宏利躺平2年憋大招，「宏挚家传承」直接叫板友邦，养老党看完沉默了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天刷到博鳌论坛的一组数据，说全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国基本养老保险替代率才40%，远低于国际**70%**的基准线。

我爸妈那一代人，退休金勉强够日常开销，想出去旅游、请个保姆？想都别想。

养老这事儿等不起，趁年轻赶紧规划才是正道。

正好最近港险市场出了件大事——躺平了将近2年的宏利，终于肯出新品了。拿到**「宏挚家传承」**的一手资料后，我研究了整整三天，今天就来跟大家聊聊，这款产品到底能不能成为我们养老金的有力补充。

一、沉寂两年，宏利终于出手了

2026年一开年，香港各家保司可以说是神仙打架。友邦推了环宇盈活，永明出了万年青星河尊享2，安盛的盛利2也在市场上风生水起。

而宏利呢？自从去年7月港险降息之后，就像一个佛系老干部，迟迟没有动静。

说实话，我一度以为宏利打算靠「宏挚传承」这款古早网红产品继续躺平。毕竟这款产品前20年的收益表现确实能打，躺着赚钱不香吗？

但没想到，这个凭着一款产品躺平了将近2年的"老干部"，终于肯出新品了——就是现在被市场热捧的「宏挚家传承」。

拿到产品资料的那一刻，我就知道，这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的。

别等老了才后悔，现在不存以后靠谁？养老规划这件事，选对产品比什么都重要。那宏利这次憋的大招，到底成色如何？我们用数据说话。

二、收益硬碰硬：力压友邦、保诚、安盛、永明

做养老规划，最核心的问题就是：这笔钱放进去，多久能回本？长期收益能到多少？

我拿5年交费、年交6万美元的方案，把市面上主流的几款产品拉出来做了个横向对比。

先看最关键的指标——到达6.5%收益上限的时间：

• 宏利家传承：26年
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年，比自家老产品更是早了整整21年。

再来看具体的收益对比。我把宏利宏挚家传承和友邦环宇盈活的数据拉了一张表：

从表里可以看出，宏利的优势期在前30年，而友邦的优势期在30年之后。

但通过计算收益差值之后，我发现30年之后两款产品的区别其实并没有很大——第30年收益差值只有**-2美元**，第50年也就差9美元。

**所以光看收益表现，宏利宏挚家传承是要优于友邦的。**宏挚家传承的含金量，直逼现在的大热门产品友邦环宇盈活。

对于我们这些做养老规划的人来说，前30年的收益优势太重要了。毕竟，谁也不想等到80岁才开始享受复利的果实。

三、新老搭档：与宏挚传承形成完美互补

可能有朋友会问：宏利不是已经有宏挚传承了吗？为什么还要出一款新产品？

这就要说到产品定位的问题了。

宏挚传承这款产品，我一直是重点推荐的。因为在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

但它有一个唯一的缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就很好地弥补了这一点。它降低了前期收益，把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上——5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年就到达6.5%的收益上限。

再看保证回本期的对比：

• 永明：13年
• 宏利家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年
• 安盛：25年

**16年保证回本，在主流产品里排第二，仅次于永明。**这意味着什么？意味着你40岁投保，56岁就能确保拿回本金，之后的每一分钱都是纯赚。

未雨绸缪，这才是养老规划该有的样子。

四、无论哪种缴费方式，都是市场最快

不同的人，资金情况不一样。有人手头宽裕想一次性投入，有人更喜欢分期缴费减轻压力。

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同朋友的资金需求。

我把各个缴费期的表现整理了一下：

• 趸交（一次性缴费）：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：宏挚家传承这款产品，无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

趁年轻赶紧规划，选对产品，时间就是你最大的朋友。

五、极致收益的代价：提领表现中规中矩

说了这么多优点，该说说不足了。

能做到这么快的前期高速增长，宏挚家传承付出了什么呢？答案是：提取表现。

拿最常见的566提领为例（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

可以看到，前期提领，宏挚家传承的表现还是不及自家产品宏挚传承；后期提领，还是没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再来看看567（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）这种极致提领下的表现：

宏挚家传承有一点比友邦好：友邦环宇盈活不支持567提取，而宏挚家传承可以做到。

不过总体上提领表现也是平平，不及安盛和永明。

所以这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，都是用提领表现来换取极致的收益表现。但这也谈不上是产品的缺点。

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里做养老储备，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的——会比其他产品更早让你拿到6.5%的收益。

六、创新功能：灵活取+挚易取

除了收益表现不错，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规的保单功能之外，家传承延续了宏挚传承的"无忧选"和"终期红利锁定"功能，在这个基础上，还创新了几项我觉得非常实用的功能。

一、灵活取

可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

更重要的是，它支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程，省去了很多麻烦。

灵活取对于有跨境生活需求的家庭非常实用，完美匹配留学、置业、养老社区等跨境财务需求。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。除了定期取能设置海外账户收款，投保人还能把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转。

提领金额限制为不超过总现价的50%，使用上有一定弹性空间。

在功能创新上，真的看到了保司的诚意。这些功能对于养老规划来说，意味着更大的灵活性——钱是你的，你说了算。

七、总结：谁适合买这款产品？

说了这么多，最后来总结一下。

产品优势：

• 27年即可达到6.5%，是目前市场的最强者
• 综合收益高于主流主打长期传承的产品（如环宇盈活），是做养老储备的有力选择
• 灵活取和挚易取功能实用，非常适合海外升学或有移民规划的家庭

不足之处：

• 提领表现一般。如果你有现金流规划，比如希望退休后每年稳定提取一笔钱当生活费，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2

适合人群：

• 短期内没有用钱需求，想存一笔钱做长期养老储备的人
• 看重收益增速，希望尽快达到6.5%复利上限的人
• 有海外升学或移民规划的家庭
• 想给孩子做长期传承规划的父母

2025年延迟退休已经正式启动，未来15年男职工退休年龄要从60岁延到63岁。这意味着你领取养老金的时间又推迟了，提前用港险储备养老金、锁定长期收益就更加重要了。

别等老了才后悔，养老这事儿等不起。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、在哪买，这里面的门道可比产品本身复杂多了。同样一款产品，不同渠道的成本差距，可能比你想象的大得多。