宏利宏挚传承：被忽略的"提领天花板"，这个功能99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近有个宝妈找我聊天，说她给孩子准备了一份储蓄险，本来挺开心的，结果一算账发现——按现在美国名校一年9万美元的费用，她准备的钱可能只够读两年。

这让我想起前几天看到的数据：2024-2025学年，耶鲁总费用首次突破9万美元/年，斯坦福涨幅达5.5%，加州大学州外学生费用也突破了8万美元。

养娃不易，教育成本年年涨，可我们准备的钱，真的跟得上吗？

说实话，给孩子规划教育金这件事，我自己也是这么买的。两个孩子，大的马上要读初中，小的还在幼儿园，我太清楚"用钱时着急"是什么感觉了。

所以这几年我一直在研究：什么样的储蓄险，既能让钱稳稳增值，又能在孩子需要的时候灵活拿出来？

说到从储蓄险领钱，很多人第一反应是万年青「星河尊享2」——确实，它在提领后账户余额保留方面表现最优，这个优势太明显了。

明显到很多朋友紧盯着它不放，忽略了其他好产品。

这两天我花了点时间把市面上主流储蓄险的条款翻了个遍，发现宏利宏挚传承的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

今天咱们就来扒一扒这个被低估的"提领天花板"。

一、先说结论：宏挚传承的提领灵活度被严重低估

我知道很多人没耐心看长文，所以先把结论摆出来：

宏利宏挚传承是目前市面上提领方式最灵活的储蓄险之一，没有之一。

为什么这么说？三个核心优势：

• 第一，回本速度市场第一。 5年交的情况下，预期第6年就能回本，而友邦、保诚等主流产品普遍要7-8年。别小看这1-2年的差距，对于规划教育金的家庭来说，孩子18岁要用钱，早回本一年就多一年的主动权。
• 第二，独家"回本选"功能。 这是宏利的杀手锏——你可以选择先把本金全部或部分拿回来，再做终身提领。孩子要出国留学那年，一次性把30万美金本金拿回来交学费，之后每年还能领1.5万美金的现金流，这种"既要又要"的操作，其他产品做不到。
• 第三，"无忧选"锁定确定收益。 终期红利不确定？没关系，宏利可以帮你把不确定的红利转换成确定的现金流，按月或按年打到你账上。这对于需要稳定现金流的家庭来说，简直是神器。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感，而宏利宏挚传承则用"回本提领"、"无忧选"等把灵活度玩出了新花样。

接下来，我一个一个给你拆解。

二、证据一：回本速度市场第一

先说最硬的数据。

我对比了市面上10款主流储蓄险，以5年缴费为例：

宏利5年交预期回本最快，只要6年。

再看长期收益：

• 第10年预期IRR：4.29%
• 第20年预期IRR：6.00%
• 第50年及以后：稳定在 6.50%

这意味着什么？

假设你今年给刚出生的宝宝买了一份宏挚传承，5年交完保费，孩子6岁的时候保单就预期回本了。等孩子18岁要出国读大学，保单已经增值了12年，这时候你有足够的腾挪空间。

提前规划省心省钱，这就是回本快的价值。

三、证据二：独家56789回本提领

这是宏利的"杀手锏"功能，我称之为**"56789提领"**。

很多客户跟我说过类似的纠结："每年领一点点钱，要领多少年才能把本金拿回来啊？万一中途急用钱怎么办？"

宏利显然听到了这个声音，所以推出了**"回本选"功能**——支持先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

具体怎么操作？

以5年缴费为例，第13年的时候，你可以一次性领回100%的总保费（也就是全部本金），之后每年再提取总保费的5%，直到终身。

更妙的是，每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流：

• 第13年领回本金 → 后续每年领 5%
• 第14年领回本金 → 后续每年领 6%
• 第15年领回本金 → 后续每年领 7%
• 第16年领回本金 → 后续每年领 8%
• 第17年领回本金 → 后续每年领 9%

举个真实案例：

张女士给刚出生的儿子买了宏挚传承，30万美金分5年投入（每年6万美金）。

儿子13岁那年，张女士一次性把30万美金全部取出来，存到孩子的教育金账户里，心里踏实了——本金落袋为安。

之后每年，保单还会给她15000美元（总保费的5%）的现金流，一直领到终身。

这种玩法特别适合谁？

想要落袋为安、相对保守的客户。

孩子要出国读书，动辄几十万美金的学费，你敢全押在"预期收益"上吗？先把本金拿回来，剩下的当作"意外之财"慢慢领，这种心态是不是稳多了？

四、证据三：更多回本玩法

除了"56789"全额回本，宏利还提供了好几种变体，满足不同家庭的需求。

1. 先部分回本，后提取

如果你不需要一次性拿回全部本金，只是某一年急需用一大笔钱（比如孩子突然拿到心仪学校的offer，要交一大笔押金），可以选择这种方式：

• 5年缴费，第6年先领取总保费的 21%，第7年开始每年领总保费的 6% 直到终身
• 5年缴费，第8年先领取总保费的 38%，第9年开始每年领总保费的 6% 直到终身

