保诚「信守明天」：被低估的港险黑马，3个场景测算后，我发现了真相

你好，我是大贺。

2025年人民币汇率从7.30一路升到7.01，又开始双向震荡。很多朋友问我：现在还要不要配置美元资产？

从资产配置角度看，鸡蛋不能放一个篮子，这是很多高净值家庭的做法。

但问题是，选什么产品？

今天聊聊保诚**「信守明天」**——一款我认为被严重低估的港险储蓄产品。

它的优势不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，适应更多场景使用，解决了很多家庭的痛点。

场景一：孩子教育金，15年回本开始领

先说最常见的需求——给孩子存教育金。

很多家长的困惑是：孩子现在3岁，18岁上大学要用钱，这中间只有15年，港险能回本吗？

「信守明天」给出的答案是：15年预期IRR 5.00%。

这个数字什么概念？目前内地增额终身寿预定利率已经降到2.5%，港险**5%**的中短期回报，直接拉开一倍差距。

更关键的是提领灵活性。「信守明天」支持"567"提取密码：

• 5年缴费
• 第6年开始领
• 每年领总保费的7%

以5年缴、每年10万美元为例（总保费50万美元）：从第6个保单年度末，每年能提领3.5万美元，一直领到终身。

到第15年时，累积提取总额已达52.5万美元，实现回本。

把保诚、友邦、宏利的旗舰产品拉出来对比，会发现一个有意思的现象。

在5/6/7提领场景下，保诚「信守明天」在保单第20年-80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先。

什么意思？就是你边领钱，账户里的钱还在涨，而且涨得比别家快。

这对教育金场景太友好了——孩子上大学、读研、留学，每年稳定有钱领，领完账户还有余粮。

场景二：养老规划，每年领钱到终身

教育金是"早用钱"，养老金是"晚用钱"。

保诚的提领密码覆盖全生命周期需求，无论早用钱还是晚用钱，都能实现"收益+现金流"双赢。

来看另一个提领密码——5/11/10（晚提领）：

• 5年缴费
• 第11年开始领
• 每年领总保费的10%

同样以5年缴、每年10万美元为例：第11年开始，每年提领5万美元，一直领到终身。

100年累计提领450万美元，账户里还剩1663万美元可以传给下一代。

更贴心的是，「信守明天」有一个市场首创的"自主入息"功能。

第5个保单周年日起，你可以设置自动提取现金价值——定时、定额、指定收款人。

这个收款人可以是你自己，也可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

相当于把保单变成了一个"自动发薪机器"，每月或每年自动打钱到指定账户，不用操心。

**养老最怕什么？怕钱不够用，更怕自己糊涂了没人管钱。**这个功能直接解决后顾之忧。

场景三：财富传承，给下一代的礼物

这是很多高净值家庭的刚需。

传统保单的身故赔偿只有两种选择：一笔过给、或者分期给。

但现实中，一笔过给可能被挥霍，分期给又太死板。

「信守明天」搞了一个市场首创的"自主传承"功能，提供4种身故赔偿支付选择：

1. 一笔过
2. 分期支付
3. 组合支付
4. 自主传承（新增）

自主传承可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件/指定年龄支付。

什么叫"特定人生事件"？比如：

• 孩子大学毕业，给一笔
• 孩子结婚，给一笔
• 孩子买房，给一笔
• 孩子到35岁，给一笔

新增的人生事件还包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

这意味着什么？你可以像写遗嘱一样，精确控制每一笔钱在什么时候、什么情况下给到孩子。

另外，第3个保单年度即可拆分保单。一张保单可以拆成多张，分给不同的子女或孙辈，实现"开枝散叶"式传承。

场景四：全球配置，6种货币自由切换

汇率这个事，2025年让很多人焦虑。

人民币对美元从7.30升到7.01，又开始双向震荡。2026年预计在6.7-7.1区间波动，不确定性增加。

根据胡润百富白皮书数据，30-44岁高净值人群表现出更高的境外资产增配意愿：**56%**投资者旨在寻求国内没有的特定类别资产，**48%**因子女海外教育需求进行境外配置。

