万通「富饶万家」避坑指南：银行利率跌破1%，这款港险凭什么让我劝客户把钱搬出来？

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款我最近反复推荐的产品——万通**「富饶万家」**。

说实话，我以前在银行卖理财，现在推港险，不是因为跳槽了立场变了，是因为真的更好。

2025年5月20日，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存降到了0.95%，活期利率只剩0.05%。

10万块存一年，利息从1100块降到950块。银行存款利率跌成这样，我都替你着急。

而我今天要讲的这款产品，保证收益率峰值能达到0.55%——你没看错，是保证的，不是预期的。

全市场保证收益率超过0.5%的储蓄分红险，只有6款，它就是其中之一。

更重要的是，它不只是收益好，还是市场上唯一支持12种年金转换的产品。

什么意思？就是你存进去的钱，到了55岁，可以变成每个月打到你账上的养老金。这种确定性，现在太稀缺了。

接下来，我用三个真实的家庭故事，带你看看这款产品到底能解决什么问题。

三个家庭，三种需求，一份保单

在我接触的客户里，有三类人最容易被「富饶万家」打动：

• 第一类：像张先生这样的中产，45岁，开始认真想养老，想自己有一笔稳定的现金流
• 第二类：像李太太这样的多子女家庭，三个孩子，担心将来财产分配不清楚
• 第三类：像王先生这样的企业主，手里有一笔美元，想做长期配置

这三类人，需求完全不同，但最后都选了同一款产品。为什么？

张先生的养老账本：每月稳定领钱的安心

张先生今年45岁，在一家科技公司做中层。

他跟我说了一句话，让我印象很深：「我不怕老，我怕老了没钱。」

他算过一笔账：假设60岁退休，活到85岁，每个月想有1.5万的生活费，25年就是450万。社保最多覆盖三分之一，剩下的300万，从哪来？

银行存款？利率跌成这样，存银行不是不行，是太亏了。

股票基金？他经历过2022年的腰斩，心有余悸。房子？三四线城市的房子，租不出去也卖不掉。

他需要的是一种「确定性」——每个月固定到账的钱，不管股市涨跌，雷打不动。

这就是「富饶万家」最打动他的地方：市场唯一的12种年金转换功能。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把账户里的钱，转换成终身年金。

你看这张图，12种年金形态，覆盖了几乎所有养老场景：

• 想每个月领固定金额？有
• 想每两年递增5%抵御通胀？有
• 想夫妻俩一起领，一方去世另一方继续领？有
• 担心万一领几年就走了，钱打水漂？有100%现金价值回奉保证的选项
• 担心老了得了认知障碍，需要更多护理费？有专门的严重认知障碍保障选项

全市场，只有万通一家支持这么做。

张先生最后选了「递增终身年金+100%现金价值回奉保证」。他跟我说：「这样我每个月领的钱会越来越多，万一我走得早，剩下的钱还能留给老婆。」

这次升级还新增了一个「弹性提取权益」，让养老规划更灵活。

从第1个保单周年起，你就可以申请设立一个「自动打款指令」。

比如张先生，他可以设定：每个月从保单账户里，自动给他父母的银行卡打5000块养老金。不用每次都操作，设一次就行，随时可以改。

这个功能看起来简单，但解决了一个大问题：养老金的「自动化」。

很多人买了储蓄险，到了该用钱的时候，要么忘了，要么嫌麻烦。弹性提取权益，把这个问题彻底解决了。

张先生说：「我就想要这种'傻瓜式'的养老方案。设好了，每个月钱自动到账，我什么都不用管。」

保证收益这四个字，现在太稀缺了。而「富饶万家」不仅有保证收益，还有保证的现金流。

李太太的传承规划：三个孩子，一份清晰的安排

李太太今年52岁，和丈夫经营着一家小型贸易公司。

她有三个孩子：大女儿在美国读博，二儿子在香港工作，小女儿还在国内读高中。

她来找我的时候，开门见山：「大贺，我不是来买收益的，我是来买安心的。」

她担心的是：「我和老公万一有个三长两短，这三个孩子怎么分财产？大的会不会欺负小的？」

她之前咨询过律师，律师说遗嘱可以，但执行起来麻烦，容易有争议。

她也想过买保险，但之前看的产品，后备受益人只能指定1个人。三个孩子，指定谁？

「富饶万家」这次升级，刚好解决了她的问题。

你看这张对比表，升级后的「富饶万家」：

• 第二保单持有人：可以提名最多3人（原来只能1人）
• 第二受保人：新增功能，也可以提名
• 保单分拆时的指定人士：可以提名最多3人

这意味着什么？李太太可以这样设计：

1. 她自己是保单持有人，丈夫是第二保单持有人（第一顺位），大女儿是第二顺位，二儿子是第三顺位
2. 如果她和丈夫都不在了，保单自动由大女儿接管
3. 大女儿接管后，可以把保单分拆成三份，分别给三个孩子

