万通「富饶万家」：3年前买了富饶千秋的我，现在后悔了吗？

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

说实话，最近被问得最多的问题就是："大贺，我3年前买的富饶千秋，现在万通出了新款富饶万家，我要不要加保？"

作为老客户，我自己也在纠结这个问题。

2026年1月1日，「富饶千秋」就要彻底停售了。

而新款「富饶万家」的美元保单，比旧款提前11年登顶6.5%IRR——这个升级幅度，在港险市场确实少见。

但「富饶万家」的升级不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

换句话说，新旧两款产品各有适配人群，选错了才是真的亏。

今天这篇文章，我就以老客户的视角，把两款产品掰开揉碎了讲清楚，帮你做出最适合自己的决策。

收益实测：美元保单中期收益"狂飙"

我当时买的时候，最看重的就是万通的回本速度。现在看「富饶万家」，这一点不仅保住了，还更强了。

回本期表现：

• 2年交预计6年回本，保证13年回本
• 5年交预计7年回本，保证13年回本

这个回本速度在市场上依然是第一梯队。若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

再看中长期收益，这才是真正让我眼前一亮的地方。

以5年缴为例，「富饶万家」的预期收益表现：

• 第10年预期总现金价值超过**145%**已缴保费
• 第20年预期总现金价值超过**310%**已缴保费
• 第30年预期总现金价值超过**640%**已缴保费

预期回报10年4.19%，20年6%，30年6.5% IRR！

30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活/安盛盛利2等顶级收益产品。

这个提升幅度，说实话超出了我的预期。

从对比表可以清晰看到，新款在第20-40年的预期收益集中提升。

这对于做长期规划的客户来说，是实打实的收益增量。

红利结构：复归红利占比稳居第一梯队

作为老客户，我自己的体验是：买储蓄险最怕的不是收益低，而是收益"不确定"。

很多产品为了做高账面收益，会把终期红利占比拉得很高。

但终期红利只有退保时才能拿到，中途提领的话，实际到手的钱可能大打折扣。

「富饶万家」在这一点上让我很放心：全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减。

复归红利是每年派发后就锁定的，不会因为市场波动而缩水。复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

说白了，升级后保单长期的增值潜力反而更强更稳。

这对于需要中途提领的客户来说，是实实在在的安全感。

如果让我重新选，收益结构这一块，「富饶万家」确实比我当时买的旧款更优。

功能升级：10种货币+12种年金，灵活度拉满

「富饶万家」没有砍掉「富饶千秋」的王牌功能，反而在灵活度上再次升级。

10种货币自由切换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。

这是目前市面上最多的货币种类选择，保单生效1年后可随时自由转换货币。

10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

尤其是对于有海外资产配置需求的家庭，这个功能非常实用。

12种年金转换

保单生效满10年且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取，也可以夫妻共同领取。

市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

这个功能在其他产品上是找不到的。

新增亮点：弹性提取+3人传承设计

这次升级最让我心动的，是两个新增功能。

弹性提取权益

新增弹性提取权益，第1个保单周年起可申请设立指示。

可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。只需要申请一次，后续就可以自动执行。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

比如给孩子做教育金规划，可以设定每年自动提取一笔钱，不用每次都跑一趟。

3人传承设计

第二保单持有人/被保人由1人新增至3人。

保单分拆时可为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

「富饶千秋」预设的第二投保人与后备被保人仅有1人。

万一后备人员早于原保单人员出事，预备就失效了。现在可以设3人，有备无患。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

这对于多子女家庭、家族资产传承的需求来说，简直是量身定制。

限时优惠：最高减免73%首年保费

说实话，作为老客户，我最关心的还是现在投保能省多少钱。

「富饶万家」第四季度的推广优惠力度确实很大。

保费折扣

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

5年交第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣8%-28%。

预缴利率

美元保单2年期预缴利率5.5%。

5年缴美元保单首年预缴部分享受**7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%**保证年利率。

这意味着什么？

如果选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元。

省下来的8972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

根据经合组织预测，美联储将在2026年底前逐步将利率下调至3.25%-3.5%。

降息周期持续，意味着未来的预缴利率只会越来越低。

而2025年香港保险单均保费已经升至31.5万港元，同比提升24%，大额趸交占比近一半。

高净值客户都在加大配置力度，说明现在确实是锁定优惠的好时机。

选购指南：新旧产品怎么选？

这是被问得最多的问题，我直接给结论：

万通的新旧两款产品没有绝对优劣。核心看你的货币选择和持有周期，对号入座就不会踩坑。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人

1. 选人民币保单的客户

「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高。

实测数据显示，旧款人民币保单与美元的预期收益水平极为接近，部分年份甚至是人民币收益更高。

而新款人民币保单收益明显下降，选人民币保单的客户闭眼冲「富饶千秋」。

2025年中小银行降息力度空前，部分银行3年、5年期定存利率降至1.20%，2%利率的定期存款都成了稀缺品。

在这个背景下，港险人民币保单收益优势更加凸显，旧款富饶千秋人民币保单"末班车"价值更高。

2. 短期（10年内）要用钱的客户

旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

今年9月开始降息，未来还将继续降低。而旧款锁定的是高利率时期的资产配置，对于孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭来说，资金利用率更高。

优先入「富饶万家」的3类人

1. 选美元保单的客户

中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。

适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭，选美元保单的客户优先入「富饶万家」。

2. 能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。

长期持有越赚越多，能持有20年以上的客户优先入「富饶万家」。

3. 看重灵活功能的客户

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

功能实用性远超旧款。

如果让我重新选，我会根据自己的实际需求来：人民币保单冲旧款，美元保单入新款。

时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险。

但必须提醒：「富饶千秋」1月1日后彻底停售，现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

而「富饶万家」的推广期优惠也可能随港版"报行合一"调整，现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

作为老客户，我自己的体验是：选对产品只是第一步，怎么买、找谁买，决定了你能省多少钱。

很多人不知道的是，同样的产品，不同渠道的成本差异巨大。