宏利宏挚传承：3年就回本的"港险王者"，有个隐藏玩法99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近接触了不少企业主家庭，发现一个有意思的现象：大家买储蓄险的目的越来越清晰了。

不再是"听说港险收益高"就冲进来，而是带着具体的问题来找我——

"孩子10年后要出国，这笔钱怎么准备？"

"想给自己存一份养老金，每年能稳定拿钱。"

"家族资产想做个隔离，顺便传给下一代。"

说实话，这才是买保险储蓄该有的样子。规划要趁早，带着目的去选产品，才不会被各种"高收益"带跑偏。

今天就拿宏利**「宏挚传承」**这款产品，帮你对号入座——看看你的场景，它能不能接住。

你买储蓄险，是为了解决什么问题？

很多人一上来就问我："大贺，趸缴好还是5年缴好？"

我通常会反问一句："你这笔钱，大概什么时候要用？"

选择哪一种缴费期，关键还是得看个人需求，再去对标找符合的产品。本质上无非就是在资金的流动性和长期收益之间做取舍。

宏利宏挚传承提供5种缴费期选择：趸交、3年交、5年交、10年交、15年交。选择多，意味着它能覆盖的场景也多。

但选择多也容易让人犯晕。别急，我把最常见的四个场景拆开给你看，你对号入座就行。

场景一：孩子大学学费，10年后要用

这是我接触最多的需求。

孩子现在5、6岁，10年后正好上大学。家长想提前把这笔钱存起来，到时候能稳稳拿出来用。

这种场景，对产品的要求很明确：10年左右要能回本，而且收益不能太拉胯。

我们来看宏挚传承5年缴的表现。

以总保费25万美金、0岁男孩、年缴5万美金为例——

预期第6年回本，保证回本年限18年。

这个回本速度，几乎可以说是目前市场上最快的。之前推荐过的友邦环宇盈活，要第7年才能回本。

别小看这一年的差距。对于需要在固定时间点用钱的家庭来说，早一年回本意味着多一年的安全垫。

更关键的是10年后的收益表现：

保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR达到4.29%。

这个**4.29%**是什么概念？是目前香港保险产品里的最高水平。

你可能会说，不就比别人高零点几嘛。但你要知道，这是复利，而且是10年这个中短期时间段的复利。

很多产品在10年左右的收益都比较平淡，要等到二三十年后才"发力"。但问题是，你孩子上大学等不了那么久啊。

从对比图可以看到，保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多。

如果孩子读完本科还想读研、读博，这笔钱继续放着，15年后翻倍还多。

给下一代留条后路，就是这个意思。你不知道孩子未来会走哪条路，但你可以提前把粮草备好。

这里多说一句：很多家长纠结要不要现在就买，担心"万一政策变了怎么办"。

我的建议是，教育金这种刚性支出，越早规划越主动。25万美金5年交，每年5万，折合人民币也就35万左右。对于有一定积蓄的家庭来说，这笔钱放进去，10年后大概率能翻1.4倍，确定性很高。

场景二：每年稳定提取，补充养老现金流

第二个常见场景，是给自己或父母准备养老金。

这类需求的核心诉求是：不需要一次性拿出来，而是每年能稳定提取一笔钱，补充日常开销。

宏挚传承有两个经典的提领方案，专门解决这个问题。

566提领：5年缴，第6年开始每年提领总保费的6%。

以总保费25万美金为例，每年提取15000美金，折合人民币10万出头。

567提领：5年缴，第6年开始每年提领总保费的7%。

每年提取17500美金，折合人民币12万左右。

很多人会担心：每年都在提钱，账户会不会很快就掏空了？

来看数据：

保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金。

你没看错，提了4年（第6-10年），每年提15000美金，一共提了6万美金，但账户余额反而比本金还多。

这就是"边提边涨"的魅力。

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，这个模式就很省心，相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

我有个客户，45岁的企业主，给自己配了一份567方案。他的想法很简单：50岁开始半退休，每年从保单里拿十几万人民币，不多不少，刚好覆盖日常开销，剩下精力去做自己喜欢的事。

传承不只是传钱，更是传心。他说，自己这代人太拼了，希望下一代能有更多选择。

场景三：家族传承，先回本再慢慢增值

第三个场景，是我服务企业主家庭时经常遇到的——家族财富传承。

这类需求的特点是：不急着用钱，但希望先落袋为安，等完全回本了再考虑怎么分配。

2024年末，家族信托存续规模已经突破8000亿元人民币。财富传承正在成为刚需，越来越多的高净值家庭开始认真思考这个问题。

宏利宏挚传承开创了一个很有意思的提领模式——56789提领。

怎么理解呢？保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%。

如果你晚一年拿回本金，提领比例还能增加1%：

• 第14年拿回全部本金，每年可提取总保费的 6%
• 第15年拿回，每年可提取 7%
• 第16年拿回，每年可提取 8%
• 第17年拿回，每年可提取 9%

如果你对早期收益没那么迫切，更希望保单先稳稳增值，等它完全回本了再开始享受收益，这个模式就挺契合。

这种提领模式也特别适合做超长期规划，比如家族财富传承。港险保单可以作为家族信托的底层资产，配合56789的提领节奏，既保证了本金安全，又能持续产生现金流，分配给下一代。

场景四：一笔闲钱，想早点落袋为安

最后一个场景，是最简单直接的——

手里有一笔闲钱，短期用不上，但也不想冒太大风险，就想找个地方稳稳放着。

这种情况，趸缴（一次性缴清）是最合适的选择。

以总保费10万美金、0岁男孩为例——

预期第3年回本，17年保证回本。

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

很多人买储蓄险最大的心理障碍就是：前几年账户是亏的，万一有急用怎么办？

宏挚传承趸缴方案直接把这个问题解决了。3年回本，之后随时可以动用，不会成为你的负担。

保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%。

10万变96万，翻了将近10倍。财富要穿越周期，这就是长钱的力量。

为什么能满足这么多场景？

看到这里，你可能会好奇：同一款产品，怎么能同时满足这么多不同的需求？

答案藏在产品的底层设计里。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期红利。收益结构可以简单理解为：保证部分 + 终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

从这张图可以看到，保单前期的保证部分占比相当高。这意味着，即使分红不达预期，你的本金也能得到较好的保障。

再加上566、567、56789这些灵活的提取方式，可以充分满足不同人群对现金流的需求。

有人要10年后用，有人要每年稳定提取，有人要先回本再说——不同的需求，用不同的提领方案来匹配，一款产品就能搞定。

找到你的场景了吗？

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

大贺说点心里话

产品分析到这里，该说的数据都说了。但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比选产品本身还重要。