更重要的是，这个分拆不是随便分，而是可以提前设定好比例和顺位。

李太太设定的是：大女儿40%，二儿子35%，小女儿25%。

她说：「大女儿最懂事，以后要照顾弟弟妹妹，多给点。小女儿还小，先少给点，等她成熟了再说。」

这种安排，用遗嘱很难实现，因为遗嘱是「一刀切」的。但用保单，可以灵活调整。

另外，「富饶万家」还保留了11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托等功能。

什么叫「精神上无行为能力预设指示」？

就是如果李太太将来得了老年痴呆，无法自己做决定了，她可以提前指定：这种情况下，保单由谁来管理，怎么处理。

这个功能，在国内的保险产品里几乎看不到。

李太太最后跟我说：「我以前觉得传承是有钱人才考虑的事，现在发现，普通家庭更需要提前规划。不是怕孩子不孝顺，是怕到时候说不清楚。」

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

王先生的美元配置：25万变146万的长期复利

王先生是我的老客户，做外贸的，手里有一笔美元。

他的问题很直接：「这笔钱我短期用不上，但也不想放银行吃灰。有没有什么办法，能让它稳稳地增值？」

我给他算了一笔账。

假设他投入25万美元，分5年缴费，每年5万美元。

• 第10年：账户里有31.8万美元，是本金的1.2倍，预期回报率3.05%
• 第20年：账户里有71.6万美元，是本金的2.8倍，预期回报率6.0%
• 第30年：账户里有146.3万美元，是本金的5.85倍，预期回报率6.5%

而且，预期7年就能回本，保证13年回本。

王先生问我：「这个收益靠谱吗？别被'预期收益'忽悠了，要看保证能拿多少。」

我说：「你问到点子上了。」

「富饶万家」的保证收益率峰值能达到0.55%。这个数字看起来不高，但国内1年期定存利率才0.95%，而且还在跌。

商业银行净息差已经跌到**1.43%**的历史新低，明显低于1.8%的警戒水平。银行盈利承压，存款利率还会继续下调。

而「富饶万家」的保证收益，是写进合同的，不会变。

王先生还有一个需求：他的孩子将来可能去美国读书，也可能去欧洲，他希望这笔钱能灵活应对不同的货币需求。

「富饶万家」支持10种货币，包括美元、港元、人民币、欧元，甚至还有市场罕见的瑞士法郎。

保单生效1年后，就可以随时自由转换货币。

王先生说：「这个功能太实用了。我孩子如果去美国，我就保持美元；如果去欧洲，我就转成欧元。不用再折腾换汇。」

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

三个家庭的共同选择：为什么是万通？

张先生、李太太、王先生，三个完全不同的需求，最后都选了万通「富饶万家」。

但他们都问过我同一个问题：「万通这家公司，靠谱吗？」

我理解这个担心。毕竟这是几十年的长期规划，公司得稳。

先说背景。 万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

再说实力。 截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

最重要的是分红实现率。

万通保险目前发售的储蓄险产品虽然不多，但整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

什么叫分红实现率？就是保险公司当初承诺的预期收益，实际兑现了多少。

95%以上，意味着说到做到。

再看市场对比。

这张表对比了15家保司的产品：

• 保证回本：「富饶万家」13年，比很多需要18-25年的竞品快得多
• 预期回本：7年
• 达到6.5%收益率的时间：30年

对比前作「富饶千秋」，「富饶万家」提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

收益表现堪称"蜕变"，综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

你是哪一类？找到属于你的配置方案

写到这里，我想问你一个问题：你是张先生、李太太，还是王先生？

如果你像张先生一样，开始认真考虑养老这件事，想要一份确定的、每月到账的现金流——「富饶万家」的12种年金转换功能，是市场独一份。

如果你像李太太一样，有多个孩子，想提前做好财富传承的安排，避免将来的纷争——「富饶万家」的多人提名和保单分拆功能，能让你的心意清清楚楚地传达。

如果你像王先生一样，手里有一笔美元或其他外币，想做长期配置，追求稳健增值——「富饶万家」30年5.85倍的复利增长，加上10种货币自由转换，是目前市场上最优解之一。

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

当然，每个人的情况不同，具体怎么配置、交多少年、选什么货币，需要根据你的实际需求来定。

大贺说点心里话

说了这么多，你可能还有一个问题没问出口：「这款产品怎么买最划算？」

这恰恰是我最想告诉你的。