万通「富饶万家」vs「富饶千秋」：选错一个，30年少赚40%，你踩坑了吗？

你好，我是大贺。

最近被问得最多的一个问题：万通「富饶千秋」要停售了，新出的「富饶万家」到底值不值得换？

说实话，这个问题我研究了整整两周，把两款产品的收益表、功能对比、优惠政策翻了个底朝天。

今天就把我的结论分享给你——选对了，30年多赚40%；选错了，可能连人民币保单的"末班车"都赶不上。

先说结论：这两款产品没有绝对优劣，但选错了真的会后悔。

「富饶千秋」2026年1月1日彻底停售，这不是什么"淘汰旧品"的套路，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

很多人不知道，旧款的人民币保单收益，比新款高出一大截。

但如果你选的是美元保单，情况就完全不一样了。

让我一项一项给你拆解。

对比一：美元收益，新款完胜

先看最核心的——收益。

说句实在话，港险储蓄险买的就是长期复利。收益差个0.5%，30年下来可能差出几十万。

我拉了两款产品的收益表，发现一个惊人的变化：

「富饶万家」美元保单的中期收益，直接起飞了。

具体数据：

• 第10年预期IRR：4.19%
• 第20年预期IRR：6%
• 第30年预期IRR：6.5%

重点来了——比旧款提前11年登顶6.5% IRR。

旧款「富饶千秋」要50年才能达到6.5%，新款30年就到了。

再看总现金价值：第30年预期总现金价值超过640%已缴保费。

换句话说，交100万，30年后变成640万。这个收益水平，直接追平了友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这些顶级收益产品。

30年多赚40%，这不是我吹，是实打实的数据对比。

我常说，传承要趁早，别等出问题再补救。选对产品，就是给孩子选对了"起跑线"。

对比二：人民币收益，旧款更优

但我必须坦诚告诉你另一面——

如果你选的是人民币保单，情况完全相反。

「富饶万家」的人民币保单收益，比旧款「富饶千秋」下降了。

具体数据（5年缴为例）：

• 第10年预期收益：从3.05%降到2.60%
• 第20年预期收益：从5.98%降到5.54%
• 第30年预期收益：从6.30%降到6.01%

更夸张的是，IRR登顶6.5%所需时间，从42年提升到了94年。

这意味着什么？如果你今年30岁买人民币保单，想等到6.5%收益，得活到124岁……

为什么会这样？

我问了万通的产品精算师，得到的答案是：旧款「富饶千秋」的保费基本都是2025年配置的，那时候固收类资产收益更高。

进入美联储降息周期后，新产品的底层资产收益自然会下调。

所以我的建议很明确：选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」，别犹豫。

1月1日停售后，想找同收益级别的人民币保单，难上加难。

对比三：功能升级，新款加料

收益说完了，再看功能。

很多人担心：新产品升级收益，会不会砍掉一些实用功能？

这次万通做得很厚道——不仅没砍，还加料了。

升级1：新增「弹性提取权益」

以前想从保单提钱，每次都要单独申请。

现在只需要申请一次，就可以设置定期提取。从第1个保单周年起就能用，可以选择每月提取、每年提取，或者一次性提取。

提取顺序是：先提锁定户口的钱，再提保证现价和终期红利。

这个功能对什么人最有用？给孩子做教育金、给自己做养老金的家庭。

比如孩子18岁上大学，你可以设置每年自动提取5万美元学费，不用每年跑一趟香港。

升级2：第二保单持有人/被保人从1人增至3人

这个升级太重要了。

以前「富饶千秋」只能预设1个后备持有人。万一这个人比原保单持有人走得早，预设就失效了。

现在「富饶万家」可以预设3个人，有备无患。

更关键的是，在行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"时，还能为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

我经常说，财富传承不是分钱，是分爱。

多子女家庭最怕的就是"分不均"引发矛盾。有了这个功能，可以提前规划好每个孩子的份额和继承顺序，让三代人都安心。

你知道吗？家族信托门槛1000万起，但港险的这些传承功能，100万就能用上。

根据中国信托业协会的数据，截至2024年末，家族信托存续规模突破8000亿，说明传承需求在井喷。

但高门槛让普通家庭望而却步。港险的保单分拆+多人共同持有功能，其实就是一个"轻量级"的传承方案。

对比四：核心功能，全部保留

除了新增功能，旧款的"王牌功能"也全部保留了。

10种货币转换

保单货币支持：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。

这是目前市面上货币种类最多的储蓄险。

保单生效1年后，可以随时转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

人民币升值了换人民币，美元强势了换美元。

12种年金转换

这是万通的"独门绝技"——市场唯一支持12种终身年金转换的储蓄险。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以把部分或全部现金价值转成年金。

可以选固定金额领取，也可以递增领取（抵御通胀），还能夫妻共同领取。

我给客户做养老规划时经常说：储蓄险灵活但不确定，年金险确定但不灵活。万通这个功能，把两者的优势都兼顾了。

另外，保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能也全部保留。

保费假期特别实用——万一哪年资金紧张，可以暂停缴费，保单继续有效。这对做长期规划的家庭来说，是个重要的"安全垫"。

限时优惠对比：都很香

说完产品本身，再看优惠。

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

• 5年交：第1年保费折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交：合计最高30%

预缴利率

5年缴美元保单，一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年仍有3.2%。

举个例子：选2万交5年，总10万美元，只需要预缴91028美元。

省下的8972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费。

说句掏心窝的话：随着美联储降息周期深入，这样的保费折扣和预缴利率，且存且珍惜。

2025年的优惠力度，大概率是近几年的"天花板"了。

结论：3类人选新款，2类人冲旧款

说了这么多，到底怎么选？

我给你一个清晰的决策树。

优先选「富饶万家」（新款）的3类人：

1. 选美元保单的客户

中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。

2. 能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。长期持有，越赚越多。

3. 看重灵活功能的客户

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

我见过太多家庭，因为传承规划没做好，钱引发了矛盾。给孩子的不只是钱，还有规则。新款的功能升级，就是帮你提前把规则定好。

闭眼冲「富饶千秋」（旧款）的2类人：

1. 选人民币保单的客户

实测数据显示，旧款人民币保单收益比新款高更多。1月1日后停售，错过就没了。

2. 短期（10年内）要用钱的客户

旧款资金利用率更高，适合孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭。

而且旧款的保费基本都是2025年配置的，底层固收类资产收益更高。

时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

为什么是12月12日？因为从签单到核保、缴费、出单，通常需要2-3周。太晚了可能赶不上旧款的末班车。

最后说句心里话：

两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险，核心区别只在"货币适配"和"持有周期"。

但必须提醒——「富饶千秋」1月1日后彻底停售，现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

而「富饶万家」的推广期优惠，也可能随港版"报行合一"调整。现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

不管是冲旧款末班车，还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

好的传承工具，能让三代人都安心。希望这篇文章能帮你做出正确的选择。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更多。同样的保单，不同渠道的成本可能差出好几万。