宏利「宏挚传承」：被高净值圈疯抢的"躺赚神器"，有个隐藏玩法99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个数据让我很震惊：胡润百富《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》显示，未来一年计划增配保险的高净值人群占比达到47%，超过了黄金（42%）和股票（34%）。

更关键的是，56%的人计划增配境外金融产品，其中境外保险配置占比28%，高居首位。

聪明钱都在这么做，这是趋势。

而在这波趋势里，有一款产品被反复提及——宏利「宏挚传承」。自去年4月上市以来，它几乎成了中短期美元储蓄的代名词。今天我就用三个真实场景，带你看看它到底解决了什么问题。

三个家庭的理财难题

我服务过上千个高净值家庭，发现大家的焦虑出奇地相似：

张先生，45岁，孩子8岁。他最担心的是：10年后孩子要出国留学，现在的钱放银行利息太低，放股市又怕亏，怎么才能稳稳攒够学费？

李女士，52岁，打算60岁退休。她的困惑是：退休后想每年有一笔稳定的钱进账，但又不想把本金锁死太久，万一急用怎么办？

王总，58岁，家族企业主。他的顾虑更复杂：财富怎么传给下一代？万一自己出了意外，孩子们会不会因为遗产闹矛盾？

三个场景，三种需求，但他们最后都选了同一款产品。

如果你正在寻找一款回本快、中期收益高、提取灵活的美元储蓄计划，那么**宏利「宏挚传承」**一定是绕不开的选项。

场景一：孩子10年后留学，钱够吗？

张先生的需求很明确：10年后要用钱，中间不能亏，收益还得跑赢通胀。

我给他算了一笔账。

如果选择宏利「宏挚传承」5年缴，预期第6年就能回本。也就是说，孩子8岁开始交，14岁的时候本金就回来了，后面4年纯赚。

更关键的是收益表现。10年IRR达到4.29%，20年IRR能到6%。这是什么概念？我拉了一张对比表，你一看就明白：

前20年的收益表现，宏利「宏挚传承」遥遥领先。

友邦「盈御3」10年IRR只有2.76%，保诚「信守明天」是2.91%，而宏利直接干到4.29%。

看长远一点，这个差距会越来越大。20年后，宏利的IRR已经到6%，而友邦、保诚还在**5.6%**左右徘徊。

还有一点很多人忽略了：保证收益。宏利「宏挚传承」的保证收益属于市场第一梯队，仅次于永明。就算分红不达预期，你的保底收益也不会太难看。

张先生最后选了5年缴30万美元，孩子18岁那年刚好可以开始提取，覆盖本科4年学费绰绰有余。他说了一句话我印象很深："终于不用每天盯着股票账户了。"

前20年爆发力十足，预期回本最快，完美匹配教育金、养老储备这类中期需求。

鸡蛋不能放一个篮子，但教育金这个篮子，得放个稳的。

场景二：退休后每年想领一笔钱

李女士的情况更典型。她不缺钱，但缺安全感。

"我不想把几百万锁进去二三十年，万一中间要用呢？"

这个顾虑太常见了。很多储蓄险最大的问题就是流动性差——钱进去容易，拿出来难。

但**宏利「宏挚传承」**的灵活提取方案，真的玩出了花。

先说最经典的**"566"提领方案**：6万美元×5年缴，第6年起每年提取18000美元。

保单前14年，宏利「宏挚传承」的账户价值最有优势。

什么意思？就是你一边领钱，一边账户里的钱还在涨，而且涨得比别家快。

无论你想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，都能找到完美方案。这不是空话，是真的有数据支撑的。

但真正让我觉得惊艳的，是**"无忧选"**这个设计。

整付保费的话，第2个保单周年就能开始提领；5年缴的话，第6个保单周年开始。

提取的是终期红利，不动保证现金价值，本金安全不受影响。

我给李女士算了个案例：一次性交10万美金，一周年之后就可以从终期红利入账5002美元，大概**5%**的回报率。本金不受损，利息一直有。

如果选择从第10年才开始入账，每年到手金额可以达到9300美金。越晚开始领，每年领得越多。

这个设计特别适合年龄比较大的客户。李女士52岁，选了整付50万美金，60岁开始每年领钱，领到80岁累计能拿回来的钱，远超本金。

她说："这不就是我想要的'退休工资'吗？"

