国寿傲珑盛世5年交：我算了100岁账户余额，少了800多万美元

你好，我是大贺。

今年博鳌论坛上，郭树清的一句话让我心里一紧：我国养老金替代率预计将逐步下降至30%-40%，远低于国际劳工组织**55%**的最低标准。

周小川也说了，年轻人需要对未来养老做出预期和计划。

这话说得直白——靠社保养老，缺口会越来越大。

最近有客户问我，国寿（海外）新出的傲珑盛世5年交怎么样，能不能用来养老？

我很直接地回复：不会买。

为什么？咱们倒推着算，用最实际的提领场景，看看这款产品养老到100岁，账户里还剩多少钱。

选手入场：傲珑盛世 vs 盛利II vs 环宇盈活

傲珑盛世有个亮点：30年到达6.5% IRR。

这个速度不慢，和安盛盛利II、友邦环宇盈活持平。

所以今天我就拿这三款同级别选手做对比。同样的起跑线，谁能跑得更远？

结论先放这儿：同样30年到6.5%，傲珑盛世全周期收益被压制。

第一回合：保证收益谁更稳？

先看保证收益。

养老这事儿，差一点就差很多。保证收益是最坏情况下你能拿到的钱，直接决定了你的养老底线。

傲珑盛世保证IRR只有0.19%。

0.19%是什么概念？永明星河尊享II/传承II的保证IRR是1.00%，整整高出5倍。

再看保证回本时间：

• 傲珑盛世：18年
• 永明星河传承II：10年（市场最短）
• 安盛盛利II：25年（市场最长）

傲珑盛世的保证回本速度中规中矩，但保证收益实在太低了。

账面收益不等于到手的钱。保证收益这么拉胯，万一预期收益打折扣，你的养老金缺口只会更大。

第二回合：预期收益谁跑得快？

再看预期收益。

傲珑盛世10年IRR 3.30%，20年IRR 5.64%，30年IRR 6.50%。

回本速度没毛病，预期7年回本。收益增值速度也追平了友邦、安盛。

但问题来了：保诚信守明天28年就到6.5%，比傲珑盛世快2年。

而且对比全周期数据，傲珑盛世在各个阶段都没有领先优势。

有缺陷，但无明显长板——这是傲珑盛世最尴尬的地方。

第三回合：提领能力谁更强？

别寄希望于提领，傲珑盛世依旧不咋地。

提领能力决定晚年生活质量。很多人买储蓄险只看IRR，不看提领表现，就像只看工资不看到手收入。

咱们用566提领规则算一笔账：5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%。

100岁时账户余额：

• 宏利、安盛、富卫：约3473万美元
• 傲珑盛世：约2638万美元

差了800多万美元！

而且，566提领下傲珑盛世只比环宇盈活高一点，表中倒数第二。

更狠的是567提领（每年提7%），傲珑盛世直接断单。

那稍晚一点提领呢？

用5-15-12规则：5年交，年交6万美金，第15年起每年提取总保费12%（36000美元）。

100岁时账户余额：

• 宏利、保诚、安盛、富卫：约2022万美元
• 傲珑盛世：约1678万美元

表现比566好一点，但和第一梯队依旧有不小的距离。

场外因素：品牌背书能否扳回一城？

说句公道话，国寿（海外）的背景实力确实很顶。

中国人寿境外唯一的全资子公司，大股东是中华人民共和国财政部（持股90%），全国社会保障基金理事会持股10%。

这是我国的副部级金融央企，背景没得挑。

如果你只考虑中资保司，傲珑盛世还是极强的。光是**30年到6.5%**这点，就领先太平（香港）、太保（香港）的旗舰产品不少。

终局判定：0胜3负1平

咱们汇总一下：

0胜3负1平。

我始终认为，客户费劲去买香港保险，大部分都是冲着高收益。

傲珑盛世保证收益只有0.19%，预期收益和提领却都表现平平，我实在不能接受。

别到退休才后悔。 养老金替代率本来就在下降，如果商业保险还选了个提领能力弱的产品，缺口只会越来越大。

冲着国寿品牌，是我唯一能想到会购买傲珑盛世的理由。

当然，这只是我一家之言，兼听则明。

大贺说点心里话

养老规划这事儿，选对产品只是第一步，怎么买、从谁手里买，差距可能比产品本身还大。