永明万年青星河尊享2：被低估的"提领王者"，有个功能99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近有不少朋友来问我：国内五年期存款利率跌到1.3%，美国国债却能稳定在4%-5%，这差距也太大了吧？我的钱到底该放哪儿？

从资产配置角度看，这个问题的答案其实不在于"放哪儿"，而在于"怎么用"。

今天就聊聊**永明「万年青星河尊享2」**这款产品，它可能是目前市场上最被低估的储蓄险之一。

买储蓄险的终极问题：钱怎么用出来？

说实话，很多人买储蓄险的时候，眼睛都盯着那个收益率数字——6%、7%，越高越好。

但我做了这么多年资产配置，见过太多人买完之后才发现：钱是赚了，但用起来各种麻烦。

产品的演示收益数字很重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

你想想：孩子要出国读书，学费要美元；自己退休了，每个月要稳定现金流；家里突然有事，需要一笔应急钱……这些场景，光看收益率能解决吗？

稳健才是王道。 今天我就从"钱怎么用出来"这个角度，带你重新认识这款产品。

提领王者：多种方案匹配你的人生节奏

这款产品延续着提领王者的风范，无论是两年交还是五年交，提供的提领方案都相当灵活。

想早点用钱？

• 2/2/5方案：两年缴费，从第2年开始，每年领取**5%**的总保费，一直领到终身。
• 5/6/7方案：五年缴费，从第6年开始，每年领取**7%**的总保费。

这类早提领方案很适合规划子女的教育金，或者提前准备自己的退休养老金。比如孩子现在5岁，你交5年保费，等孩子11岁上初中的时候就能开始领钱，一直领到他大学毕业、读研、甚至工作以后。

想晚点用钱？

• 2/20/21方案：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%。

晚提领方案适合用来做长远的安排。比如现在40岁，给自己存一笔养老金，60岁退休的时候先拿一大笔，之后每年稳定领取。

最关键的是，这些提领方案可根据需求自行定制调整。保险公司给的只是参考案例，你完全可以根据自己的现金流需求，和顾问一起设计最适合你的方案。

从资产配置角度看，这种灵活性才是真正值钱的东西。

提领后还剩多少？数据说话

很多人担心：提领提领，会不会把钱用完了？

这个问题，我用数据来回答。

以566提领为例：5年缴，每年交5万美金，总保费25万美金。从第6年开始，每年提领6%的总保费，也就是15000美金。

我把市面上主流的几款产品放在一起对比，结果很有意思。

保单前19年，只有宏利的宏挚传承能和它竞争。第15年的时候，宏挚传承提领后账户余额30.8万美金，星河尊享2是28.3万美金，差距不大。

但20年后，万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

• 保单第40年，账户余额还剩88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩254.3万美金

你没看错——每年提领1.5万美金，提了55年，一共提走了82.5万美金，账户里还剩254万美金。这就是复利的力量。

保单第100年，宏挚传承、星河尊享2、盈聚天下、富饶千秋四款产品账户余额相同，都是2894万美金。长期来看，头部产品殊途同归，但中间这几十年的差距，决定了你的使用体验。

再看567提领：5年缴，第6年开始，每年提领7%的总保费，也就是17500美金。

提领比例更高，结果依然很强。

• 第30年账户余额37.2万美金
• 第50年账户余额80.5万美金
• 第100年账户余额1373万美金

这个时点很关键：如果你是为了孩子教育金或者自己养老金做规划，未来20-60年的账户表现直接决定了你的生活质量。星河尊享2在这个区间的表现，确实是第一梯队。

双重锁定：让你的钱既能赚又能稳

除了提领灵活，这款产品还有两个市场独有首创功能，我觉得非常值得说。

第一，归原红利锁定。

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。

什么意思？今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。不像终期红利，市场不好的时候可能会缩水，归原红利是只增不减的。

第二，利率锁定功能。

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。

这个功能太香了。市场好的时候，你不锁定，让钱继续赚更高的收益；市场不好的时候，你锁定一部分，3.5%的利率给你兜底。进可攻，退可守。

对比一下：2025年中小银行年内降息7次，3年期存款利率低至1.2%，国有几大行的五年期定存也才**1.3%**左右。3.5%的锁定利率比银行定存还要香，而且是美元资产。

鸡蛋不能放一个篮子，这个道理大家都懂。但怎么放？放完之后怎么管理风险？这款产品的双重锁定功能，给了一个很好的答案。

全球私人银行级服务：随时随地用钱

做跨境资产配置的朋友都知道，多币种是刚需。

这款产品支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。更厉害的是，可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

无论你身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。孩子在美国读书，直接提美元；在英国，提英镑；回国了，提人民币。相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

2025年人民币对美元升值4.6%，2026年预计在6.7-7.1区间波动。汇率波动下，多币种配置和自由转换功能的价值就凸显出来了。你不用担心换汇时机，需要什么币种就提什么币种，手续费还免了。

收益也不差：静态表现稳居前三

说完提领，再来看看不提领状态下的静态收益。毕竟有些朋友买储蓄险就是为了长期持有，不急着用。

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例：

• 保单第10年，预期收益31.9万美金
• 保单第20年，预期收益68.2万美金
• 保单第30年，预期收益139.2万美金

我把市面上主流的几款产品放在一起对比，前30年收益表现能挤进榜单前三。不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小。

有个细节值得注意：保单第80年保证IRR达到1%。什么意思？就是市场再差，80年后你也能确保不亏本。这是保证收益，不是预期收益。

从资产配置角度看，这款产品的定位很清晰：不是追求极致收益，而是追求稳健+灵活。收益不拉胯，提领很能打，附加功能还多。

保单第100年，预期收益12020.4万美金，和领先第一的周大福匠心传承21202.05万美金相差不到500美金。长期来看，性价比真的挺不错的。

这个时点很关键：如果你是为了30年、50年后的资金规划，静态收益和提领能力都要看。星河尊享2两边都不弱，这才是真正的均衡型选手。

130年老牌背书：说到做到的底气

产品预期吹得再厉害，最后都得靠能否实现这个硬实力来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。

财务评级都是业内标杆：

• A.M.Best：A+
• DBRS：AA
• 穆迪：Aa3
• 标准普尔：AA

更重要的是，万年青系列分红实现率超过100%。多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%。

这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。

还有一点：永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。这意味着你选什么币种，享受的权益都一样，不用纠结。

稳健才是王道。 130年的历史，超过100%的分红实现率，顶级的财务评级——这些才是你买保险的底气。

关于6.5%上限：别被误导了

最后聊聊很多人关心的问题：7月1号后，港险美元保单的演示收益上限只能达到6.5%，是不是以后收益就锁死了？

这是个误解。新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期，不要被7%+的高收益所误导。

实际上，香港保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在**4%-5%**的高位。保司实现6.5%的收益率还是很容易的。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

所有产品演示收益率统一后，真正的差异点就出来了：提领灵活性、锁定功能、多币种服务、保司兑现能力……这些才是你应该关注的。

大贺说点心里话

综合看下来，升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

收益不拉胯，提领很能打，附加功能还多，保司背书够硬。

如果你未来几年或几十年内都有明确的用钱计划，希望这笔钱能安全、灵活地在需要的时候提取出来，那这款产品真的值得认真看看。

不过，怎么买、什么时候买、能省多少钱，这里面的信息差可大了。