友邦「活然人生」+「环宇盈活」：被吹爆的"王炸组合"，有3个真相没人说透

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式落地。

男性退休年龄将逐步延至63岁，女性延至55-58岁。

但更扎心的数字是：中国养老金替代率仅45%，远低于**55%**的国际警戒线。

退休后，你的养老金可能连在职收入的一半都不到。

现在不规划，以后没得选。

今天我就用一个35岁妈妈的真实案例，拆解友邦这套"储蓄+人寿"组合到底怎么玩，能不能真正解决普通家庭的三大焦虑：孩子教育、自己养老、家庭保障。

35岁妈妈的焦虑：孩子教育、自己养老、家庭保障，钱怎么分？

先说案例背景。

35岁的Lisa，刚生了宝宝，家庭年收入还不错，每年能拿出10万美元做长期规划。

但她的焦虑很典型：

• 孩子15年后要读大学，海外留学一年至少5-6万美元，四年就是20多万
• 自己60岁想退休，但延迟退休政策一出，能不能按时退都是问号
• 万一自己出了意外，家庭收入断崖式下跌，房贷、孩子教育怎么办？

三个需求，一笔预算，怎么分配？

很多人的第一反应是：买储蓄险攒钱，再买定期寿险保命。

但问题来了——定期寿险保到60岁就没了，储蓄险提取又不够灵活，两头不靠。

友邦「环宇盈活」+「活然人生」的组合，恰好补上了这个缺口。

我帮你算一笔账，看看这套组合到底能不能打。

第一步：用「环宇盈活」锁定教育金

先说储蓄险**「环宇盈活」**，这是整个组合的"增长引擎"。

Lisa每年投入7万美元，交5年，总保费35万美元。

这笔钱干嘛用？锁定孩子的教育金。

来看收益表现：

以年交6万美元、交5年、总保费30万美元的标准案例为参照：

• 预期第7年回本，回本速度在港险市场属于第一梯队
• 第20年预期IRR约5.67%，现价翻2.7倍
• 第30年预期IRR达6.5%，现价翻5.8倍

收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"——前10年稳步打底，15年后加速攀升，20-30年迎来爆发。

这种节奏，完美匹配教育金的使用场景。

Lisa的孩子今年刚出生，15年后正好上大学。

到时候保单进入高增长期，每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

无论孩子是在香港读书，还是出国留学，这笔钱都够用。

时间是最好的朋友。早规划早安心，这就是储蓄险的核心价值。

第二步：用「活然人生」撬动家庭保障

教育金解决了，但还有一个问题：万一Lisa在孩子长大前出了意外，这个家怎么办？

这就是人寿险**「活然人生」**的价值——用小钱撬动大保障。

Lisa每年投入3万美元，交5年，总保费15万美元，锁定固定保额45万美元。

如果说「环宇盈活」是财富的"增长引擎"，那「活然人生」就是家庭的"安全盾"。

来看具体保障：

身故赔偿：赔付基本保额或已付保费总和的101%（以较高者为准），保单生效满3年后还可叠加非保证终期红利。

意外身故加码：附加「意外身故赔偿附加契约」后，第15个保单年度内或75岁前因意外身故，额外赔付200%基本保额，总保障最高达基本保额的300%，单受保人累计限额100万美元。

