万通富饶万家：10年收益一般的产品，为什么我反而建议你认真看看？

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

最近有个朋友问我：中植系暴雷之后，他手里还有一笔钱想做长期规划，但现在对信托类产品有点心理阴影。问我港险能不能解决传承问题。

这个问题问到点子上了。2600亿的资金缺口、15万高净值客户的血泪教训，让很多人开始重新思考：财富传承这件事，到底该交给谁？

今天要聊的这款产品——万通富饶万家，恰好在传承功能上做了很大的升级。

但在聊功能之前，我想先跟你坦诚一件事：这款产品的短期收益，确实一般。

先说不足：10年收益确实一般

我知道很多人买港险，第一眼就看收益。那我就先把最"难看"的数据亮出来：

富饶万家10年复利只有3.05%。

这个数字什么概念？放在市场上比较，只能算中规中矩，甚至偏下。

如果你的资金规划是10年内就要用，或者你追求短期见效快，这款产品确实不适合你。

我一直觉得，测评产品最忌讳的就是只说好话。这些细节很多人不知道，但我必须告诉你——因为选错产品的代价，往往比选对产品的收益更大。

从这张对比表可以看出，富饶万家前10年的表现确实不突出。

但问题来了：如果短期收益一般，为什么我还要专门写一篇文章来聊它？

因为接下来的数据，会让你重新审视这款产品的价值。

但20年后开始发力，直追第一梯队

如果你把时间轴拉长，画风就完全不一样了。

富饶万家20年复利达到6%，市场排名前三。

这个成绩意味着什么？它比安盛盛利2、保诚环宇盈活这些"王牌产品"表现得都要好。

更关键的是，第30年复利直接触顶6.5%，跟上了第一梯队的速度。

我仔细对比了新旧两款产品的计划书，确认了一件事：这次升级是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。换句话说，这是实打实的好处，不是在结构上耍小聪明。

很多产品升级，其实是"左手倒右手"——保证收益降一点，非保证收益拉高一点，总数看起来差不多。

但富饶万家这次的升级逻辑不一样：保证的部分没动，非保证的部分往上加。 这种升级方式，对客户是真正有利的。

从这张图可以看到，富饶万家在中长期的表现确实亮眼。20年6%、30年6.5%，这个曲线的斜率非常漂亮。

你可能会问：为什么短期一般、长期反而更强？

这其实跟产品的设计逻辑有关。有些产品为了让短期数据好看，会在前几年把红利"提前释放"，但这样做的代价是后期增长乏力。

而富饶万家的设计思路是：前期稳扎稳打，把复利的威力留给后期。

对于真正做长期规划的人来说，这种设计反而更健康。财富传承不是有钱人的专利，但一定是需要时间的事情。10年太短，20年、30年才是传承规划的主战场。

提领收益：一流水平+独家369模式

聊完静态收益，再来看动态收益——也就是边存边取的情况下，实际能拿到多少。

以566提领模式为例（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%）：10万美金交5年，每年提取3万美金，提到保单30年，换算成复利是6.32%。

这个成绩跟盛利2、星河尊享等"提领王者"相比，确实还差一点点。

不过比起富饶千秋（万通的上一代产品），表现更好，属于目前市场一流水平。

但真正让我觉得有意思的，是富饶万家保留了万通独家的369提领模式——全市场仅此一家支持。

什么是369？简单说就是：

• 保单第2-10年，每年提取总保费的3%
• 第11-20年，每年提取6%
• 第21年往后，每年提取9%

这个设计的巧妙之处在于：它完美匹配了一个家庭现金流需求逐渐增多的规律。

想想看：30多岁的时候，可能只需要一点补充；40多岁，孩子上学、父母养老，支出开始上升；50岁以后，自己的养老需求也来了。

369模式就像一个自动调节器，年轻时少取、中年多取、老年更多——不用你操心调整，产品自己就帮你安排好了。

这种设计思路，其实就是"提前规划才能避免纠纷"的另一种表达。很多人买保险的时候只想着收益，但真正用钱的时候才发现：取多少、什么时候取、取了之后还剩多少——这些问题如果没想清楚，很容易手忙脚乱。

真正的杀手锏：年金转换，收益翻3倍

聊到这里，富饶万家已经是一款不错的产品了。

但真正让它脱颖而出的，是接下来要说的这个功能——年金转换，市场独家。

保单满10年、被保人满55岁之后，你可以把保单里的钱（全部或部分），转换成一份保证领取的终身年金。

注意这几个关键词：

• 保证领取：不再受分红波动影响
• 终身：活多久领多久
• 灵活：转不转、转多少，都由你定

我举个具体例子：

30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。

• 万通富饶千秋（上一代产品）：60岁现金价值278万美金，转换后每年固定领17.9万美金
• 万通富饶万家：60岁现金价值292.7万美金，转换后每年固定领18.8万美金

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金。而且这个收益水平，是市面上普通养老年金的3倍。

更灵活的是，你不一定非要"放着不动等转换"。完全可以前期先做分红险的提领，后期再转年金。

比如还是刚才50万美金的例子：从第6年开始，每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取了72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金。再转年金，每年可以固定领7万多，也非常可观。

甚至年金怎么领，都有12种方式可以选：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法（保证领回转换前的现金价值）
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

说实话，这套年金转换功能，已经不是简单的"保险产品"能概括的了。它更像是一个养老现金流的管理系统——给家人一份确定性，这才是真正的安全感。

传承功能：类信托的动态管理

开头我提到，朋友问我港险能不能解决传承问题。答案是：能，而且富饶万家在这方面下了很大功夫。

简单说，它打造了一个动态的传承管理系统——可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

1、精神上无行为能力预设指示

你可以提前设定：万一自己失能了，这份保单怎么处理。

最多可以设3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，只要第一顺位能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

2、弹性提取权益

如果你想从保单里取钱给父母或孩子用，传统做法是先取到自己账户，再转出去——但这样隐私性弱，流水一查就清楚。

弹性提取功能可以帮你直接从保单里转钱给第三方。比如设定每月1号给某账户打5000美元；或者触发式给付，比如女儿结婚当天一次性支付10万美元。随时可以改收款人、改金额、改时间。

3、第二受保人

最多可以设3个第二受保人。当受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

4、保单利益延续

一份保单可以指定多名受益人，被保人身故后，会自动按比例拆分保单。

比如爸爸是保单持有人和被保人，受益人是儿子和女儿；如果爸爸去世，保单自动一分为二，一份给儿子一份给女儿，他俩各自成为自己保单的持有人和被保人。

5、身故赔偿10种方式可选

可以一次性全给，也可以按月给付，甚至可以规定发到指定年龄（比如每月等额发放，发到受益人30岁）。

说实话，这套功能看下来，保单也能像信托一样用——但比信托更灵活、更安全、更可控。

最后的定心丸：170年老牌，分红实现率97%

产品再好，也要看是谁在兜底。

万通这家公司，最初源自美国万通——成立超过170年的老牌保险公司。2017年虽然被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍然深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因为这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约90%的固收资产。

霸菱是什么来头？一句话概括：它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。 这是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因为此，万通的分红实现率一直很漂亮：平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%实现。

对于做长期规划的人来说，分红实现率是比演示收益更重要的指标。演示收益再高，实现不了也是白搭。万通这个97%的成绩单，算是给了一颗定心丸。

大贺说点心里话

这款产品聊下来，你应该能感受到：它不是那种短期数据很炸裂的产品，但胜在中长期收益扎实、功能全面、公司靠谱。

如果你真的是在做10年、20年甚至更长的规划，它确实值得认真考虑。

不过，产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。