通宵扒完158家港险公司，这份"抄作业"榜单，99%的人不知道怎么选

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。之前在银行做理财经理，现在专门帮人做全球资产配置。

最近有个数据挺有意思——2025年人民币从7.35升到7.01，全年升值4.6%。很多人问我：现在配置美元资产还来得及吗？

我的回答是：鸡蛋不能放一个篮子里。

汇率波动是常态，今天升明天跌，谁也说不准。但聪明人早就在布局多币种资产了。

全球资金都在做多元配置，北向资金全年净流入超1500亿，境外持有人民币资产规模达10.42万亿元。

普通人怎么参与？港险就是一个入门选择——支持人民币、美元、港币多币种转换，汇率波动是风险也是机会。

但问题来了：香港有158家保险公司，到底选哪家？买什么产品？

我通宵扒完了这158家公司的背景、评级、偿付能力，最后筛出15家靠谱保司，7款值得买的产品。

今天直接给你"抄作业"版本，不废话，直接上干货。

直接抄作业：储蓄险TOP4

先说结论，储蓄险我就推荐这4款，按需求对号入座：

1. 锁定短期收益：立桥人寿「智选储蓄保」

一次性交清保费，最快2年就保证回本，5年保证单利4.48%。

相当于做一个5年期的定存，但利率远远高于内地银行。现在内地大额存单3年期才**2%**出头，这款直接翻倍还多。

适合5年左右没有用钱需求、追求资产增值的朋友。手里有闲钱，不想放银行贬值，又不敢炒股，这款就是最稳的选择。

2. 锁定前/中期收益：宏利「宏挚传承」

6年预期回本，9年复利4%，14年复利**5.85%且本金翻倍，21年复利6%**本金翻3倍。

前20年收益表现亮眼，这在储蓄险里非常难得。大部分储蓄险都是"前期熬，后期爽"，这款前中期就能跑出好成绩。

适合追求前/中期资产规划的朋友。比如给孩子存教育金，14年后刚好上大学，本金翻倍，时间节点卡得刚刚好。

3. 追求长线高收益：友邦「环宇盈活」

10年复利3.47%，20年复利5.67%，30年复利达到6.5%。

收益表现稳居第一梯队。更重要的是，友邦分红实现率全港第一——说白了就是"说到做到"，承诺的分红真能兑现。

长期持有下来，收益和稳定性都很有保障。适合做养老规划或者财富传承，时间越长越香。

友邦支持多币种转换，人民币资产和美元资产可以搭配着来，对冲汇率风险，配置多币种，睡觉都踏实。

4. 追求稳定现金流：永明「万年青星河尊享2」

保证13年回本，长线保证收益率1%。

回本速度、保证收益表现突出。各种现金流提取方式下，整体的账户预期余额表现都是最亮眼的。

永明这家公司实力强大，分红实现率稳健，安全性和稳定性拉满了。适合有现金流需求并追求稳定的朋友，比如想每年领点钱补贴生活。

直接抄作业：年金险TOP3

年金险主要解决养老问题，我推荐这3款：

1. 即买即派息：太保「鑫相伴终身年金」

买完当年就能开始领钱，保证派息率2.5%。

保证派息的基础上，每年还有周年红利抗通胀，第5年起周年红利提升至0.8%，综合派息率3.3%。

第8年保证现金价值+已领年金即已覆盖总保费，实现"回本"，后续收益都是纯增值，长线收益率5.55%。

适合年纪偏大、当下就有养老需求，又想实现资产增值的朋友。不用等，买完就领，心里踏实。

2. 追求养老均衡：安达「安心退休年金」

横向对比很均衡，普适性最强。

以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例，每年保证领总保费4.47%，领到100岁保证领取占总派息70%，非保证分红不超30%。

