立桥智选储蓄保真相：4.48%单利写进合同，99%的人买港险养老前没看这篇

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮助200多位客户做过退休规划。

今天这篇文章，我想聊一个让我越来越焦虑的话题——养老。

安联集团刚发布的《2025年全球养老金报告》显示：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

更扎心的是，35岁以下年轻人想舒适养老，至少需要163万元。

再看国内：2025年1月延迟退休制度正式启动，男职工退休年龄将从60岁延迟到63岁。

同时，今年预计新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿元。

别指望社保能管饱。我见过太多反面教材——临近退休才发现存款不够，被迫降低生活质量。

养老这事越早越好。今天我要介绍的这两款产品，正是给未来的自己存点底气。

核心结论：4.48%单利写进合同，2年回本

先说结论，不绕弯子。

立桥「智选储蓄保」，首5年收益是100%保证的，不存在任何不确定性。

核心数据：

• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%
• 第2年保证回本

什么概念？

现在内地银行定存利率持续走低，找个2%以上的稳健渠道都费劲。

而这款产品直接把4.48%的单利写进合同，白纸黑字，保险公司必须兑现。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单——收益是大额存单的3倍。

**立桥「息享年年3」**也是同样的逻辑：2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。

这两款产品，就是为养老储备量身定制的"确定性锚"。

在充满不确定性的经济环境中，确定性的收益本身就是一种巨大的价值。现在不存，老了后悔。

收益拆解：10万美元5年变11.63万

光说结论不够，用数字说话。

以**立桥「智选储蓄保」**为例，整付10万美元：

首先，享5%保费折扣，实际只需交9.5万美元。

然后看收益：

• 第2年：保证回本
• 第5年：保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%
• 第15年：预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%

前5年是100%保证收益，第6年后叠加非保证红利，预期回报可达5.32%。

现在的优惠政策：整付10万美元以上享5%折扣，25万美元以上享6%折扣。

换算成养老规划：如果你现在35岁，存10万美元，5年后保证拿回11.63万美元。

这笔钱可以继续滚动，也可以作为养老金的第一桶金。

想每年拿钱？息享年年3保证派4%

有些朋友会问：我不想一次性拿，能不能每年领点钱？

可以。**立桥「息享年年3」**就是为这类需求设计的。

核心卖点：保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。

同样以10万美元为例：

• 第2年：保证现价和预期现价均实现100%回本
• 第5年：保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元
• 第5年预期现价为116,274美元，IRR达4.12%

两款产品的区别很清晰：智选储蓄保更适合"存着不动"，息享年年3更适合"边存边领"。

根据你的现金流需求选择即可。

为什么选立桥？分红100%兑现

说到这里，可能有人会担心：立桥是小公司吗？靠谱吗？

这个问题我必须认真回答。因为养老钱是"棺材本"，容不得半点闪失。

先看背景：

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。立桥金融集团成立于1913年，距今已有112年历史，是一家根植香港、涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务的全方位金融平台。

再看分红兑现能力：

这是最关键的指标。从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

旗舰产品「息享年年」系列更是持续4年100%达成，没有一次打折。

最后看财务实力：

• 财务实力评级：B+（良好）
• 长期发行人信用等级：bbb-（良好）
• 评级展望：稳定
• 资本比率：超过200%（截至2024年12月31日）
• 2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

我见过太多客户因为贪图高收益选了不靠谱的平台，最后血本无归。养老钱，必须选分红能兑现的公司。

为什么是现在？利率下行窗口期

很多人问我：这类产品以后还会有吗？

坦白说，越来越难了。

宏观环境正在发生深刻变化：

• 内地银行存款利率持续下调，寻找2%以上稳健回报的渠道日益困难
• 全球主要经济体步入降息周期

当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

更现实的是：12月优惠力度较2025年5月1日-6月30日整体平移下降了1%。

1月报行合一落地之后，未来很难说是否还有类似的优惠。

这类兼具高保证收益和灵活期限的优质产品在市场极为稀缺，堪称"买一个少一个"。

资金能放更久？进阶选择一览

**立桥「智选储蓄保」和「息享年年3」**是中短期资金规划的绝佳选择，投资周期5年，适合有明确用钱目标的人群。

但如果你的资金能放10-20年，还有更"进阶"的选择。

宏利「宏挚传承」：

• 保证回本时间18年，预期回本时间6年
• 前10年"短期爆发力"无人能及

忠意「启航创富（卓越版）」：

• 保证回本时间14年，预期回本时间7年
• 10-20年中期增速实现反超

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%。

简单总结：

• 若计划在10年内有用款需求，首选宏利
• 若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强

养老规划是一场长跑。短期锁定确定性收益，长期追求更高回报，两者可以组合配置。

大贺说点心里话

全球养老金缺口51万亿美元，延迟退休已经启动，社保压力只会越来越大。

与其焦虑未来，不如现在就行动。但怎么买、找谁买、能省多少钱，这里面的信息差可能比产品本身更重要。