多一个选择多一条路。

「信守明天」支持6种货币自由转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

第3个保单周年日起，不限次数转换。

更重要的是，货币转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样。

这点很多人不知道——市场上大部分产品，货币转换后要按新产品条款走，回报率可能变。

保诚是"真转换"，转完还是原来的收益。

举个例子：你现在买美元保单，10年后孩子去英国留学，直接把保单货币转成英镑，领取时就是英镑，省去换汇麻烦和汇率损失。

货币转换确保财富增值的稳定性，减少转换新产品的成本费用。

收益底气：25年6.35%市场最高

前面说了很多场景和功能，但买储蓄险，收益永远是硬道理。

「信守明天」此次升级，5年缴美元保单首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。

几个关键数据：

• 15年预期IRR 5.00%（旧版4.68%，提升0.32%）
• 25年预期IRR 6.35%（旧版6.09%，提升0.26%）
• 28年达到6.5% IRR
• 30年预期IRR 6.50%（旧版6.20%，提升0.30%）

25年6.35%是什么概念？目前市场同类产品基本要40年左右才能达到这个水平。

28年摸到**6.5%**的天花板，比友邦「环宇盈活」早2年。

从资产配置角度看，20-30年是保诚「信守明天」的"黄金优势期"。

这个时间段正好覆盖了大部分人的关键用钱周期——孩子上大学（15-20年）、自己退休（25-30年）、财富传承（30年+）。

很多产品是"前期一般、后期发力"，但后期发力对你有什么用？60岁才开始领高收益，前面20年都在忍耐低回报。

不过，「信守明天」是**"中期就开始发力"**，15年5%、25年6.35%，覆盖了真正用钱的关键期。

对于追求资金快速积累的投资者而言，更有吸引力。

信任保障：保诚的钞能力

收益演示好看，能不能兑现？

这是很多人的顾虑。毕竟港险的非保证收益，取决于保险公司的投资能力和分红意愿。

有保诚的"钞能力"托底，不用担心「信守明天」的收益是画饼。

先看硬实力：

• 保诚集团上半年税后利润按年飙升近10倍
• 保诚总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达到30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录
• 有效保险及资产管理业务的经营自由盈余为26.42亿美元

再看分红历史。

保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀。长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。

具体产品数据：

• 「理想人生」定期储蓄保障计划A：第20年实际平均总IRR 6.18%
• 「更美好」保障计划B：第20年实际平均总IRR 6.75%
• 「子女培育多」储蓄计划C：第20年实际平均总IRR 6.32%

另外，「信守明天」新增了归原红利，形成归原红利+终期红利的双重红利结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。

双重红利结构更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

什么意思？传统产品只有终期红利，市场不好时可能回调。但归原红利一旦公布就锁定，相当于给你的收益上了一道保险。

长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。从理性角度来看，就算有短期的波动也不能就此判定未来会持续低迷。

总结：收益+提领+功能，三重优势叠满

最后帮大家总结一下保诚「信守明天」的核心优势：

• 收益加速：15年5%、25年6.35%、28年6.5%，中长期回报市场领先
• 提领自由：支持567、5/11/10等多种提领密码，早用钱晚用钱都能满足
• 功能王炸：6种货币自由转换、自主入息、自主传承、双重红利、保单拆分

以"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势，配得上**"黑马"**的称号。

内部消息称保诚10月预缴优惠要调整。如果你正在考虑配置一份美元保单，现在是锁定"高收益+高优惠"的黄金窗口期。

大贺说点心里话

说了这么多产品优势，但买保险最重要的不是产品，而是买对渠道。同样的产品，不同渠道价格可能差10万以上。这里面的信息差，才是真正省钱的关键。