提取方案多样化、灵活性强，10-20年内有用钱需求的人，这款产品支持早期流动性，而且这段时间的收益也最能打。

场景三：财富如何传给下一代？

王总的问题最复杂，也最现实。

他有两个孩子，大儿子在家族企业工作，小女儿在国外读书。他担心的不是钱不够，而是钱怎么分、怎么传、会不会出问题。

"我见过太多朋友家里因为遗产闹得不可开交，我不想我的孩子也这样。"

财富传承是门学问。这句话我跟很多客户说过，但真正能做好的产品不多。

**宏利「宏挚传承」**的传承功能，做得确实细致：

• 无限次更换受保人——保单可以一代传一代，理论上可以传承几百年。王总现在是受保人，将来可以换成大儿子，再换成孙子，保单一直有效。
• 保单分拆——一张保单可以拆成多张，分给不同的孩子。王总可以把保单拆成两份，大儿子一份，小女儿一份，各自独立，互不干扰。
• 后备受保人机制——万一受保人出意外，后备受保人自动接替，保单不会中断。
• 保单暂托选项——如果孩子还小或者还不成熟，可以先把保单托管，等孩子到了合适的年龄再交接。
• 身故赔偿可分期支付——不用一次性给孩子一大笔钱，可以分期给付，避免孩子挥霍。

一张保单，把传承的大部分需求场景全覆盖了。

王总听完之后说了一句话："这不就是我想要的'家族信托平替'吗？"

胡润白皮书里有个数据：高净值家庭配置保险的主要目标，长期财富规划占68%，资产安全隔离占59%，家庭财富传承占51%。**宏利「宏挚传承」**一张保单，把这三个需求全覆盖了。

共同的底气：回本快、公司稳

三个场景，三种需求，但有一个共同的前提：钱得安全，公司得靠谱。

先说回本速度。

整付保费预期3年回本，3年缴预期5年回本，5年缴预期6年回本，18年保证回本。

回本速度领先，属于市场上第一梯队，为投资者提供了更好的资金流动性。

再说公司实力。

宏利是香港最大的强积金服务供应商，资管能力得到香港政府的背书。

标普、惠誉评级均为AA-，穆迪评级A1。宏利金融在香港、多伦多、纽约、菲律宾四大证券交易所上市，在亚洲、加拿大和美国分别拥有超过125年、135年和160年的历史。

投资风格上，宏利重仓固收，按揭固收占比近80%，纯权益不到10%。

波动小，稳定性高。对于追求长期稳健的家庭来说，这才是真正的底气。

分红能兑现吗？数据说话

很多人担心：保险公司的分红演示好看，但能兑现吗？

这个问题问得好。我直接上数据：

2024年，**99%的终期红利保险达到了95%**以上总现金价值比率；**95%的终期红利保险达到了超过95%**分红实现率。

还有一点很关键：宏利「宏挚传承」只有终期红利，没有周年红利。周年红利的波动比较大，但终期红利的表现一直很稳定。

终期红利实现率很不错，主力产品趋于稳定。

虽然过去不代表未来，但至少说明宏利的投资能力和分红兑现能力，是经得起检验的。

你的场景是哪一个？

回到开头的问题：你是张先生、李女士，还是王总？

• 如果你有10-20年的教育金、养老金规划，追求稳健高收益——**宏利「宏挚传承」**适合你。
• 如果你是高净值家庭，需要跨代传递财富、避免纠纷——**宏利「宏挚传承」**适合你。
• 如果你想要资金灵活、随时可取、收益还不错——**宏利「宏挚传承」**适合你。

目前宏利「宏挚传承」优惠力度依然给力，现在仍是投保最佳时机。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。同样一款产品，有人多花了10万，有人省下了10万——这里面的信息差，才是真正值钱的东西。