万通「富饶万家」：「富饶千秋」接班人来了，3个升级点让多子女家庭传承不再头疼

你好，我是大贺。

前几天看到一条新闻，2025年香港法院冻结了娃哈哈宗庆后遗产相关账户约18亿美元。争议的核心是什么？承诺设立的离岸信托一直没落地，结果家族成员对簿公堂。

18亿美元啊，冻着不能动。

说实话，这事让我想了很多。传承不是分钱那么简单，架构设计很重要。

很多人觉得"我又不是富豪，不需要考虑这些"。但现实是——只要你有两个孩子以上，只要你希望财富能按自己的意愿传下去，就需要提前规划。

今天聊的万通**「富饶万家」**，就是「富饶千秋」的升级版。万通这次动作不小，收益表现堪称"蜕变"，但更让我眼前一亮的是传承功能的全面进化。

一代人的远见，能省下一代人的麻烦。咱们一个个来看。

收益进化：提前11年达到6.5%，30年多赚40%

先说大家最关心的——收益。

这次「富饶万家」的升级，核心火力集中在美元保单的中长期收益上。用一句话总结：对比前作「富饶千秋」，提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

这个数字什么概念？我给你拆解一下。

以市场主流的5年缴费计划为例（每年5万美元，共25万美元本金）：

• 第10年：预期回报率3.05%，现价31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年：预期回报率跃升至6.0%，现价71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年：预期回报率达到6.5%，现价146.3万美元，是本金的5.85倍

重点来了——6.5%这个长期复利水平，「富饶千秋」要50年才能达到，「富饶万家」只要30年。

30年 vs 50年，差了整整20年。

这意味着什么？如果你40岁投保，「富饶千秋」要等到90岁才能享受最高收益，而「富饶万家」70岁就能达到。这20年的差距，对于养老规划来说，是实打实的真金白银。

再看回本速度和保证收益：

• 预期7年回本，资金不会被长期锁死
• 保证13年回本，远快于许多需要18-25年才能保证回本的竞品
• 保证收益率峰值达0.55%，市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」是其中之一

横向对比你就能看出来，「富饶万家」在保证收益、中期回报、回本周期这三大关键维度上，已经稳居市场第一梯队。

跟友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这些以收益见长的产品，站在了同一水平线上。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。综合竞争力直接跻身市场第一梯队，这个评价不夸张。

功能进化：从1人到3人，传承架构全面升级

收益提升是好事，但让我觉得这次升级"真香"的，是传承功能的全面进化。

开头说的娃哈哈遗产纠纷，核心问题是什么？信托没落地，继承安排不清晰，家族成员各执一词。

2025年2月1日起，《民法典婚姻家庭编解释（二）》正式施行，婚内财产分割有了新思路，资产隔离需求明显上升。加上中国家族信托规模已经突破8000亿元，越来越多的家庭开始意识到——别让财富成为负担，提前规划省心省力。

「富饶万家」这次升级，恰好回应了这个需求。

第一个大升级：第二保单持有人/被保人从1人增至3人

这是什么意思？

以前「富饶千秋」只能预设1个后备人选。万一这个人出了意外，或者比原保单持有人先走，整个安排就可能失效。

现在「富饶万家」可以预设3人，第一顺位、第二顺位、第三顺位，层层递进。

多子女家庭最头疼的问题是什么？公平。

三个孩子，你只能指定一个继承人，另外两个怎么想？但如果你能设3个顺位，每个孩子都有明确的位置，争议就小很多。

更重要的是，这个设计能防"极端情况"。比如你指定大儿子为第一顺位，但大儿子意外先走了，保单怎么办？有第二、第三顺位在，传承链条不会断。

第二个大升级：保单分拆时可提名最多3名指定人士

保单分拆是什么？就是把一张大保单拆成几张小保单，分给不同的人。

以前分拆后只能指定1个人，现在可以指定3个人。

举个例子：你有一张500万的保单，三个孩子。你可以把保单分拆成三份，每份指定一个孩子，而且每份保单还能再设3个后备人选。

这就实现了"精准传承"——谁拿多少、什么时候拿、谁来接班，全都可以提前安排好。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。这句话不是虚的，是实打实的功能支撑。

