遗产税倒计时3年：国寿「万里优悠」的类信托功能，能帮你锁住多少家产？

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过50多个企业家家族的传承规划。

今天聊一个很多人不愿意面对的话题——遗产税。

2025年全国人大已经把遗产税法列入"调研论证"立法项目。参考其他税种的立法流程，从调研到落地通常需要2-5年。

留给你规划的窗口期，可能只剩3-5年。

传承不是等老了再想的事，是现在就要动手的事。

今天要聊的这款产品——国寿（海外）「万里优悠」，是2026年开门红的限定产品。央企背景、保证派息**4%**写进合同、还带类信托功能。

它能不能成为你提前布局传承的工具？我们一起来看。

一份保单，三种人生规划

很多人买保险，只盯着收益率。

但真正懂规划的人知道：钱什么时候到账、能不能确定到账、能不能传给下一代——这些比收益率重要得多。

「万里优悠」的设计逻辑很清晰：

预缴模式下，从第5年末到第30年末，每年保证派发预缴总保费的4%。这是写进合同的刚性承诺，不管市场怎么波动，钱都会准时到账。

从第31年起，周年分红接力派发，直至终身。

通过这种多账户结构，它可以同时满足三种需求：

• 中短期：确定性现金流（教育金、养老金）
• 长期：终身财富增值
• 跨代：传承给下一代

一份保单，三种人生规划。接下来我们一个一个场景拆开看。

场景一：给孩子一笔「确定」的教育金

我见过太多家长，嘴上说"一切为了孩子"，但教育金规划全靠"到时候再说"。

孩子的教育支出是刚性的——该交学费的时候，股票跌了30%，你能说"等涨回来再交"吗？

「万里优悠」的设计，天然适合做教育金规划。

以100万美金、5年预缴为例：

• 第5年至第30年：每年保证领取38,800美元（约27万人民币）
• 刚性兑现26年：不管市场涨跌，这笔钱都会准时到账

假设孩子今年5岁，你现在投保：

• 孩子10岁时，开始每年领取38,800美元
• 孩子15岁（初中）：已累计领取约19万美元
• 孩子18岁（高中/本科）：已累计领取约31万美元
• 孩子22岁（研究生）：已累计领取约47万美元
• 孩子30岁时：已累计领取约78万美元，保单还剩145万美元

26年的刚性承诺，覆盖孩子从小学到研究生的全部教育阶段。

我经常跟客户说：孩子未来15-25年的教育支出，是不能出错的。

用这份保单锁定一笔从孩子青少年时期开始发放的确定收入，是最高级的规划。

不是给孩子一笔"可能有"的钱，而是给孩子一笔**"一定有"**的钱。

场景二：给自己一份「稳定」的养老金

这是今天要重点聊的场景。

胡润百富《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》显示：68%的高净值人群配置保险的主要目标是"长期财富规划"。

说白了就是——老了以后，钱够不够花、稳不稳定。

很多人的养老规划是这样的：

• 社保养老金：每月几千块，勉强够基本生活
• 股票/基金：涨的时候开心，跌的时候焦虑
• 房产：不好变现，还要交税

问题是：你能接受退休后，收入还像股票一样上蹿下跳吗？

「万里优悠」给出的答案是：26年保证派发104%总保费，此时保单剩余价值145万美元。

我们来算一笔账。

假设你今年40岁，投入100万美金（5年预缴，实际保费约97万美元）：

• 45岁-70岁：每年保证领取38,800美元（约27万人民币），连续26年
• 70岁时：已累计领取约101万美元，保单还剩145万美元
• 前30年：总领取+剩余现价=本金的2.5倍

这意味着什么？

从你45岁到70岁，每年都有一笔确定的27万人民币到账。不管股市涨跌、不管经济周期、不管通胀怎么变——这笔钱都会准时到账。

这就是我说的"确定性"。

我见过太多临近退休的客户，手里有几百万现金，但不敢花。为什么？因为不知道这些钱能撑多久。

但如果你知道未来26年，每年都有27万到账呢？

你可能会更敢花钱，更敢享受生活。因为你知道，后面还有源源不断的现金流。

这就是「万里优悠」的价值——它不是让你变得更有钱，而是让你变得更安心。

对于极度厌恶波动、追求确定性的"现金流爱好者"来说，这份26年的保证契约，是安抚焦虑的最佳良药。

对于35岁+的人群来说，未来20年正是退休生活过渡期。一份从50多岁开始发放、持续到70多岁的兜底收入，能极大提升退休生活的安全感和品质。

在不确定的世界里，确定性就是最大的奢侈。

场景三：给家族一份「永续」的传承

这是我今天最想聊的话题。

开头说了，遗产税立法已经进入倒计时。2025年全国人大将遗产税法列入"调研论证"立法项目，参考其他税种立法流程，可能在"十五五"期间（2026-2030年）迎来明确方案。

