忠意启航创富（卓越版）：短期收益TOP1，但有个硬伤99%的人没注意

你好，我是大贺。

最近有个数据让我挺感慨的——2025年5月，国有大行五年期定存利率降到了1.30%。

什么概念？你辛辛苦苦攒了100万，存5年定期，一年利息1.3万。

扣掉通胀2%+，你的钱每年实际缩水接近1%。

存款利率跌破1%的时代，钱往哪放？

最近忠意发了2025半年报，**「忠意启航创富（卓越版）」**这款产品被不少人问到。今天就来聊聊，这款号称"短期收益TOP1"的产品，到底值不值得配？

先说结论。

结论先行：适合谁，不适合谁

忠意「启航创富（卓越版）」的产品定位非常清晰——主打前20年高收益。

几个核心数据：

• 保单前25年预期收益市场第一（2年缴）
• 2年缴最快3年回本，5年缴最快7年回本
• 结构简单，只有保证收益+终期红利两个账户

适合谁？

追求快速积累财富、投资期限10-20年、同时期待中长期高收益的投资者。

有复杂财富传承需求和税务优化需求的家庭，也可以重点考虑。

不适合谁？

这里要特别提醒——这款产品缺少复归红利账户，不适合做提领。

什么意思？如果你买储蓄险的目的是"边存边取"，比如每年提一笔钱补贴生活、给孩子交学费，那这款产品就不是最优选择。

它更适合"存进去、放着增值、到期一次性拿"的场景。

这个硬伤，很多测评文章不会告诉你。

但如果你的需求是"未来10-20年不动这笔钱，追求稳健增值"，那往下看。

收益实测：前20年确实能打

说"短期收益TOP1"，不是我吹的，是数据说话。

2年缴+现行折扣：

• 10年预期IRR：5.03%
• 20年预期IRR：6.24%

这个收益什么水平？对比一下：

2025年5月，五年期定存1.30%，银行理财2%出头。忠意10年IRR 5.03%，是定存的4倍。

5年缴+现行折扣：

• 第15-20年预期收益市场第一
• 第10年和第25年预期收益保持前三名

在前20年，这款产品展现出了绝对的统治力。

但我要说个实话：第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

所以你看，产品特点非常鲜明——中短期猛，长期一般。

资产配置的核心是分散风险。如果你有一笔钱，明确是10-20年的投资周期，那这款产品的收益表现确实亮眼。

但如果你打算放30年以上传给下一代，可能还要搭配其他长期收益更强的产品。

回本速度：闪电级

除了收益高，回本速度也是这款产品的核心卖点。

叠加保费优惠后：

• 2年缴最快3年回本
• 5年缴最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比市场上需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，这个回本速度堪称"闪电级"。

资金灵活性更胜一筹。

保费优惠力度也很大：

5年缴费无门槛优惠**18%**起步，而且是保费次年回赠。

具体来看：

保费越高，优惠越大。这个政策力度，在市场上确实属于第一梯队。

投资策略：为什么能穿越周期

收益高是结果，背后的投资策略才是原因。

忠意「启航创富（卓越版）」的投资策略有相当大的动态调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

保单初始期： 固收类资产占比达60%，非固收类40%。

保单后期： 非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%。

这个策略的逻辑是：前期稳健打底，后期追求增长。

穿越周期才是真本事。忠意也做了历史回测：

根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

6.43%的IRR，对比现在1.30%的五年期定存，差距一目了然。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

稳健不等于保守。真正的稳健，是在风险可控的前提下，追求合理的收益。

传承功能：这才是隐藏的大招

如果说收益和回本速度是"面子"，那传承功能就是"里子"。

忠意「启航创富（卓越版）」在传承设计上做了三大升级，这才是我觉得这款产品最值得关注的地方。

1. 保单托管选项：资产保护的"双保险"

保单持有人可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再完整交接。

临时保单持有人每年提取不超过50%的金额。

这个设计解决什么问题？举个例子：

爷爷给孙女买了一份保单，爷爷身故后，孙女才10岁，不可能让一个孩子管理几百万的保单。

这时候，可以让父亲作为临时持有人管理保单，每年最多提取50%应急。等孙女18岁成年，再完整交接给她。

既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2. 保单分拆选项：一份保单精准传承N代

第3个保单周年日起（或保费缴付年期完结后），可以把一份保单分拆成多份。

这个功能太实用了。

多子女家庭最头疼什么？遗产分割。

一份保单拆给3个儿孙，避免遗产分割纠纷。还可以预先设定受保人身故时自动分拆，实现**"一代投保，三代受益"**。

不要把鸡蛋放在一个篮子里，这句话不仅适用于投资，也适用于传承。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流方案

可以选择一次性支付、分期支付，还支持**"一笔过+分期"组合支付**。

举个例子：受益人18岁，你可以设定"30%一次性支付+70%分10年领取"。

一次性拿30%可以用于创业启动资金，剩下70%分10年领取，匹配教育、生活等场景，避免年轻人一下子拿到一大笔钱挥霍掉。

这三个功能加在一起，忠意「启航创富（卓越版）」在传承精细化管理上确实实现了降维打击。

一张保单覆盖多种需求，为下一代奠定全面的财富传承方案。

对于有复杂财富传承需求的家庭来说，这些功能的价值，可能比收益本身更重要。

背景补充：忠意集团2025半年报

聊完产品，再看看公司。

买保险，尤其是储蓄险，本质上是和保险公司做一笔长期交易。公司的财务实力和经营稳定性，直接关系到你未来几十年能不能拿到钱。

忠意集团2025上半年财务业绩报告：

几个核心数据：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入：63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩：40亿欧元（+8.7%）
• 偿付能力比率：212%

偿付能力比率212%是什么概念？ 监管要求是100%，忠意是监管要求的2倍多。

这意味着，即使遇到极端情况，忠意也有足够的资本储备来履行对保单持有人的承诺。

看长期，别被短期波动吓到。选保险公司，看的就是这种穿越周期的能力。

除了财务数据，香港忠意保险近期还斩获三项大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖

业绩增长与奖项获得双丰收，充分证明了其强大的综合实力。

胡润《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》显示，56%高净值人群计划增配境外金融产品，境外保险配置占比28%居首。

全球化配置成趋势。忠意作为意大利忠意集团旗下品牌，承保保费505亿欧元，具备全球资产配置能力。

忠意集团2025年上半年的表现，确实令人印象深刻。

大贺说点心里话

这款产品的优势和局限，我都说清楚了。

短期收益确实能打，但不适合做提领，长期收益也不是最强。

关键是，它适不适合你？

很多人买港险，不是产品选错了，是买的方式不对。同样的产品，不同渠道买，成本能差出好几万。