第三个新增功能：弹性提取权益

这个功能很实用。

以前想从保单里取钱，每次都要申请。现在只需要申请一次，就可以设立一个"自动提款指示"，指定一个人定期领钱。

新增弹性提取权益，可于第1个保单周年起申请设立指示。

什么场景会用到？

• 每个月给父母账户打养老金
• 给上大学的孩子发生活费
• 给需要照顾的家人提供固定现金流

而且可以无限次更改指示或收取款项对象，灵活度拉满。

这个功能的意义在于——你不用担心自己哪天不在了，钱还能按照你的意愿持续流向你想照顾的人。

核心保留：12种年金+10种货币，养老神器依旧

说完升级的，再说说保留的。

很多人担心产品升级会"阉割"掉一些好功能。放心，「富饶万家」的核心优势一个没少。

12种年金转换：市场独有

万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

12种是什么概念？

• 可以选固定金额领取
• 可以选每两年递增5%，抵御通胀
• 可以选夫妻共同领取，一方走了另一方继续领
• 可以选危疾双倍年金，生病了领双份
• 可以选100%现金价值回奉保证，领完了本金还能还给家人

目前全市场，只有万通一家支持这么做。

作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。储蓄险的灵活提取+年金险的现金流保障，两个优势合二为一，确定性最高。

10种货币自由转换

支持包括美元、港元、人民币及瑞士法郎在内的10种货币。

保单生效1年后可随时自由转换货币。

这个功能对谁有用？

• 孩子将来要留学，需要美元、英镑、澳元
• 有移民计划，需要提前配置目的地货币
• 做跨境生意，需要多币种资产配置

瑞士法郎这个选项很少见，市场上能提供的产品不多。瑞郎是全球公认的避险货币，对于极度保守的资产配置需求来说，是个加分项。

其他核心功能全部保留

11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免等功能，全部保留。

精神上无行为能力预设指示是什么？就是万一你失智了、无法自主决策了，提前指定的人可以代你行使保单权利。

这些功能看起来不起眼，但真到用的时候，能解决大问题。

底层支撑：万通实力与分红兑现

产品再好，保险公司不行也白搭。万通什么背景？

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。上市公司意味着什么？财务透明、监管严格、信息披露完整。

再看分红实现率：储蓄险产品整体分红实现率表现在95%以上。

95%以上意味着什么？保险公司当初演示给你的收益，实际兑现了95%以上。这在市场上是相当不错的成绩。

投资实力方面，截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

投资策略呢？固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

债券为主，分散策略强。这种投资风格的好处是稳，不会大起大落，适合长期储蓄险的资产配置需求。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

升级结论：老客户该换吗？新客户该选吗？

最后说说结论。

如果你是「富饶千秋」的老客户：

不用着急换。「富饶千秋」本身就是好产品，保证收益高、回本快，功能也够用。

换新产品意味着重新计算保单年度，前期费用会重新扣一遍，不一定划算。但如果你有新的资金想配置，可以考虑「富饶万家」——收益更高，功能更全，尤其是传承架构的升级，对多子女家庭很有价值。

如果你是新客户：

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。尤其适合中长期美元资产持有者、提前规划养老的人士、有跨境需求或多子女的家庭。

我给你算笔账（25万美元本金）：

• 第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍

25万美元本金，30年变成146万美元。这个增值幅度，配合12种年金转换、3人传承架构、10种货币选择，确实是目前市场上综合竞争力最强的产品之一。

传承不是分钱那么简单。娃哈哈的案例告诉我们，再有钱的家庭，如果传承架构没设计好，最后也是一地鸡毛。

提前规划省心省力，别让财富成为负担。

大贺说点心里话

今天这篇写得有点长，因为「富饶万家」确实有料。但产品好是一回事，怎么买、买多少、怎么配置才最省钱，又是另一回事。

很多人不知道，同一款产品，不同渠道买，成本可能差很多。