万通「富饶万家」：美元保单30年翻6倍，但人民币客户千万别跟风

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年9月17日，美联储降息25个基点，点阵图显示年内还将再降两次。交易员预计2025年全年降息125个基点——相当于五次降息。

这意味着什么？美元存款利率将持续下行，现在能锁定7.5%预缴利率的机会，且存且珍惜。

就在这个时间窗口，万通推出了「富饶万家」，美元保单30年IRR登顶6.5%，比旧款提前11年。

但我必须先泼一盆冷水：如果你要买人民币保单，千万别跟风冲新款。

今天这篇文章，我直接给你结论，再逐层拆解论据。忙的话看完第一段就够了，想深入了解再往下翻。

结论先行：美元选新款，人民币冲旧款

先说结论，省得你看完全文才发现不适合自己。

万通这次产品迭代，核心变化就一句话：美元保单大升级，人民币保单反而降了。

所以选择逻辑非常清晰：

选美元保单的客户 → 优先入「富饶万家」新款美元保单30年IRR 6.5%，比旧款提前11年登顶。同样的钱，30年后多赚40%，这个差距不是小数目。

选人民币保单的客户 → 闭眼冲「富饶千秋」旧款人民币收益明显更高，新款反而下调了。而且「富饶千秋」2026年1月1日彻底停售，错过就没了。

我做跨境资产配置这么多年，一直跟客户说：鸡蛋不要放在一个篮子里，美元资产是家庭的压舱石。

但配置什么币种，要根据你的实际需求来，不是新款就一定更好。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。美联储降息周期已经开启，7.5%预缴利率可能是最后的高点。

下面我逐一拆解论据，让你知其然也知其所以然。

论据一：美元保单收益大升级

「富饶万家」美元保单的收益提升，是实打实的数据说话。

先看核心指标：

• 第10年：预期IRR 4.19%，总现金价值超过已缴保费 145%
• 第20年：预期IRR 6%，总现金价值超过已缴保费 310%
• 第30年：预期IRR 6.5%，总现金价值超过已缴保费 640%

30年翻6倍多，这个收益水平直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级产品。

更关键的是，新款比旧款提前11年登顶6.5%——旧款要50年才能达到的收益高度，新款30年就到了。

这意味着什么？同样的本金，30年后你比买旧款的客户多赚40%。

很多人担心收益升级是不是靠调高终期红利占比"画饼"，实际提领时缩水。

「富饶万家」没玩这种小动作——全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

我常跟客户说，资产出海不是有钱人专利，普通家庭配置一份美元保单，就是给资产加了一道安全锁。

而「富饶万家」的美元保单，收益和稳定性都是第一梯队，值得认真考虑。

论据二：人民币保单收益下降

说完美元保单的好消息，必须讲讲人民币保单的"坏消息"。

「富饶万家」的人民币保单，收益是下调的：

差距看着不大？复利30年后差距可不小。

更扎心的是，旧款人民币保单登顶6.5%只需要42年，新款要94年——多等52年，这辈子可能都等不到了。

为什么会这样？

因为「富饶千秋」的保费基本都是2025年收的，当时配置的固收类资产收益更高。而「富饶万家」是新产品，赶上美联储降息周期，固收资产收益率下行，人民币保单收益自然跟着降。

选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」。

「富饶千秋」2026年1月1日彻底停售，现在不冲，未来再想找同收益级别的人民币保单，难上加难。这不是营销话术，是实实在在的产品迭代规律——降息周期下，新产品收益只会越来越低。

论据三：功能全面升级

收益之外，「富饶万家」在功能上做了全面升级。如果你看重灵活性和传承规划，新款的优势非常明显。

1. 弹性提取权益（新增）

旧款提取资金需要每次申请，新款只需要设立一次指示，后续自动执行。

第1个保单周年起就可以申请，可以选择每月提取、每年提取或一次性提取。提取顺序是先取锁定户口和复归红利，再取保证现价和终期红利——资金流动性大大增强。

2. 第二保单持有人/被保人扩容至3人（升级）

旧款只能预设1个后备人员，万一后备人员出意外，整个传承规划就废了。

新款可以预设3人，第一顺位、第二顺位、第三顺位，层层保障。弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

3. 10种货币自由转换（保留）

美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎——市面上货币种类最多的储蓄险。

保单生效1年后可随时转换，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。汇率波动是风险也是机会，配置多币种，睡觉都踏实。

4. 12种年金转换（保留）

这是万通的独家功能，市场上找不到第二家。

保单生效满10年，被保人年满55岁，可以把部分或全部现金价值转换为终身年金。可以固定领取，也可以递增领取（抵御通胀），还可以夫妻共同领取。

储蓄险的灵活性+年金险的现金流保障，一张保单兼顾两种需求。

细节补充：传承设计更灵活

功能升级的细节，值得单独拆开讲讲。尤其是传承规划这块，「富饶万家」的设计明显更成熟。

保单分拆+多人提名

旧款分拆保单后，只能提名1个指定人士继承。新款可以提名最多3人，第一顺位、第二顺位、第三顺位，继承顺序清清楚楚。

这对多子女家庭特别实用——一张保单分拆成几份，每份都有明确的继承人，避免日后扯皮。

弹性提取的实操逻辑

很多客户问我：弹性提取到底怎么操作？

简单说，就是你设定好提取规则后，保险公司自动执行。比如每年提取5万美元给孩子当教育金，不用每次打电话申请，省心省力。

提取顺序也有讲究：先从红利锁定户口取，再取复归红利的现金价值，最后才动保证现价和终期红利。这样设计的好处是，尽量保留保单的长期增值潜力。

继承顺序的保障机制

第二保单持有人扩容至3人，不只是数量增加，更是保障机制的升级。

假设你预设了配偶为第一顺位、大儿子为第二顺位、小女儿为第三顺位。万一配偶先于你离世，大儿子自动成为第一顺位，保单继承不会中断。

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。如果你是做家族资产布局的，这些功能细节一定要认真看。

行动指南：限时优惠+时间节点

最后说说优惠和时间节点，这是决定你能省多少钱的关键。

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

预缴利率（优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）

这是最值得关注的优惠——5年缴美元保单，一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%保证年利率。

举个例子：年缴2万美元，5年共10万美元。如果一次性预缴，只需要缴91,028美元，省下的8,972美元就是预缴利息，相当于首年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费。

随着美联储进入降息周期，这样的预缴利率且存且珍惜。市场预期2025年全年降息75-125个基点，等利率降下来，7.5%就成历史了。

而且，「富饶万家」的推广期优惠可能随港版"报行合一"调整，现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

关键时间节点

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠截止：2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

如果你要买人民币保单，务必在1月1日前完成投保，过期不候。

如果你要买美元保单锁定7.5%预缴利率，11月28日前必须行动。

大贺说点心里话

选新款还是旧款，核心就看两点：你要什么币种，你能持有多久。想清楚这两点，答案自然就有了。

但怎么买、找谁买，这里面的门道可能比产品本身更重要。