留给你规划的窗口期，可能只剩3-5年。

很多人觉得遗产税离自己很远。但你有没有想过：

• 如果遗产税税率是30%，你1000万的资产，要交300万的税
• 如果你没有提前规划，这300万要从哪里来？
• 如果你的资产大部分是房产、股权，变现都来不及，怎么交税？

财富传承的核心不是给多少，是怎么给、给得稳。

「万里优悠」的类信托功能，正是为传承设计的：

• 保单分拆：可以把一份保单拆成多份，分给不同的子女
• 无限次转换受保人：可以从父母转给子女，再从子女转给孙辈
• 后备机制：可以指定后备受保人和后备保单持有人，防止意外
• 身故赔偿自选赔付方式：可以选择一次性赔付或分期赔付

再看长期增值能力：

• 23年翻2倍
• 47年翻5倍
• 60年翻10倍
• 100年时，本金增长至130倍
• 长期回报IRR高达6.23%

这意味着什么？

假设你今年50岁，投入100万美金。你的孙子今年刚出生：

• 你70岁时（孙子20岁）：保单价值约200万美元
• 你80岁时（孙子30岁）：保单价值约300万美元
• 孙子50岁时：保单价值约500万美元
• 孙子70岁时：保单价值约1000万美元

一份保单，可以陪伴三代人。

这就是我说的"永续传承"——不是给孩子一笔钱让他花完，而是给家族一个持续增值的资产池。

胡润百富的数据显示：51%的高净值人群配置保险的目标是"家庭财富传承"。2025年家族信托存续规模年均增速保持50%以上，突破1.5万亿元。

高净值人群已经在行动了。一份好的传承方案，能让三代人都安心。

为什么是国寿（海外）

说了这么多场景，你可能会问：凭什么相信这些承诺能兑现？

毕竟，26年的保证派发、100年的传承规划——这需要保险公司有足够强的实力和信用。

先看背景：

国寿（海外）是中国人寿境外唯一的全资子公司，由财政部和社保基金直接控股。

财政部持股90%，社保基金持股10%。

这是国家队中的国家队。

再看评级：

• 穆迪评级 A1
• 标普评级 A
• 偿付充足率 208%

这个评级意味着：在全球主要保险公司中，国寿（海外）的信用等级处于第一梯队。

再看分红实现率：

过往所有终期红利实现率都在100%及以上，发售10年以上的保单，实现率基本没有低于80%。

这个表现堪称「教科书级」。

很多保险公司的分红实现率只有50%-60%，国寿（海外）能做到100%，靠的是什么？

国资背景+全球布局。

投资规模达4151.37亿港元，布局全球近50个国家/地区。这种规模和分散度，让它能穿越不同市场的周期波动。

「万里优悠」的收益和安全，都有「硬核兜底」。

全球顶级投资阵容护航

国寿（海外）的投资能力，是支撑长期承诺的关键。

它依托的都是全球顶尖的投资机构：

• 贝莱德（BlackRock）：全球最大资产管理公司
• 摩根大通（J.P.Morgan）：全球顶级投行
• KKR：全球顶级私募股权基金
• Invesco景顺：全球领先资产管理公司
• Blackstone黑石：全球最大另类资产管理公司

这些名字，随便拿出一个都是金融界的"顶流"。

而且，国寿（海外）的投资策略非常稳健：90%以上债券投资为投资级债券，固收类资产占比高。

这意味着什么？不求暴利，只求稳赢。

在当下多变的市场环境中，这种"防守型"的投资理念，反而是最适配的。毕竟，「万里优悠」的核心卖点是"确定性"。

国寿（海外）选择了最稳的路——用顶级机构的专业能力，加上保守的资产配置，确保长期承诺能够兑现。

开门红限定：如何开启你的规划

说了这么多，你可能想问：这款产品怎么买？有什么优惠？

先说优惠：5年预缴可享3.5%保证优惠利率。

以5万美金×5交为例：

• 年总保费25万美元
• 预缴模式下，实际保费为23.3万美元
• 直接省下16,346美金（约11万人民币）

相当于首期保费打了个7折。更少的投入，获得相同的保障。

再看市场表现：

2025年上半年标准保费非银数据，国寿海外排名第三（78亿元，市场份额7.9%），仅次于友邦和保诚。

这说明市场对国寿（海外）的认可度很高。

最后，和同类产品对比：

在流动性、安全性和收益性上，「万里优悠」都领先于友邦、宏利等市场同类产品。

第30年及以后保证IRR领先，中长期确定性最强；短中长期预期IRR全面领先，长期增长潜力优秀。

最后提醒：

「万里优悠」是2026年开门红限定产品，先到先得，额满即止。

遗产税迟早要来，现在规划还来得及。

大贺说点心里话

今天聊了很多场景、数据、功能，但最核心的一句话是：财富传承的核心不是给多少，是怎么给、给得稳。

如果你想知道怎么用最少的钱，锁定最确定的未来——下面这张图，值得你花30秒看完。