永明万年青星河尊享II：被我研究了3年的"养老天花板"，有3个优势没人提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年12月，离岸人民币兑美元年内累计升值约4.4%，突破7.0心理关口，时隔15个月重返"6时代"。

你可能没注意到，当人民币汇率剧烈波动时，最焦虑的不是炒股的人，而是正在规划养老的中产。

因为养老这件事，最怕的就是"不确定"——钱不够用怎么办？保险公司会不会跑路？分红会不会缩水？

从配置角度看，用香港储蓄险规划养老，我优先考虑永明万年青星河尊享II。

不是我吓你，是数据在说话——这款产品在解决上述三个痛点上，表现确实最能打。

痛点一：钱不够用怎么办？

养老最大的恐惧是什么？活得太久，钱花完了。

专业点说，我们需要一份"活到老领到老"的现金流，而且这个现金流必须足够粗。目前香港储蓄险复利可达6.5%，是规划养老金的最优选择。

但问题来了：同样是6.5%的产品，领钱表现天差地别。

我给你拆解一下最常见的566提领方式（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%）：

数据告诉我们：在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的——第100年账户余额高达3473万美元。

你可能会问：那我想多领一点呢？

来看更极致的567提领（每年提取7%）：

永明在第100年账户余额1647万美元，而宏利只剩496万美元——差距超过3倍。

这个逻辑很简单：账户里钱越多，你的底气就越足。

年纪大了生病住院、给孩子买房付首付，都有大额支出的空间。更关键的是，钱越多，越有兜底的底气，哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司某一年投资失败，你该领的养老金就不会断。

痛点二：保险公司会不会跑路？

这是我被问得最多的问题。

先说结论：只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明这些，都属于大公司国际品牌，历史悠久、监管严格。

但"不跑路"只是及格线，真正让人安心的是保证回本时间。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

以5年缴费为例：永明万年青星河尊享II保证回本时间是13年，而宏利、友邦、保诚都要18年，安盛更是要25年。

这意味着什么？如果中途遇到急事需要退保，永明能更早保证你拿回本金。

痛点三：分红会不会缩水？

很多人买分红险最担心的就是：说好的6.5%，最后只给我3%怎么办？

这个担忧非常合理。我给你拆解一下分红险的结构：

复归红利每年发给你后不能回撤，类似于房租——房东收了就是收了；终期红利只有退保时才发，中途可能回撤，类似于房价——涨跌都有可能。

所以复归红利占比越高，产品越稳定。

永明万年青星河尊享II复归红利占比22.76%，远高于友邦的8%、保诚的13.25%。

不光如此，永明的保证部分有1%（其他产品只能达到0.5%）。

这就导致在5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额保证部分占比23%，其他产品只有18%。

保证部分占比高，才真正让人安心——这部分钱是白纸黑字写在合同里的，不管市场怎么波动，都是你的。

灵活应对人生变数

养老规划最怕的就是"一刀切"。

人生充满变数：可能提前退休，可能延迟退休，可能中途需要大额支出。永明的领钱方式非常灵活，各种提领密码都能做到账户余额最高。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：

永明第100年账户余额2025万美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：

永明第100年账户余额3082万美元。

无论你想早领、晚领、多领、少领，永明都能给你最优解。

聪明钱已经开始行动了——据《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》，56%的高净值投资者正在寻求境外资产配置，港险美元保单是分散风险的有效工具。

为什么不选本土公司？

你可能会问：万通、富卫、周大福这些本土品牌，复归红利占比也很高啊？

确实。富卫盈聚天下复归红利占比24.03%，周大福匠心传承2占比22.77%，纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。

但养老这件事，决策成本很高。很多刚接触港险的朋友，对香港保险不太信任，公司背景肯定是越强越好。

如果更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选：公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

结论：安心养老，从选对产品开始

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

养老储蓄是全球性议题，选择高收益的储蓄工具是全球趋势。

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面，它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多；另一方面，它的产品结构更安全，公司也很靠谱，会让你很有安全感。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、什么时候买、通过什么渠道买，里面的门道更多。很多人不知道的是，同样一款产品，不同渠道的成本可能差出一套首付。