万通「富饶万家」：30年翻6倍的"养老神器"，有个功能全市场只有它能做

你好，我是大贺。

作为两个孩子的爸爸，这几年我接触过很多多子女家庭——他们最头疼的往往不是赚钱，而是怎么分钱。

二胎三胎政策放开后，这个问题越来越普遍。

前段时间胡润发布的高净值人群财富管理白皮书显示，**68%**的高净值家庭配置保险用于长期财富规划，**51%**用于财富传承。

说白了，大家已经意识到：传承不只是留钱，更要留得清楚、分得公平。

今天聊的万通「富饶万家」，就是一款在传承功能上做了重大升级的产品。

对比前作「富饶千秋」，它提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%——收益表现堪称"蜕变"，综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

但更让我眼前一亮的，是它在养老和传承上的功能设计。下面我就从收益、功能、公司背书三个维度，帮你把这款产品拆透。

收益拆解：回本快、保证高、后劲猛

先看大家最关心的收益。

以市场主流的5年缴费计划为例，「富饶万家」的收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

回本速度：预期7年，保证13年

这个数据放在市场里是什么水平？

很多竞品需要18-25年才能保证回本，「富饶万家」13年就能做到。对于担心"钱进去出不来"的朋友，这是一颗定心丸。

保证收益：峰值0.55%，市场前列

保证收益率峰值能达到0.55%，这个数字看着不起眼。

但你要知道，当前市场上保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险产品，只有6款。「富饶万家」就是其中之一。

长期复利：30年翻近6倍

我用25万美元总保费（5万×5年）给你算一笔账：

• 第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍

预期回报率的增长轨迹也很清晰：第10年达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年成功登顶**6.5%**的长期复利水平。

对于持有20年以上的长期规划，这个预期回报极具吸引力。

我接触过很多这样的家庭，他们买储蓄险不是为了短期套利，而是给孩子留教育金、给自己存养老钱——这种需求，「富饶万家」的收益曲线刚好匹配。

横向对比：与顶级产品正面较量

光看自家数据还不够，我把市场上15家保司的主流产品拉出来做了个对比：

从表里可以看到几个关键信息：

保证回本周期：「富饶万家」13年保证回本，和永明、周大福并列最快梯队，远快于友邦、保诚的18年，更别提安盛的25年了。

到达6.5%的时间：「富饶万家」30年就能达到6.5%的预期回报率，和友邦「环宇盈活」、安盛「盛利II」、保诚「信守明天」处于同一水平线。

而它的前作「富饶千秋」需要41年——足足提前了11年。

保证峰值IRR：**0.55%**的保证收益率，在表中仅次于永明的1.0%和宏利的0.64%，表现相当扎实。

说白了，在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，「富饶万家」已稳居市场第一梯队。

它不是某一项特别突出，而是综合实力均衡且强劲。

养老神器：12种年金转换独步市场

前面聊的都是"钱怎么涨"，接下来聊聊"钱怎么花"——这才是「富饶万家」最让我心动的地方。

全市场唯一的12种年金转换

保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换为年金。

关键是，它提供了12种年金形态供你选择：

• 定额终身年金：每年领固定金额，简单直接。可以选择带100%现金价值回奉保证的版本，万一走得早，剩下的钱还能留给家人。
• 递增终身年金：每两年递增5%，专门对抗通胀。越活越值钱。
• 联合年金：夫妻共同领取，一方走了另一方继续领。作为两个孩子的爸爸，我觉得这个设计特别贴心——养老规划不是一个人的事。
• 危疾双倍年金/认知障碍保障：万一确诊重疾或认知障碍，年金翻倍发放。老年最怕的，是生病时没有稳定的现金流。

目前全市场，只有万通一家支持这么做。

很多客户问我：储蓄险和年金险怎么选？「富饶万家」的答案是：你可以两个都要。

前期当储蓄险用，复利滚存；到了退休年龄，一键转换成年金，锁定终身现金流。

这种"储蓄+年金"的双重属性，解决了一个核心痛点：储蓄险灵活但没有确定性，年金险有确定性但不够灵活。「富饶万家」把两者的优势结合起来了。

功能升级：传承与灵活性全面增强

除了养老，「富饶万家」在财富传承上的升级也值得一说。

10种货币自由转换

支持包括美元、港元、人民币及市场罕见的瑞士法郎在内的10种货币，保单生效1年后可随时自由转换。

这对有留学、移民或跨境业务需求的家庭来说太方便了。

孩子去美国读书，转美元；去欧洲发展，转欧元；回国工作，转人民币——一张保单搞定。

新增弹性提取权益

从第1个保单周年起，就可以申请设立定期提款指示，直接指定一名对象领钱。

比如每个月给父母账户打养老金，给上大学的孩子发生活费——设置一次，自动执行，省心省力。

第二保单持有人/被保人新增至3人

原来的「富饶千秋」只能预设1个后备人员，万一这个人比原保单持有人走得早，预备就失效了。

现在可以设3个，有备无患。多子女家庭要特别注意这个功能。

我见过太多家庭因为传承安排不清晰，最后闹得不愉快。有了这个设计，第一顺位、第二顺位、第三顺位都提前定好，清清楚楚。

保单分拆可提名3名指定人士

在行使保单分拆权益时，可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

比如一张保单分给三个孩子，每个孩子的那份都可以再设自己的继承人。这在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

传承不只是留钱，更要留得清楚、分得公平。

另外，像11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能全部保留。该有的一个没少。

万通背书：分红兑现有保障

产品设计得再好，最终还是要看保司能不能兑现。这部分我重点聊聊万通的实力。

公司背景

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

云锋金融的背景不用多说，阿里系的金融旗舰。

分红实现率：95%以上

万通目前发售的储蓄险产品虽然不多，但整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

从表中可以看到，无论是年终红利还是终期红利，基本都在**99%-101%**之间，说到做到。

投资实力：2853亿美元总资产

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上——以债券为主的稳健策略，和储蓄险的长期属性高度匹配。

投资策略：全球配置，分散风险

万通的投资理念是多元化配置：全球股票、债券、房地产、私募基金都有涉及。

依托广泛的投资网络，与全球多个基金经理建立长期合作关系，在不同市场周期中捕捉高质量投资机会。

分红实现率表现相当给力，「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

说白了，万通不是那种"画饼"型保司，而是"说到做到"型。对于看重分红兑现的朋友，这一点很重要。

总结：谁最适合这款产品？

聊了这么多，最后帮你做个总结。

**万通「富饶万家」**是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。尤其适合以下几类人群：

• 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。30年翻近6倍的复利表现，时间越长优势越明显。
• 提前规划养老的人士：看中其独一无二、可锁定终身现金流的年金转换功能。12种年金形态任你选，为退休生活构建确定性最高的收入来源。
• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换、希望做好传承架构。保单分拆、第二被保人、弹性提取这些功能，为家人进行清晰、有序的财富安排与传承。

2025年家族信托规模已突破8000亿，年均增速50%以上——财富传承的需求正在爆发。

「富饶万家」的这次升级，正好踩在了这个风口上。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、怎么省钱，这里面还有不少门道。同样的保障，渠道不同，到手价格可能差出一大截。