什么概念？

Lisa投保45万美元保额，附加意外身故赔偿后，最高可获得135万美元的保障。

15万美元保费撬动135万美元保障，杠杆率接近9倍。

这才是"以小博大"的正确打开方式。

第三步：60岁后的养老现金流

教育金有了，保障有了，接下来是Lisa最关心的问题：60岁以后，怎么给自己发"退休工资"？

养老这件事，我帮你算一笔账。

2024年末，中国60岁以上人口首次突破3亿，占总人口22%。

社科院预测，第一支柱养老金结余2035年左右将被耗尽，全球养老金缺口更高达51万亿美元。

靠社保养老，真的够吗？

Lisa的这套组合，给出了一个解决方案：60岁-100岁，每年可定期提取5.2万美元。

这笔钱从哪来？

「环宇盈活」的保单价值在第10个保单年度结束后或缴费期完结后，可申请定期提取，直接支付给自己或指定对象。

用途非常灵活：生活费、医疗费、养老院费用，甚至可以直接支付给配偶、父母、子女、慈善机构。

更重要的是长期价值：

• 80岁时，总现金价值133.5万美元
• 80岁时，总身故赔偿185万美元
• 80岁时，综合总收益319万美元

你没看错，10万美元年投入，45年后变成319万美元。

这就是时间复利的威力。

深度拆解：「活然人生」的传承设计

很多人买人寿险只看保额，却忽略了一个关键问题：钱怎么给到家人？

「活然人生」在这方面做了非常细致的设计。

先看基本信息：

• 终身分红保险计划，保障终身
• 可选5年缴或30年缴，5年缴适配资金充裕家庭，30年缴降低年预算压力
• 保单货币为美元，最低保额10,000美元

资产配置策略也很稳健：

债券及其他固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%。

延续友邦一贯的"稳健"策略，保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

再看两个加分项：

身故赔偿支付办法：可选择一次性支付、全额分期支付，或部分一次性与余额分期相结合，还可设定**1%-100%**的年度递增比例。

市场首创的"受益人灵活选项"：当受益人达到指定年龄或罹患指定疾病（癌症、中风、心脏病、末期疾病、肾衰竭），可按自己选择的支付方式收取款项。

什么意思？

比如你担心孩子年轻时一次性拿到大笔钱会乱花，可以设定"26岁前按月领取3000美元，26岁后一次性支付"。

资金流向完全由你掌控，这才是真正的"无忧传承"。

还有一个容易被忽略的保障：

免付保费附加契约：60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

万一中途出了意外，不用担心保单断缴——这个设计非常贴心。

为什么是70%+30%的黄金比例？

说了这么多，回到核心问题：为什么Lisa选择70%储蓄险+30%人寿险的组合？

这个比例不是随便定的，背后有清晰的逻辑。

先看需求优先级

Lisa的核心需求是资产增值+养老规划，这是长期需求，需要靠储蓄险的复利来实现。

但家庭保障也不能少，尤其是孩子还小的阶段，万一出事，人寿险能兜底。

70%+30%，刚好平衡了"增长"和"保障"两个维度。

再看实际效果

采用70%储蓄保险+30%人寿保险的组合后，Lisa的资产结构变成：

• 总现金价值：59.1万美元
• 总身故保障：58.3万美元
• 总价值约117万美元

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。

为什么说是"黄金比例"？

✅ 现金价值更高更稳：储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健，长期回报潜力优于单一产品。

如果Lisa只买储蓄险，没有人寿保障，万一出事，家庭财务会陷入被动。如果只买人寿险，虽然保障够了，但没有现金价值积累，退休后没有"退休工资"。

组合配置，才能两全。

✅ 性价比超高，一套满足两需求：不用分开购买储蓄与保障，预算更集中、效果更明显，适合精明规划的家庭。

很多人会问：为什么不买定期寿险+储蓄险？

因为定期寿险保到60岁就没了，而「活然人生」是终身保障，还有分红和现金价值，长期来看性价比更高。

✅ 资金使用灵活：无论是子女教育、退休规划，还是应急周转，都能随时提取，不被计划绑架。

50岁提取教育金，60岁开始领养老金，80岁还有身故保障留给下一代，一套组合覆盖人生三个阶段。

✅ 保障全面，安全感满满：既有资产增值，又有家庭保障，真正实现"财务+风险"双覆盖。

这就是组合配置的魅力——不是简单的加法，而是乘法效应。

写在最后：一次配置，三重安心

回到开头的问题：延迟退休时代，普通家庭怎么做养老规划？

「环宇盈活」是家庭资产增值核心，「活然人生」提供家庭安全保障。

一次配置搞定保障、增值、传承三大需求，这一套组合能让你省心、安心、更划算。

现在不规划，以后没得选。

如果你也在考虑类似的家庭财务规划，不妨认真评估一下这套组合是否适合你。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、从哪买，差别可能比你想象的大得多。

同样的保障，有人多花了10万，有人省下了10万——这中间的"信息差"，才是真正值钱的东西。