友邦环宇盈活VS安盛盛利2，四大港险王牌终极PK，没人告诉你的真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，服务过200多个高净值家庭。

最近咨询量暴增，很多人上来就问："大贺，友邦环宇盈活和安盛盛利2到底选哪个？"

"保诚信守明天收益看着也不错啊？""宏利那款前期收益最高，是不是最划算？"

说实话，这问题没法一句话回答。没有最好的产品，只有最适合的。

同样是买储蓄险，为什么有人选A有人选B？答案很简单——目标不同，最优解就不同。

今天咱们就把这四款王牌产品摊开来，从五个维度逐一拆解，看看到底谁才是真正的全能王。

四大保司王牌同台PK，五大维度见真章

这次评测，我选了四家头部保司的当家花旦：

• 友邦「环宇盈活」
• 安盛「盛利2」
• 保诚「信守明天」
• 宏利「宏挚传承」

评测维度也不搞虚的，就看最实在的五个方面：

1. 不提取时的复利收益——钱放着能涨多少？
2. 提取后的复利表现——边取边涨能做到多少？
3. 分红实现率稳定性——画的饼能不能吃到？
4. 保单功能丰富度——附加功能够不够用？
5. 保证收益兜底能力——最差情况能保住多少？

咱们先把目标理清楚，再看谁能胜出。

维度一：不提取时的复利收益

先看最基础的——如果这笔钱就是放着不动，纯粹让它滚雪球，谁滚得最大？

以5年缴费为例：

短期看，宏利遥遥领先。第10年就能做到4.29%，比垫底的保诚高了整整1.18个百分点。

但长期看，安盛盛利2和友邦环宇盈活后劲更足，第30年都能触及6.5%的封顶复利。

而宏利到第30年才6.06%，差距就出来了。

这个维度的冠军：综合来看，安盛盛利2——前期和第一名差别不大，长期稳定在第一梯队，最均衡。

维度二：提取后的复利表现

很多人买储蓄险不是纯放着，而是要定期取钱用——给孩子交学费、补贴养老、或者当被动收入。

这时候就要看"边取边涨"的能力了。

咱们用常见的566方式来测（5年缴费，第6年开始每年取总保费的6%）：

安盛盛利2简直是提取场景的王者。 566方式下第26年就能触顶6.5%，甚至还支持更激进的557方式（每年取7%），第23年就能做到6.5%。

取得更早，取得更多，综合收益反而还更快触顶——这在储蓄险里太罕见了。

反观友邦环宇盈活，提取后最高只能做到6.22%，是四款里最低的。

宏利更夸张，要到第78年才能触顶，那时候人都不一定在了。

这个维度的冠军：安盛盛利2，毫无悬念。

维度三：分红实现率稳定性

储蓄险的收益分两部分：保证收益和非保证收益（分红）。保证的部分雷打不动，但分红能不能拿到，就要看保司的"兑现能力"了。

这就是为什么分红实现率这么重要——它直接决定了计划书上的数字是"真金白银"还是"画饼充饥"。

2025年最新数据：

友邦和安盛都很稳，平均分红实现率都在93%以上。

友邦更是超过九成的产品分红实现率高于70%，在整个香港保险市场都能排在第一梯队。

宏利中规中矩，82%的平均值还行。但波动范围从20%到133%，有点让人不踏实。

保诚就离谱了——最高1044%，最低只有3%。 买保险不是赌运气，万一你买的不是1044%那档，而是3%那档，那真是血亏。

这个维度的冠军：友邦环宇盈活，安盛盛利2紧随其后。

维度四：保单功能丰富度

储蓄险不只是存钱工具，还承载着传承、规划、灵活调配等功能。这些"软实力"往往在关键时刻能派上大用场。

简单对比一下：

友邦环宇盈活是唯一一款三项全能的产品。

红利解锁能让非保证部分提前变现，保单暂托人能在意外情况下保护资产，灵活指定收款人则让传承规划更顺畅。

其他三款多多少少都有功能短板。

这个维度的冠军：友邦环宇盈活。

维度五：保证收益兜底能力

最后看一个很多人忽略的维度——保证收益。

这笔钱是"最差情况下"你一定能拿到的，相当于保底线。虽然大家都盯着预期收益看，但保证收益才是真正的"安全垫"。

说到这儿，必须提一下2025-2026学年美国大学学费——斯坦福、哈佛、宾大一年总费用都超过9万美元，加州伯克利国际生费用更是逼近10万美元。

如果你是给孩子存教育金，保证收益就是你的底气。万一分红不达预期，至少这部分是稳的。

看数据：

安盛盛利2的保证收益确实是短板，只有约0.23%，比市面上其他产品低了一半。这是它唯一的软肋。

宏利在这个维度表现最好，0.64%的保证收益在四款里遥遥领先。

另外值得一提的是，保诚信守明天在第28年就能做到6.5%的封顶复利，是四款里最快的。

但前提是分红能兑现。考虑到它**3%-1044%**的波动区间，这个"最快"的含金量要打个问号。

这个维度的冠军：宏利宏挚传承。

综合评分：谁是真正的全能王？

五个维度拆完，咱们来汇总一下：

如果非要在4款里选一款综合能力最强的，就是安盛盛利2。

收益强、提取无敌、分红稳定，唯一短板是保证收益略低。但对于长期持有的人来说，影响不大。

友邦环宇盈活也很能打——分红最稳、功能最全，就是提取场景稍弱。如果你特别看重稳定性，闭眼选友邦不会错。

宏利宏挚传承适合短期理财——前期收益猛，但后劲不足。如果你明确就是存个10-15年，可以考虑。

保诚信守明天不推荐——分红波动太大，赌性太强，不适合做长期规划。

最后送你一句话：规划比产品更重要。

这笔钱是用来干嘛的？养老、教育、传承？目标不同，答案就不同。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪买，里面的门道更多。同样的保单，渠道不同，到手成本可能差出一辆车。