友邦「盈御3」连续3年分红100%：持有3年后，没人告诉你的真实体验

你好，我是大贺。

2022年，我给自己配置了一份友邦「盈御」系列的储蓄险。

当时我也纠结过——市面上产品那么多，为什么选它？

现在回头看，3年过去了，前几天我收到了友邦的第三次分红上调通知。作为一个真实持有者，我觉得是时候给你们分享一些真实感受了。

逆势加息，友邦「盈御3」凭什么？

8月1日，友邦宣布对其王牌储蓄险**「盈御多元货币计划3」**等主力产品逆市上调预期分红。

说实话，这个消息让我挺意外的。毕竟这两年全球市场波动不小，很多保险公司都在下调预期收益。但友邦不仅没降，反而往上调——这已经是自2023年以来的第三次上调了。

市场波动加剧，友邦「盈御3」却逆势上调收益。

当时买的时候，我看中的就是友邦的稳健。现在看来，这个选择没有让我失望。

那么问题来了：友邦凭什么敢逆势加息？今天我就从公司实力、收益表现、功能体验三个维度，给你们一些参考。

公司实力：3280亿美元资产的底气

买储蓄险，本质上是把钱交给保险公司帮你打理几十年。所以公司的投资能力，比产品本身的收益演示更重要。

逆势加息这一举措背后，体现了友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。

先看硬实力。截至2025年6月30日，友邦集团总资产规模已达3280亿美元。全球最大的独立上市人寿保险集团，不是吹的。

再看投资策略。总投资2733亿美元，其中**69%**投向固收类资产。

这个比例说明什么？友邦的风格就是"稳"字当头，不会为了追求高收益去冒险。

更关键的是，固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年。这意味着友邦的投资节奏和保险资金的长期属性高度匹配——不是今天买明天卖的短线操作，而是真正的长期持有。

当时我也纠结过，市面上有些产品的预期收益比「盈御」系列更高。

但我后来想明白了一件事：预期收益再高，如果公司投资能力跟不上，最后兑现不了也是白搭。

友邦的稳健风格，可能不会给你最高的收益预期，但它给你的是更高的确定性。

对于我这种风险偏好不高的人来说，确定性比预期更重要。这也是为什么友邦敢在市场波动时逆势加息——因为它的投资组合本身就是抗波动的。

分红实现率：连续3年100%的含金量

说到分红险，很多人最担心的就是"说好的收益能不能兑现"。

我持有这3年，每年都会关注友邦的分红实现率报告。来看最新数据：

热销产品2024年总现金价值比率全部达100%。注意，是"全部"，不是"大部分"。

其中**「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%**！这正好覆盖了我持有的这3年。

每次看到这个数据，我心里都挺踏实的——当初计划书上写的收益，真的在一步步兑现。

可能有人会说，3年时间太短，不能说明问题。那我们看看更长期的数据：

截止今年，运作超过十年以上的分红险高达57款。这些运作超十年的产品中，终期红利的分红实现率高达97.6%。

57款产品、十年以上的运作、97.6%的终期红利实现率——这组数据的含金量，比任何营销话术都有说服力。

现在回头看，当时选择友邦，就是看中了这种"说到做到"的能力。

市面上产品收益演示一个比一个好看，但真正能兑现的有多少？友邦用十几年的数据告诉你：它能。

你想想，如果一款产品预期收益7%，但最后只兑现了5%；另一款产品预期收益6%，最后兑现了6%。哪个更划算？答案显而易见。

收益表现：前期稳健，后期韧劲十足

说完公司实力，来看产品本身的收益表现。

以5万美金×5年交为例，直接上数据：

友邦「盈御3」预期第8年回本，第18年保证回本。在回本速度上，这个表现居于市场平均水平，不算快。

再看长期收益：

• 第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 第47年，友邦「盈御3」达到**6.5%**的收益峰值

这样的收益表现在港险市场属于中规中矩，前期收益表现一般，但是长线收益韧性强，稳健增值。

为什么会这样？看看它的投资策略就明白了：债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%。

这种配置决定了它不会在短期内爆发，但长期复利效应会越来越明显。

友邦「盈御3」的动态收益率前期表现一般，越往后，韧劲就越凸显，更专注长线收益。

这一点在提领演示中看得更清楚——第30年、第40年的账户余额可能不是最高的，但到了第70年、第80年，差距就拉开了。

说到长期收益，不得不提一个背景：2025年延迟退休政策正式启动，男职工退休年龄将从60岁延迟至63岁。

这意味着养老规划要更早开始，而且持有周期会更长。「盈御3」的长期收益韧性（第47年达6.5%峰值），正好匹配这种需求。

功能体验：9币种转换+无限次传承

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。

这3年下来，我对「盈御3」的功能体验还是很满意的。它的功能不算最花哨，但每一个都戳中"稳健型客户"的痛点。

第一，9种货币转换。

友邦「盈御3」支持9个币种转换：美元、港币、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、澳门元。

这个功能我当时没太在意，但2025年人民币汇率双向波动加剧后，我才意识到它的价值。

今年人民币对美元全年累计升值超3%，专家预测2026年汇率将在6.7-7.1区间波动。有了多币种转换功能，汇率波动时可以灵活切换，对冲单一货币风险。

第二，财富传承功能。

支持无限次更改受保人及第二受保人——从父母到子女到孙辈，保单价值持续增值，规避遗产税。

新增"精神无行为能力代领人"功能——确保特殊情况下资金仍可提取，兼顾人性化与安全性。

第三，保单分拆。

自第3个保单周年日起或者保费缴付期满，每年可申请分拆保单一次。

保单分拆获批后，后续可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

这些功能不仅为保单提供更多确定性，也让持有过程更加安心便捷，真正实现"投保无忧、持有省心"。

谁最适合买「盈御3」？

如果让我重新选，我还是会选「盈御3」。

但这不代表它适合所有人。根据我的理解，这三类人最适合：

第一类：稳健型投资者。

• 风险偏好较低，看重资金安全
• 偏好稳定可预期的收益
• 能够长期持有，不追求短期高收益

第二类：友邦品牌忠诚客户。

• 认可友邦的品牌价值和服务质量
• 已有其他友邦产品，希望统一管理
• 看重保险公司的长期稳定性

第三类：长期财富规划者。

• 投资视野20年以上
• 以财富保值增值为主要目标
• 不急需中期使用资金

如果你追求的是短期高收益，或者需要频繁提领，那「盈御3」可能不是最优选择。

但如果你和我一样，看重的是长期稳健、确定性强、持有省心，那它绝对值得考虑。

总结：稳健之王，值得长期持有

在港险新品迭出的市场环境下，「盈御3」通过逆势加息再次证明其"稳健之王"的地位。

如果您正在寻找一款省心、稳健、可靠的长期储蓄工具，「盈御3」绝对值得您的重点考虑。

需要提醒的是，10月1日起取消"预缴保费保证利率优惠"，9月成为享受友邦高额预缴利率的最后窗口期。

以上就是我作为老客户的真实体验，希望能给正在纠结的你一些参考。

大贺说点心里话

说了这么多产品分析，其实还有一个关键问题没讲：同样一款产品，怎么买最划算？这里面的信息差，可能比产品本身更重要。