友邦「活然人生」+「环宇盈活」：人民币汇率坐"过山车"，聪明人悄悄在做这件事

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年，人民币汇率经历了一场"过山车"——从7.30跌到7.0又反弹，全年在6.7-7.3区间剧烈波动。

高盛预测未来12个月人民币升值至7.0，德银更激进，预计2026年进一步升值到6.7。

听起来是好消息？但问题来了：你的资产做好双向波动的准备了吗？

中国10年期国债收益率跌破1.6%，美国10年期国债收益率接近4.8%，中美利差扩大至300基点的历史高位。

聪明的钱都在做什么？答案是——配置美元资产。

但美元资产怎么配？股票太刺激，债券门槛高，银行理财收益又太低。

今天我要聊的，是一套我认为性价比极高的方案：友邦「活然人生」+「环宇盈活」组合。

如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。一次配置搞定保障、增值、传承三大需求，这一套组合能让你省心、安心、更划算。

鸡蛋不能放一个篮子，篮子也不能放一张桌上。

接下来，我从"灵活理财、安心保障、无忧传承"三个维度，带你拆解这套组合的核心价值。

灵活理财：「环宇盈活」的长期增值能力

先说增长引擎——友邦**「环宇盈活」**。

这款储蓄险的收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"。不追求短期爆发，但长期能达到收益天花板，极端市场还能守住底线。

以5年期缴费的美元保单为例，年交6万美元，交5年，总保费30万美元：

• 第7年：预期回本，总收益约30.3万美元
• 第10年：预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍
• 第20年：预期IRR跃升至约5.67%，现价翻2.7倍
• 第30年：预期IRR达6.5%，现价翻5.8倍，预期总收益175.6万美元

看到没？前10年稳步打底，15年后加速攀升，20-30年迎来爆发。

这个节奏完美适配普通人"安全+保值+增值"的核心需求。

更重要的是灵活性。保单第15年（投保人50岁后），每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

孩子在香港读书也好，出国留学也罢，这笔钱随时能用。

人民币贬值的时候，美元资产的价值在于——你的购买力没有缩水。

稳中有进、长期制胜的收益表现，完美匹配教育金、养老金等长期规划需求。

灵活理财：「活然人生」的资金调配安排

再说安全盾——友邦**「活然人生」**。

这是友邦2026年开年力作，一份终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造。

延续友邦一贯的"稳健"策略，资产配置比例为：债券及其他固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%。

缴费方式很灵活，可选5年缴或30年缴。5年缴适配资金充裕家庭，30年缴降低年预算压力，不同财务状况都能适配。

保单生效满3年后可享非保证终期红利。第10个保单年度结束后或缴费期完结后，可申请定期提取保单价值。

这笔钱能直接支付给配偶、父母、子女，甚至慈善机构、养老院、残疾人士院舍。

资金使用灵活，人生阶段随意切换。无论是子女教育、退休规划，还是应急周转，都能随时提取，不被计划绑架。

这就是我常说的：篮子也不能放一张桌上。

美元资产配置的核心，不仅是币种分散，更是功能分散——储蓄归储蓄，保障归保障，各司其职。

安心保障：「活然人生」的保障杠杆

说完理财功能，来看「活然人生」的保障功能。这才是它作为"安全盾"的核心价值。

身故赔偿：赔付基本保额或已付保费总和的101%（以较高者为准），保单生效满3年后可叠加非保证终期红利。

意外身故加码：附加「意外身故赔偿（活然人生）附加契约」后，第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准）因意外身故，额外赔付**200%**基本保额。

总保障最高达基本保额的300%，单受保人累计限额100万美元。

这个杠杆效应非常惊人。举个例子：47岁男士投保5万美元保额，总保费仅24,808美元，5年缴费。

附加意外身故赔偿后，最高可获得15万美元保障。保费不到2.5万，撬动15万保障，杠杆比例接近6倍。

免付保费保障：附加「免付保费附加契约（基本计划）」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

真正实现"财务+风险"双覆盖。

这就是为什么我说「活然人生」是家庭的"安全盾"。在汇率波动的大背景下，拥有一份美元计价的人寿保障，意味着无论人民币升值还是贬值，你家庭的风险兜底能力都不会打折扣。

