万通富饶万家：我给两个娃存教育金研究半年，这款港险凭什么让我下手？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，我想换个角度来写——站在一个宝妈的视角，聊聊万通刚升级的这款富饶万家。

当妈的都懂，给孩子存钱这事，真的太难了。

银行定存利率一降再降，2025年3年期定存普遍只有1.2%-1.3%，有些银行一年内降息7次。银行理财呢？2月份开放式固收类产品年化收益均值才2.27%，部分R2中低风险产品居然也亏了。

我自己踩过坑，知道这种焦虑。研究了半年，最后锁定了港险储蓄险这个方向。

万通的富饶千秋，我一直觉得是个不错的选择。现在它升级成了富饶万家——收益功能都做了优化，几乎没有短板。

这次升级最实在的地方是：在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。不是在结构上耍小聪明，是真金白银的好处。

跟你们分享我的经验，咱们一项一项拆开看。

静态收益：前中期稳健，后期发力

先说大家最关心的收益。

老实讲，富饶万家10年复利3.05%，比较一般。如果你只打算放10年，这款产品可能不是最优选。

但给孩子存教育金、给自己存养老金，谁会只放10年呢？

拉长时间看，画风就变了：

• 20年复利达到6%，市场排名前三，比盛利2、环宇盈活等王牌产品表现都要好
• 30年复利达到触顶收益6.5%，跟上了第一梯队的速度

这个曲线很符合家庭用钱的节奏：前期稳稳增值，后期加速发力。孩子小的时候钱在里面滚，等到要用的时候，收益已经相当可观了。

说句掏心窝的话，现在银行5年期利率比3年期还低，长期锁定利率越来越难。能找到一个20年6%、30年6.5%的产品，真的要珍惜。

动态收益：提领模式灵活多样

光看账面数字没用，关键是钱能不能灵活拿出来用。

富饶万家的566提领模式（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），表现相当不错。

举个例子：10万美金交5年，每年提取3万美金，提到保单30年，换算成复利6.32%。跟盛利2、星河尊享等提领王者相比稍低一点，但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

但最让我心动的，是万通独家的369提领模式——全市场仅此一家支持：

• 5年缴费
• 保单2-10年，每年提取3%
• 11-20年，每年提取6%
• 21年往后，每年提取9%

这个设计太懂家庭了。孩子小的时候花销少，少提一点；孩子上大学、自己要养老的时候，花销大了，多提一点。完美匹配现金流需求逐渐增多的节奏。

别被忽悠了，很多产品看着收益高，但提领方式僵化，真到用钱的时候各种限制。369这种递增式提领，才是真正站在用户角度设计的。

年金转换：市场独家的养老利器

这个功能，是我决定下手的关键。

富饶万家保留了万通招牌的年金转换功能，市场独家。保单满10年并且被保人满55岁，可以将保单里全部或部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。

什么意思？就是不再受分红波动影响，活多久领多久。

我算了一笔账，同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋：60岁现金价值278万，每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：60岁现金价值292.7万，每年固定领18.8万美金

升级后每年多领9000多美金，而且是普通养老年金的3倍收益。

年金转换方式非常灵活，不一定非要把钱放着不动。可以前期做分红险的提领，后期转年金。

比如从第6年开始，每年从分红账户取3万美金，一直取到60岁，累计领取72万美金。这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年可以固定领7万多。

转不转年金、转多少比例，都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故另一方继续领2/3
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍

每一种方式都非常实用。特别是夫妻联合领，太适合丁克家庭了。

传承控制权：动态管理财富流转

给孩子存钱这事，不只是存，还要想清楚怎么给、什么时候给、给多少。

富饶万家这次在传承控制权方面下了很大功夫，打造了一个动态的传承管理系统。可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

1、精神上无行为能力预设指示

可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

2、弹性提取权益

第1个保单周年起可设立指示从保单提取并指定收款人。比如直接设定每月1号给某账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以无限次更改指示或收款人，隐私性强。

3、第二受保人

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

4、保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。比如爸爸是保单持有人和被保人，受益人是儿子和女儿。

爸爸去世后，保单自动一分为二，一份给儿子一份给女儿。

5、身故赔偿

身故赔偿有10种赔付方式可选：一次性全部给、按月给付、每月定额发放、甚至规定发到受益人30岁。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。当妈的都懂，最怕的就是钱给了孩子，孩子不会管。有了这些功能，心里踏实多了。

公司背书：170年老牌+顶级资管

说完产品，必须聊聊公司。毕竟这是要放几十年的钱，公司靠不靠谱太重要了。

万通源自美国万通，成立超170年。2017年虽然被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

这层关系带来一个关键优势：美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？

**一句话概括：霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。**这是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。在债券投资领域，属于全球排名非常靠前的机构。

有这样的资管团队背书，万通的分红实现率一直比较漂亮：

• 平均实现率97%
• **80%**的产品实现率在90%以上
• 仅3款产品低于90%
• 年金系列派息率基本全部达成，相当于分红**100%**达成

对比一下：银行理财R2产品都能亏，万通分红实现率97%、保证收益不变。这种确定性，在2025年的理财市场里太稀缺了。

我还发现一个彩蛋：在澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没有阉割。

能看出富饶万家本来的收益潜力大概在7.04%左右，只是被香港监管限制了，最高只能演示到6.5%。

这说明什么？说明这个产品还有上升空间，演示收益是保守的。

总结：几乎没有短板的全能选手

研究了这么多港险产品，富饶万家是我见过最"全能"的一款。

收益功能都做了优化，几乎没有短板：

• 静态收益20年6%、30年6.5%，第一梯队
• 566提领一流水平，369提领全市场独家
• 年金转换市场独家，收益是普通养老年金3倍
• 传承功能堪比类信托，5大权益灵活安排
• 公司170年历史，分红实现率97%

适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。

给孩子存教育金，可以用369提领，匹配不同阶段的花销；给自己存养老金，可以转年金，活多久领多久；想传给下一代，有第二受保人、保单利益延续等功能兜底。

一份保单，把教育金、养老金、传承金全解决了。

这就是我研究半年后的答案。

大贺说点心里话

产品再好，买贵了也是亏。同样一款富饶万家，渠道不同，到手成本可能差出一大截。