这种方式适合谁？

急需用一大笔钱的朋友。比如孩子高中毕业那年，突然决定去英国读预科，你需要一次性拿出一笔钱交学费和生活费，但又不想把保单全部退掉。

2. 先双倍回本，再提取

这个玩法更"贪心"——5年缴费，第20年的时候拿回双倍本金，第21年起每年领取总保费的 5.8% 直到终身。

什么意思？

你投了30万美金，第20年可以拿回60万美金，之后每年还能领 17400美金（30万×5.8%）。

这种方式适合什么场景？假设你给刚出生的宝宝买，第20年宝宝正好20岁，可能正在读研究生或者刚工作。这时候拿回双倍本金，可以作为孩子的"人生启动资金"——读研、创业、买房首付，都能派上用场。

3. 先分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，也可以选择在3-5年内分期拿回本金：

• 第11-13年每年提取总保费的 33%（3年拿回100%本金），后续每年提取 5%
• 第11-14年每年提取总保费的 25%（4年拿回100%本金），后续每年提取 5.7%
• 第11-15年每年提取总保费的 20%（5年拿回100%本金），后续每年提取 6%

这种方式适合谁？

想让资金在账户里更快增值的客户。分期拿回本金，意味着账户里始终有一部分钱在增值，复利效应更强。

五、证据四：无忧选锁定确定收益

前面说的都是"回本选"，现在来说说另一个杀手锏——"无忧选"。

什么是无忧选？

简单说，就是保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定比例转换成确定的收益。

有点像什么呢？像把你的房子"折现"成租金——你不用卖房，但每个月能收到固定的租金收入。

这些"租金"完全来源于终期红利，无论怎样分配，都不会损害账户中的保证现金价值。这一点很重要，因为其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

什么时候可以开始？

最快今年交完保费，明年就能领钱。

具体来说：

• 整付保费：第1个保单年度终结后
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后
• 15年交：第15个保单年度终结后

能领多少？

无忧选可以选择按年或按月领取，而且选择不同的时间开启，收益也不同。

以整付保费为例：

• 第1年开始：每年可领 4.6%，每月可领 4.8%
• 第10年开始：每年可领 9.3%，每月可领 9.7%
• 第15年开始：每年可领 13.6%，每月可领 14.0%

以5年交为例：

• 第5年开始：每年可领 4.2%，每月可领 4.4%
• 第10年开始：每年可领 6.4%，每月可领 6.7%
• 第15年开始：每年可领 9.7%，每月可领 10.1%

总的规律是：想快点领钱，每年就领得少点；不着急领钱，可以把领取时间推迟，每年领得更多。

无忧选的最大优势

只要保单生效，就可以一直领下去。 如果不想领了，也可以随时停止。

这对于规划教育金的家庭来说，意味着什么？

假设你给孩子买了宏挚传承，孩子18岁出国读大学，你开启无忧选，每个月固定收到一笔钱，刚好可以cover孩子的生活费。等孩子毕业工作了，你可以选择停止无忧选，让剩余的红利继续增值。

无忧选的"坑"

说完优点，也要说说缺点——无忧选会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

什么意思？你把红利"折现"成现金流领走了，账户里的红利就少了，后续的复利增值自然也会受影响。

所以，无忧选不适合有传承需求的朋友。 如果你买这份保单是想留给孙子辈，那最好别动无忧选，让红利在账户里慢慢增值。

我的建议是：如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

这时候保单已经增值了足够长的时间，红利基数够大，即使"折现"一部分出来，对整体收益的影响也相对有限。

六、底层逻辑：为什么宏挚传承能做到这些？

说了这么多功能，你可能会问：为什么宏利能做到这些，其他产品做不到？

答案藏在产品的收益结构里。

只有终期红利，没有复归红利

不同于其他有"复归红利+终期红利"双轨制的产品，宏挚传承只有终期红利。

终期红利最大的优势就是增值快。 增值快就意味着回本快，所以宏挚传承才能做到各种缴费期预期回本最快。

正是因为回本快，宏利才有底气推出"回本选"——既然第6年就能预期回本，那第13年让你一次性拿回全部本金，保单账户里还剩下足够的红利支撑后续的终身提领。

没有复归红利的代价

当然，凡事有利有弊。

没有复归红利会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。

复归红利是什么？简单说，就是保险公司每年"锁定"一部分收益，归入你的保证现金价值。一旦归入，就不会减少。

而终期红利不一样，它会随着市场波动而波动，好的年份可能涨很多，差的年份也可能缩水。

也许正是为了弥补这个短板，宏利才推出了"无忧选"——让你可以主动把不确定的终期红利转换成确定的现金流，降低不确定性。

七、附录：常规提领密码表

最后，给大家附上一张常规提领密码表，方便收藏查阅。

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，所以提领密码也很多。

举几个例子：

• 整付保费：第2年开始每年领总保费的 5% 直到终身（125提领）；第4年开始每年领 6%（146提领）
• 5年缴费：第6年开始每年领总保费的 7% 直到终身（567提领）；第10年开始每年领 9%（5109提领）

按照这样的提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。

需要注意的是最低保费要求：

• 整付保费：最低 $6,500
• 3年交：最低 $3,500
• 5年交：最低 $2,500

写在最后

总体梳理下来，关于储蓄险的提领，其实没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感，而宏利宏挚传承则用"回本提领"、"56789"提领、"无忧选"等把灵活度玩出了新花样。

别等用钱时着急，提前规划省心省钱。

大贺说点心里话

文章写到这里，你应该对宏挚传承的提领功能有了比较清晰的认识。但说实话，选产品只是第一步，更重要的是——怎么买、从哪买，可能比买什么更影响你的最终收益。