无忧传承：市场首创的受益人灵活选项

「活然人生」还有一个市场首创的功能——受益人灵活选项。

传统人寿险的身故赔偿，要么一次性给付，要么固定分期。但「活然人生」提供了多种支付办法：

• 一笔过支付
• 定额分期支付
• 定额递增百分比分期支付
• 一笔过支付部分金额，余额以分期支付
• 首次领取日期选项
• 最后一期领取日期选项

更厉害的是"受益人灵活选项"。你可以指定受益人在达到某个年龄（比如26岁），或者罹患指定疾病（癌症、中风、心脏病、末期疾病、肾衰竭）后，按他自己选择的支付方式收取款项。

举个真实案例：Jeremy是高级财务总监，投保「活然人生」，受益人是两个孩子Connie和Steven。

Jeremy的安排是：

• Connie的那份身故赔偿，一笔过收取
• Steven的那份，分期每月定额支付3,000美元，直至付清；同时设定26岁为收取年龄，26岁后Steven可以自己决定怎么领

这意味着什么？你可以根据每个孩子的性格、能力、人生阶段，定制不同的传承方案。

成熟稳重的孩子一次性给，需要引导的孩子分期给。财富传承不再是"一刀切"，而是真正的"因材施教"。

投保年龄方面，5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁。保单货币为美元，最低保额10,000美元，门槛不高，普通家庭也能配置。

实战案例：35岁妈妈的三位一体规划

理论说完了，来看一个实战案例。

客户画像：35岁女性，家有新生儿，希望为家庭构建长期财务安全保障体系。年度预算10万美元。

配置方案：采用70%储蓄保险+30%人寿保险的组合。

70%：储蓄险「环宇盈活」——家庭资产增值核心

• 缴费期限5年，每年7万美元
• 用作未来教育基金+家庭储备金
• 适合不愿冒险且希望资产稳健增值的家庭

30%：人寿险「活然人生」——家庭安全保障

• 缴费期限5年，每年3万美元
• 固定保额45万美元
• "以小博大"撬动保障杠杆，保障家庭抗风险能力

资金使用时间线

• 35岁：开始每年投入10万美元（7万储蓄险+3万人寿险）
• 50岁：保单第15年，每年提取6万美元，连续4年共24万美元，覆盖子女海外留学费用
• 60岁-100岁：每年可定期提取5.2万美元，稳定补充养老需求

收益总览

• 总价值：59.1万美元（总现金价值）+ 58.3万美元（总身故保障）≈ 117万美元
• 80岁总现金价值133.5万美元，总身故赔偿185万美元
• 80岁时综合总收益319万美元

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。

全方位做到保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障。现金价值更高更稳，储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健。

适合人群与行动建议

这套组合特别适合以下人群：

1. 即将退休、希望提前锁定养老金的人群

60岁后每年定期提取5.2万美元，直到100岁，稳定补充养老需求。美元计价，不怕人民币贬值。

2. 提前规划子女教育，希望资金可随时提取的人群

保单第15年开始，每年可提取6万美元作为教育金。无论孩子是在香港读书还是出国留学，这笔钱都够用。

3. 希望资产"在稳定中增长"的人群

不追求短期暴富，但希望长期跑赢通胀。30年IRR达6.5%，现价翻5.8倍，稳居市场第一梯队。

4. 希望提升家庭保障的人

附加意外身故赔偿后，总保障最高达基本保额的300%。小保费撬动大保障，家庭抗风险能力大幅提升。

为什么这个组合值得认真考虑？

性价比超高，一套满足两需求。不用分开购买储蓄与保障，预算更集中、效果更明显，适合精明规划的家庭。

大贺说点心里话

写了这么多，核心就一句话：在人民币汇率双向波动成为常态的今天，配置一部分美元资产，不是投机，而是风险管理。

但怎么配、配多少、选什么产品，这里面的门道太多了。市面上的信息鱼龙混杂，很多人花了冤枉钱，买了不适合自己的产品。