：立桥人寿是什么来头？这家公司靠谱吗？

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。立桥金融集团成立于1913年，是一家根植香港、涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务的全方位金融平台。

一家成立超过110年的金融集团，经历过多少次经济周期、金融危机，还能稳稳地活到现在，这本身就是实力的证明。

再看分红实现率——这是衡量保险公司"说到做到"能力的核心指标。

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。旗舰产品「息享年年」系列分红实现率持续4年100%达成！

财务评级方面：立桥人寿财务实力评级**"B+（良好）"，长期发行人信用等级"bbb-（良好）"**，评级展望稳定。

截至2024年12月31日，资本比率超过200%。

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

而且，产品安全性受香港保险业监管局严格规管，这一点和内地保险一样，都有监管兜底。

进阶之选：更长周期的高收益方案

立桥「智选储蓄保」和「息享年年3」是中短期资金规划的绝佳选择，特别适合5年左右的养老储备周期。

但如果你的资金可以放更久——比如10年、15年、甚至20年——香港储蓄险里还有其他"进阶之选"，收益更可观。

我重点推荐两款：宏利**「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」**。

先看回本时间：

• 宏利「宏挚传承」：保证回本时间18年，预期回本时间6年
• 忠意「启航创富（卓越版）」：保证回本时间14年，预期回本时间7年

再看长期收益：长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%。

这两款产品各有侧重：

前10年王者：宏利「宏挚传承」"短期爆发力"无人能及，现金价值持续领先。如果你计划在10年内有用款需求，首选宏利。

10-20年赶超者：忠意「启航创富（卓越版）」中期增速实现反超。若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强。

对于养老规划来说，这两款产品非常适合40-50岁的人群——现在存进去，等到60-65岁退休时刚好可以开始领取，完美匹配养老时间线。

谁适合配置中短期储蓄险？

最后总结一下，这几类人适合配置：

• 短期资金管理者：有一笔闲钱，3-5年内不急着用，想找个比银行定存收益更高的地方放着
• 稳健型投资者：不想承担股市波动风险，希望收益确定、本金安全
• 现金流规划者：有明确的用钱目标，比如5年后孩子上大学、8年后换房首付
• 美元资产配置者：想分散人民币资产风险，配置一部分美元计价的稳健资产

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都是不错的选择。

在充满不确定性的经济环境中，确定性的收益本身就是一种巨大的价值。

退休这事，越早想越好。现在不准备，以后就晚了。

大贺说点心里话

产品收益我已经帮你算清楚了，但怎么买、找谁买，里面的门道可能比产品本身更重要。