万通富饶万家：被低估的"港险黑马"，3个隐藏优势99%的人不知道

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，持有CFA证书，专注跨境资产配置。

2025年开年，人民币汇率在7.0-7.35区间持续波动，六大行5年期定存利率已经降到1.3%。

很多朋友问我：现在该怎么配置美元资产？

今天聊一款我最近研究得比较深的产品——万通**「富饶万家」**。

先说结论：这是富饶千秋的全面升级版，收益和功能都做了优化，几乎没有短板。

一、先说结论：收益功能双升级，几乎没有短板

资产配置的核心是分散风险。在人民币低利率环境下，配置一部分美元资产是聪明的做法。

富饶万家这次升级，有三个核心变化：

• 第一，收益实打实提升。 在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。这不是在结构上耍小聪明，而是真金白银的好处。
• 第二，年金转换功能市场独家。 保单满10年且被保人满55岁，可以把保单里的钱转成终身年金，活多久领多久。这个功能全市场只有万通有。
• 第三，369提领模式全市场仅此一家。 5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。递增式提领，特别适合现金流需求逐渐增多的家庭。

这三个升级加在一起，让富饶万家成为目前市场上功能最全面的储蓄险之一。

二、核心优势一：长期收益跻身第一梯队

鸡蛋不要放一个篮子。但放哪个篮子，收益差别很大。

富饶万家的收益表现，我用数据说话。

静态收益：20年复利6%，市场前三

20年复利能达到6%，这个成绩比盛利2、环宇盈活等王牌产品都要好。

第30年复利达到6.5%，正式跟上第一梯队的速度。

对比一下国内环境：六大行5年期定存利率1.3%，部分银行3年期甚至低于1.2%。**6.5%**的长期收益，在当前利率下行周期里，配置价值非常明显。

动态收益：566提领模式下复利6.32%

什么是566？5年缴费，第6年起每年提取总保费的6%。

举个例子：10万美金交5年，总保费50万美金。从第6年开始，每年提取3万美金，提到保单30年，换算成复利6.32%。

这个成绩跟盛利2、星河尊享等提领王者相比稍低一点，但比富饶千秋表现更好，属于市场一流水平。

彩蛋：澳门版收益可达7.04%

我在富饶万家的资料里发现一个有意思的细节：澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。

产品一样，投资策略不变，功能也没阉割。

这说明什么？说明富饶万家的收益潜力本来就在7%左右，只是被香港监管限制了，最高只能演示到6.5%。

这次升级是很实在的好处。不是把收益从A口袋挪到B口袋，而是整体蛋糕做大了。

三、核心优势二：年金转换，养老收益翻3倍

配置美元资产不是崇洋媚外，而是给自己的养老多一层保障。

富饶万家的年金转换功能，是我最看重的亮点之一。

怎么理解年金转换？

简单说，就是把分红险变成养老年金。

保单满10年且被保人满55岁，可以把保单里全部或部分的钱，转成一份保证领取的终身年金。不再受分红波动影响，活多久领多久。

升级后能多领多少？

同样的条件：30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。

• 富饶千秋：60岁时现金价值278万美金，转年金后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：60岁时现金价值292.7万美金，转年金后每年固定领18.8万美金

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金。更关键的是，这个收益是普通养老年金的3倍。

灵活度非常高

年金转换不是非黑即白的选择。你可以先做分红险的提领，后期再转年金。

比如还是50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，取到60岁累计领了72万美金。这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年可以固定领7万多。

你也可以60岁时一半转年金，一半继续放在分红账户里增值。转不转、转多少比例，都由你定。

12种年金领取方式

年金怎么领，有12种方式可选：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

每一种方式都非常实用。

四、核心优势三：传承控制权全面升级

人民币资产和美元资产要平衡，传承规划也要提前做好。

富饶万家这次在传承控制权方面下了很大功夫，打造了一个动态的传承管理系统。可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

1、失能后保单怎么办？

可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，只要第一顺位能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

2、弹性提取权益

从第1个保单周年起，可以设立指示从保单提取并指定收款人。

比如设定每月1号给某账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。可以无限次更改指示或收款人，隐私性强。

3、第二受保人

最多可设3个第二受保人。

受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

4、保单利益延续

可以指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如原来保单的持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。爸爸去世后，保单自动一分为二，儿子女儿各一份。

5、身故赔偿10种方式可选

一次性给付、按月给付、发到指定年龄……有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

五、补充说明：10年收益一般，但不影响长期表现

客观说，富饶万家的10年复利只有3.05%，比较一般。

如果你的资金需要在10年内用，这款产品确实不太合适。但如果是做长期配置，20年以上的话，这个短板基本可以忽略。

汇率波动是双刃剑。短期看，人民币汇率在7.0-7.35区间波动；但根据中信银行的预测，2026年有望回到6.8-7.0区间。

配置美元保单，要做好长期持有的准备。

六、信任背书：170年老牌，分红实现率97%

最后聊聊万通这家公司。

万通源自美国万通，成立超170年。2017年被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因为这层关系，美国万通旗下的资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱在债券投资领域全球排名非常靠前，是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人——非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

分红实现率方面，万通平均实现率97%，80%的产品实现率在90%以上，仅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

大贺说点心里话

富饶万家的产品力讲完了，但怎么买、能省多少钱，这里面还有不少门道。