永明万年青星河尊享II：我淘汰了4家大公司，只剩它能扛住养老这件事

你好，我是大贺。

最近有个数据让我挺震惊的——全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元，未来40年每年还要增加1万亿美元才能填上这个窟窿。

这意味着什么？靠社保养老，越来越不现实了。

很多朋友找我规划养老金的时候，第一句话就是："大贺，我就买大公司的，友邦、保诚、宏利，你帮我挑一个。"

说实话，这种想法我完全理解。挑选养老金是一个决策成本很高的事情，动辄几十万美金，一放就是几十年，谁都想把钱交给大公司，图个安心。

但从财务规划的角度，我必须说一句扎心的话：大公司≠养老最优解。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明，确实都是国际大品牌，历史悠久、偿付能力充足、评级也都不错。

但养老金这件事，光看品牌远远不够。

今天我就带大家做一件事：用排除法，把这几家大公司的养老险产品逐一过一遍，看看到底谁能留到最后。

友邦：投资稳健，但提领表现平平

很多人买港险的第一反应就是友邦。确实，友邦的投资风格是最稳健的，固收类资产占比高，波动小。

如果你这笔钱就是放着不动、单纯储蓄，友邦的环宇盈活确实很合适。

但问题来了：养老金不是放着不动的钱，是要拿出来花的。

咱们拉长时间看，养老规划的核心不是"账户里有多少钱"，而是"每个月能领多少钱、能领多久、领完之后账户里还剩多少"。

这笔账要这么算：香港储蓄险的分红由两部分构成——复归红利和终期红利。

复归红利每年发给你，发了就是你的，保险公司不能回撤，类似于房租，稳稳到手。

终期红利只有退保时才发，而且中途保险公司还可能调整，类似于房价，看着很美但不确定。

所以，复归红利占比越高，产品稳定性越强，越适合做养老金。

来看友邦的数据：

友邦环球盈活的复归红利占比只有8%，友邦盈御多元货币3更低，只有3.71%。

这意味着什么？你账户里看到的收益，绝大部分是"终期红利"，是保险公司承诺给你、但随时可能调整的部分。

很多家庭忽略了这一点：养老金要的是确定性，不是账面上的好看数字。

友邦的产品，储蓄没问题。但拿来做养老现金流规划，提取表现确实做得没有其他产品好。

结论：友邦，淘汰。

保诚：收益不错，但分红实现率不稳定

保诚的信守明天升级之后，收益和提领表现都做得不错，很多同行也在推。

但我有一个顾虑：分红实现率不稳定。

分红实现率就是保险公司当初承诺给你的收益，最后实际兑现了多少。100%是刚好兑现，低于100%就是打折了。

保诚这几年的分红实现率波动比较大，有的年份能到90%多，有的年份就差一些。

你可能会说，波动一点没关系啊，长期拉平就行了。

但养老金和其他投资不一样——你60岁退休之后，每个月指望这笔钱吃饭、看病、生活，容不得太大波动。

我们做养老规划，图的就是安心，没必要搞得战战兢兢的，每年盯着分红实现率报告提心吊胆。

结论：保诚，淘汰。

宏利：前期优势明显，但长期价值不足

宏利的宏挚传承我也研究过，前20年的表现确实很亮眼，回本快、收益增长猛。

但养老金这件事，咱们拉长时间看——你买这份保单，不是为了10年后退保拿钱走人，而是为了拥有一份活到老、领到老的终身现金流。

所以我们更应该关注的是保单的长期价值，而不是前期的爆发力。

来看一组数据：

同样是5年交、每年提取7%的情况下，到100岁时：

• 永明万年青星河尊享II账户余额：1647.8万美元
• 宏利：496.4万美元

差了3倍多。

而且宏利的宏华传承，复归红利占比是0%——没错，是零。

这意味着你账户里所有的分红，都是"终期红利"，都是不确定的。

安全边际很重要，这种结构我实在不敢推荐给规划养老的朋友。

结论：宏利，淘汰。

安盛：保证回本期过长，直接出局

安盛我就不多说了，直接看数据：

安盛挚汇的保证回本时间是25年。

什么概念？你35岁买，60岁才能保证回本。

而永明万年青星河尊享II呢？13年保证回本。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。25年，实在太长了。

结论：安盛，目前没有好的产品可以说，直接出局。

永明：唯一兼顾品牌与性能的选择

淘汰了友邦、保诚、宏利、安盛，大公司里只剩永明了。

那永明万年青星河尊享II到底怎么样？咱们用数据说话。

第一，保证回本期短。

永明万年青星河尊享II保证回本时间只要13年，是大公司里最短的。

友邦、保诚、宏利都要18年，安盛更是要25年。这意味着你的钱更早进入"稳赚不赔"的状态，心里踏实。

第二，复归红利占比高。

永明万年青星河尊享II的复归红利占比达到22.76%，远高于友邦的8%、保诚的13.25%、宏利的0%。

这部分钱是确定到手的，不会被保险公司回撤。养老金要的就是这种确定性。

第三，提领后账户余额最多。

来看566提取的数据（5年交、年交6万美元、第6年起每年提取总保费6%）：

永明万年青星河尊享II在第100年账户余额：3473万美元。

在每个月领一样的钱的情况下，永明账户里剩的钱是最多的。

这意味着什么？

• 年纪大了生病住院，或者需要给孩子买房，可支配的大额支出更多
• 活得越久，账户余额越多，可以留下来传给孩子
• 最关键的是，钱越多，越有兜底的底气，哪怕遇上金融危机，该领的养老金就不会断

第四，保证部分占比高。

在5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额的保证部分占比是23%，远高于其他产品的18%。

这部分关系到你中途不想领养老金了、退保之后确定能拿到的钱，是评估产品稳定性的重要指标。

如果更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选：公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

提领灵活性：永明的终极杀手锏

很多朋友问我：大贺，我不一定按566提取啊，我想早点领、或者晚点领、或者领多一点，永明还能打吗？

答案是：只要你想领钱，永明就是最强势的。

来看几组不同提领方式的数据：

255提取（2年交、第5年起每年提取5%）：

永明第100年账户余额：2025.9万美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：

永明第100年账户余额：3082.3万美元。

无论是常规的566提取，还是更早的255提取，还是更晚的5108提取，永明的表现都是最优的。

领钱方式非常灵活，这对于养老规划来说太重要了。

富达国际的调查显示，35岁以下年轻人想舒适养老，不考虑投资至少需要163万元储蓄。

这个数字看着吓人，但如果选对产品，用时间换空间，其实没那么难。

关键是，选一个能陪你走到最后的产品。

大贺说点心里话

总的看下来，用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

不是因为它收益最高——单纯比总收益，它确实比不过宏利、友邦和保诚。

而是因为：

• 提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多
• 产品结构更安全，保证部分占比高
• 公司背景强大，综合安全感最足

养老这件事，安全边际很重要。

如果你也在考虑用港险规划养老，想知道怎么买更划算，下面这张图值得看看。