立桥「智选储蓄保」：没听过的保司，保证年化4.75%，我为什么敢买？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说说我的真实经历——去年我第一次听说立桥这个名字的时候，心里也犯嘀咕：没听过的保司，利率这么高，会不会有坑？

当时我也纠结过。毕竟在这个利率持续走低的年代，想找个真正兼顾"保本、高息、期限灵活"的产品太难了。

银行大额存单利率一路下滑，货币基金收益惨不忍睹，信托暴雷的新闻隔三差五就冒出来。手里有笔短期闲钱，放哪儿都不踏实。

后来发现，香港保险市场藏着一匹黑马——立桥「智选储蓄保」，直接给出**保证年化4.75%**的硬收益。

注意，是"保证"，白纸黑字写进合同的那种。

现在回头看，当初的担心完全是多余的。今天把我研究这款产品的全过程分享出来，希望对你有帮助。

产品概览：门槛低、币种灵活、保障期可选

先说说这款产品的基本情况，让你心里有个底。

立桥「智选储蓄保」是一款整付保单，也就是一次性交完保费，不用每年惦记着续费。投保年龄放宽至80岁，这点挺难得的，很多储蓄险超过65岁就不让买了。

保单货币包括港元和美元两种选择。如果你看好美元资产，直接选美元；如果担心汇率波动，港元也行。保障年期可选20年或25年，根据自己的规划来定。

门槛也不高，最低投保金额为 12,500美元或 100,000港元。换算成人民币，大概8-9万起投，对于想配置一部分美元资产的家庭来说，压力不大。

这款产品的设计逻辑很清晰：兼顾稳健与增长潜力。

保证现金价值确保本金安全，搭配非保证终期红利，提升财富增值空间。简单说，保底的部分锁死，额外的部分看市场表现，进可攻退可守。

限时优惠：最高6%保费折扣，错过再等一年

当时我也纠结过要不要等等看，后来发现这类高保证产品的优惠窗口期真的很短。

优惠期限：即日起至2025年10月31日，过了这个时间点，折扣就没了。

具体折扣力度是这样的：

美元保单：

• 10万美元以下：4%折扣
• 10万-25万美元：5%折扣
• 25万美元或以上：6%折扣

港元保单：

• 80万港元以下：3%折扣
• 80万-200万港元：4%折扣
• 200万港元或以上：5%折扣

别小看这几个点的折扣。叠加限时优惠后，收益直接"再上一个台阶"，现在入手能比之后买多赚一笔。

比如25万美元的保单，6%折扣就是省下1.5万美元，相当于多赚了一年多的利息。

提醒一句：这类高保证产品额度都有限，部分渠道已经在"限购"了，感兴趣的别等下架。

收益实测：5年保证赚23.73%，吊打大额存单

说实话，当初吸引我的就是这款产品的收益数据。立桥「智选储蓄保」最大的产品亮点——保证收益高，回本速度快。

我拿两个真实方案给你算一算：

方案一：整付25万美元

250,000美元总保费，享6%保费折扣后，实际投入金额为23.5万美元。

第2年保证回本，第5年保证总退出金额290,758美金。

算下来：5年保证总收益23.73%，保证年化收益（单利）4.75%。

方案二：整付10万美元

100,000美金总保费，立享5%折扣，实际只需交9.5万美元。

第2年保证回本，第5年保证能拿回11.63万美元。

保证总收益22.42%，5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

如果一直放着不动，第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍！

这是什么概念？首5年收益是100%保证的，可以当作一个5年期定存使用。

现在国内银行5年期大额存单利率才多少？2%出头都算高的了。立桥这款产品直接给到4.75%的保证年化，是大额存单的2倍多。

而且这是美元资产，还能对冲人民币贬值风险。后来发现，这款产品确实是目前香港保险市场上，利率最高、稳定性最强且期限最短的美金理财产品。

立桥人寿：百年金融集团，实力不容小觑

当时我也纠结过一个问题：立桥这个名字没听过，靠谱吗？

后来做了功课才发现，立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。立桥金融集团成立于1913年，比很多"大牌"保司的历史还长，涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务，是香港本土的老牌金融集团。

立桥虽然不及安盛、宏利、友邦那么有品牌实力，但财务实力和信誉评级也不低。看几个硬指标：

• 贝氏评级公司（AM.Best）财务实力评级：B+（Good）
• 资本比率（Capital Ratio）超过 200%（截至2024年12月31日）
• 从2020年开始公布数据以来，所有分红产品的分红实现率均为100%

特别是分红实现率这个指标，100%意味着承诺的都兑现了，没有一次打折。

无论是信贷评级、偿付能力充足率、保单分红实现率，还是业务发展速度和成绩，都非常亮眼。

还有一个数据很能说明问题：2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%。市场是最诚实的，这么多人用真金白银投票，说明立桥的产品确实有竞争力。

投资策略拆解：债券为主，稳健增值

立桥能给出这么高的保证收益，跟它的投资策略密切相关。

立桥人寿坚守审慎稳定、严谨的投资策略，以「智选储蓄保」为例，固定收益工具占比超总资产的50%，这就从源头上减少了投资回报的波动。

具体资产配置：

• 债券占 81.10%
• 股票占 16.20%
• 现金占 2.70%

债券组合的质量也不错：

• A级或以上占 51.30%
• BBB级占 43.80%
• 非投资级别仅 4.90%

超过95%的债券都是投资级别，这意味着违约风险极低。

用大白话说，立桥拿你的保费去买的都是"稳赚不赔"的优质债券，所以才敢把收益写进合同里。

再看分红实现率的历史记录，立桥旗舰产品「息享年年」系列分红实现率持续4年100%达成！

这份成绩单说明什么？立桥的投资能力是经得起市场检验的，说到做到。

总结：短期闲钱的"闭眼入"之选

现在短期理财市场，能找到**保证年化4.75%**的产品，太难了！

银行存款利率一降再降，理财产品不保本，股市波动太大，债券基金收益又太低。手里有笔短期闲钱，想找个安全又高息的去处，真的让人头疼。

立桥「智选储蓄保」刚好填补了这个空白：

• 保证收益写进合同，5年锁定23.73%
• 第2年就保证回本，灵活性强
• 叠加限时优惠，收益再上一个台阶
• 美元资产，对冲汇率风险

不管是中小额短期闲钱，还是家庭短期资产配置，都是**"闭眼入"的选择**。

当然，任何产品都要结合自己的实际情况来看。如果你对这款产品感兴趣，或者想了解更多港险配置的思路，欢迎来聊。

希望对你有帮助。

大贺说点心里话

研究了这么多港险产品，我发现很多人亏钱不是因为产品不好，而是买贵了、买错了渠道。同样的保障，怎么买能省下一大笔，这里面的信息差太大了。