高保证低分红，确定性强。预算一致的情况下，每年确定的派息够多，能够覆盖养老开销；还有持续增长的分红抗通胀；早逝也有现金价值，不怕亏。

适合还比较年轻、打算规划未来养老并追求养老确定、均衡的朋友。

3. 追求灵活养老：万通「多元终身年金」

需要等到55岁，或者保单存满10年，才能开始派息。

但灵活性拉满——转年金前相当于一个万能险，保底利息2%实际4%，可以灵活增减保费、提取资金。

转年金给了12种年金权益选择——定额终身年金、递增终身年金、联合年金领取人、危疾双倍年金……总有一款适合你。

支持部分转年金，不用全部一次性转，灵活度很高。适合比较年轻、规划未来养老，同时看重养老规划灵活性、有特定养老需求的朋友。

这些保司凭什么被推荐？

你可能会问：这些产品背后的公司靠谱吗？万一倒闭了怎么办？

放心，我筛选保司有三个硬指标：公司历史、偿付能力、国际评级。

先看我推荐产品涉及的7家保司：

友邦AIA——成立1919年，106年历史，香港业务94年，总部就在香港。偿付能力257%，标普AA-，穆迪Aa2，惠誉AA，三大评级机构全是顶级。

投资策略**76%固收类24%**权益类，稳健为主。在亚太区寿险、高净值客户服务方面表现出色，产品灵活性强。

宏利Manulife——成立1887年，138年历史，香港业务128年，总部加拿大。偿付能力229%，标普AA-，穆迪A1，惠誉AA-。

**79.5%**固收类，投资风格偏保守。在保障与储蓄结合产品设计、长期财富传承规划方面有优势，深耕香港100多年，实力和口碑都在线。

永明SunLife——成立1865年，160年历史，香港业务133年，总部加拿大。偿付能力200%+，标普AA，穆迪Aa3。

**75%**固定收益，**97%**的固定收益评级为投资级别。在教育金、养老金规划等长期储蓄产品方面有特色。

立桥人寿WellLinkLife——成立2010年，15年历史，总部中国澳门。偿付能力314%+，标普AA。

别看成立时间短，偿付能力和评级都很硬。

太保香港CPIC——成立1991年，34年历史，香港业务2021年才开始，偿付能力256%，标普A，穆迪A3。

国资背景，在跨境保险、企业员工福利方面有优势。

安达人寿ChubbLife——成立1985年，40年历史，总部瑞士苏黎世。偿付能力436%，标普AA，穆迪Aa3。

偿付能力全场最高，再保险支持强大。

万通YFLife——成立1851年，174年历史，香港业务50年，总部美国。偿付能力240%+，惠誉A-。

本地市场深耕，产品贴合香港居民储蓄与保障需求。

这7家公司，最短的也有15年历史，偿付能力最低200%+，评级最差也是A级以上。

资产出海，不是有钱人的专利，但选对公司是第一步。

158家保司，我是怎么筛的

可能有人好奇：香港158家保险公司，你是怎么筛到这15家的？

根据香港保险业监管局公布的名单，截至2025年6月30日，香港共有158家授权的保险公司。

这158家里包括：经营一般业务85间、经营长期业务51间、经营综合业务19间、经营特定目的业务3间。

第一轮筛选：业务类型

特定目的的保险公司、一般业务的保险公司不符合储蓄险/年金险需求，直接筛掉。我们要买的是长期寿险产品，只有经营长期业务或综合业务的保司才行。

第二轮筛选：实际经营情况

剩下的70家里，情况也很复杂：

• 有的是同一品牌下的不同办事处，本质上算同一家
• 有的虽然登记授权了，但主要经营地址不在香港
• 有的业务根本不面向大陆客户

这些都可以筛掉。筛选后符合大陆客户需求的长期/综合业务保司约30多家。

第三轮筛选：硬指标打分

从这30多家里，我再用偿付能力、国际评级、公司历史三个维度打分，优中选优，最后敲定了15家相对更靠谱的保司。

不是随便推荐，每一家都有数据支撑。

完整榜单：15家靠谱保司

除了上面7家，还有8家也值得关注：

安盛AXA——成立1817年，208年历史，香港业务30年，总部法国。偿付能力216%，标普AA-，穆迪Aa3，惠誉AA。

固定收益占74%。在全球投资视野、资产管理专业度方面表现突出。

保诚Prudential——成立1848年，177年历史，香港业务61年，总部英国。偿付能力280%，标普A，穆迪A2，惠誉A-。

**70%权益类30%**固收类，投资风格相对激进。在财富保障与传承规划、提供长期稳定分红方面表现出色。

忠意Generali——成立1975年，50年历史，香港业务44年，总部意大利。偿付能力210%，穆迪A3，惠誉A。

在为高净值客户提供定制化财富管理方案方面有优势。

富卫FWD——成立2013年，12年历史，总部香港。偿付能力290%，穆迪A3，惠誉A。

在数字化保险服务、创新产品设计方面满足年轻客户群体需求有优势。李泽楷旗下公司，科技感拉满。

周大福人寿CTFLife——成立1970年，55年历史，香港业务40年。偿付能力337%，穆迪A3，惠誉A-。

周大福集团旗下，在珠宝行业相关客户及家庭提供财富管理服务方面有特色。

中银人寿BOC Life——成立1998年，27年历史，总部香港。偿付能力210%+，标普A，穆迪A1，惠誉A。

在银保渠道、稳健储蓄、多货币转换、财富传承方面有优势。国资背景，银行系保司。

国寿海外ChinaLife——成立1933年，92年历史，香港业务41年。偿付能力208%，标普A，穆迪A1，惠誉A。

在服务中资企业海外员工、跨境家族财富传承方面有优势。

太平香港ChinaTaiping——成立1929年，96年历史，香港业务10年。偿付能力282%，标普A，惠誉A。

在跨境保险服务、为高净值客户提供综合财富规划方面有优势。

这15家保司，覆盖了国际老牌、中坚力量、国资背景三大类型。

人民币资产和美元资产要搭配着来，不同背景的保司也可以搭配着买，分散风险。

大贺说点心里话

榜单给你了，产品也推荐了，但怎么买最划算，这里面还有信息差。