忠意启航创富（卓越版）：前20年收益第一的"黑马"，为什么我劝你先看清这个致命短板？

你好，我是大贺。

最近后台收到不少私信，问的都是同一个问题：手里有一笔闲钱，10-20年不用，放哪里收益最高又稳妥？

说实话，这个问题放在2025年，比以往任何时候都更让人头疼。

存款利率跌破1%，银行理财收益**2%**出头还得担心净值波动，房产不涨反跌，股市更别提了。

中产家庭的钱，到底该往哪放？

今年1月1日延迟退休政策正式落地，养老规划周期被拉长。

很多人开始认真思考：有没有一款产品，能在10-20年这个周期内，既稳又能跑赢通胀？

还真有。

今天要聊的忠意**「启航创富（卓越版）」**，就是港险市场杀出来的一匹黑马——保单前25年预期收益市场第一，20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

但先别急着心动，这款产品有个致命短板，很多人压根不知道。

今天我就把它扒个底朝天，帮你搞清楚：它到底适不适合你。

优势拆解：保费回赠+收益双杀

先说让我眼前一亮的地方——保费优惠力度，真的是诚意满满。

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交，这两种缴费方式的保费回赠政策差别很大。

2年缴保费回赠：

• 年交保费＜20万美元：**2%**回赠
• ≥20万-＜50万美元：**3%**回赠
• ≥50万-＜100万美元：**4%**回赠
• ≥100万美元：**5%**回赠

5年缴保费回赠：

• 年交保费＜5万美元：**18%**回赠
• ≥5万-＜10万美元：**20%**回赠
• ≥10万-＜20万美元：**22%**回赠
• ≥20万美元：**25%**回赠

看到没？5年缴费无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠——不是什么虚头巴脑的"满期返还"，是实打实第二年就给你。

这个回赠力度，在我接触过的港险产品里，确实算头部水平。

算上回赠后的收益表现如何？

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年 6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年 6.38%

我的建议是：推荐大家选择5年缴。

原因很简单——不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

5年缴第20年IRR能到6.38%，比2年缴还高出0.2个百分点。

别小看这0.2%，复利滚20年，差距可不小。

市场横评：前20年统治力有多强？

光看自家数据还不够，关键要跟市场上的竞品比一比。

我拉了目前市场上主流的储蓄险产品，做了个横向对比。

2年缴+现行折扣：

• 第10年预期IRR 5.03%——支持2年缴产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%——收益直接翻3倍
• 保单前25年预期收益市场第一

5年缴+现行折扣：

• 保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一
• 第10年和第25年，预期收益也能保持在前三名

前期收益优势非常明显，这一点没什么可争议的。

但我必须提醒一句：第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这不是黑它，而是产品设计逻辑决定的。

它就是为10-20年这个周期设计的，超过这个时间段，优势就不明显了。

资产配置没有标准答案，关键是匹配你的需求。如果你的钱是打算放30年以上，那这款产品可能不是最优选择。

致命短板：提领即亏的真相

聊完优势，必须说说这款产品的"阿喀琉斯之踵"。

只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户，红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

这句话什么意思？我给你翻译一下。

忠意启航创富（卓越版）的收益结构比较特殊——终期红利只有在保单退保（全部或部分退保）或保单终止（如受保人身故、保单失效或保单到期）时才支付。

换句话说，你每提领一次，终期红利就被透支一次。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

我用经典的"566提领密码"做了个测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看到没？同样的提领方式：

• 第30年，永明万年青星河尊享II剩余价值578,694美元，忠意启航创富只剩330,520美元
• 第50年，差距更是拉大到1,462,665美元 vs 537,789美元

差距不是一般的大。

所以我的判断是：如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

另外还有一点需要注意：只支持美元保单，没有货币转换功能。

对于想要多币种配置、对冲汇率风险的客户来说，这也是个限制。

背后靠山：忠意集团实力解码

产品再好，也得看背后是谁在兜底。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠利集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱。

几个关键数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年保费总收入：超过952亿欧元
• 偿付能力比率：210%
• 业务版图：遍布全球超50个国家
• 员工规模：约87,000名员工，服务7,100万客户

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司，这个背景放在任何一个理财产品里，都是加分项。

但更让我看重的是分红实现率：

忠意过往分红实现率均在100%或以上。

以丰S税悦保延期年金为例：

• 2021年生效保单分红实现率：102%
• 2022年生效保单分红实现率：104%

分红实现率是什么？简单说就是保险公司当初承诺的非保证收益，最后兑现了多少。

100%以上意味着不仅兑现了，还超额完成。

这个指标比任何营销话术都更有说服力。

投资逻辑：为什么能做到短期高收益？

很多人可能会好奇：凭什么忠意启航创富（卓越版）能在前20年做到市场第一？

答案藏在它的投资策略里。

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

这个区间相当大，给了基金经理充足的动态调整空间。

具体怎么操作？

保单初始期：固收类资产占比达到60%，非固收类资产40%——先稳住，把保证收益做扎实。

保单后期：动态调整策略下，非固收类资产占比从40%逐渐增长到80%——开始追求更高的增值潜力。

这套策略的核心逻辑是：前期稳健积累，后期激进增值。

忠意也做了一个数据回测：

按照这个目标投资组合，20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

当然，回测数据不代表未来表现，但至少说明这套策略在历史上是经得起检验的。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值，这也是我看好这款产品中期表现的底层原因。

别把鸡蛋放一个篮子，但这类产品适合放在哪个篮子里？

我的答案是：10-20年不动的那个篮子。

结论：谁该买？谁该绕道？

最后，帮你做个总结。

适合买的人：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用
• 不需要频繁提领，只想享受短期收益红利
• 对美元资产有配置需求，不介意单一货币

对这类人来说，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

建议绕道的人：

• 打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友
• 需要多币种配置、对冲汇率风险的客户
• 投资周期超过30年，追求超长期复利增值的客户

如果你是后面这类需求，永明、万通等适合提领的产品可能更适合你。

先搞清楚你要解决什么问题，再选产品。

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具——前提是你的使用场景匹配它的产品特性。

大贺说点心里话

港险产品越来越多，但真正能帮你省钱的"信息差"，市面上很少有人讲透。

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