富卫盈聚天下2：10家保司横评数据曝光，这款"提领天花板"凭什么25年登顶6.5%？

你好，我是大贺。

帮客户算过上百份提领方案后，我越来越相信一句话：钱不是存着好看的，是要能花出来的。

最近有个客户问我：大贺，我想给孩子存一笔教育金，但又不想把钱锁死二三十年，有没有那种"边存边花、花完还剩不少"的产品？

这个问题问到点子上了。

今天我就用一组硬核数据，把市面上10家保司的储蓄险扒个底朝天，看看富卫「盈聚天下2」到底凭什么被称为"短缴提领之王"。

一张图看懂：10家保司5年缴产品大横评

先上一张我整理的对比表，10家保司的5年缴美元产品，关键指标一目了然：

这张表信息量很大，我帮你划几个重点。

回本周期：富卫最快

富卫「盈聚天下2」预期6年回本，而友B、永M、周X等主流产品都是7年，保C、安X更是要8年。

别小看这1年的差距——早1年回本，意味着你的钱早1年进入"纯赚"阶段。

收益增速：表现惊艳

第10年预期IRR 3.5%，第20年直接跳到 6.0%，第25年达到 6.5%。

很多产品第20年还在5.7%左右徘徊，富卫已经冲到6%了。这不是小数点后的差距，而是实打实的收益领先。

钱要用在刀刃上，选产品也是一样——同样的本金，谁能更快帮你赚到钱，谁就值得优先考虑。

关键指标拆解：为什么说25年登顶6.5%是碾压级？

很多人可能觉得：6.5%不就是个数字吗，有什么稀奇？

稀奇的不是6.5%本身，而是多快能达到6.5%。

看这张表：

• 富卫「盈聚天下2」：25年达到6.5%
• 友B环Y盈活：30年
• 永M星H尊享2：50年
• 保C信S明天：45年

差距有多大？富卫25年能做到的事，有些产品要50年。

举个实际例子：如果你35岁投保，富卫60岁就能享受6.5%的复利增值，而有些产品要等到85岁。

60岁的钱和85岁的钱，哪个更有用？不用我多说吧。

这个速度在当前香港储蓄险市场中处于绝对领先地位，富卫把长期高收益的实现周期压缩了将近三分之一。

对于有明确中期规划的家庭——比如15-25年后的子女教育、退休储备——这种效率优势是实打实的。规划好了，心里才踏实。

2年缴 vs 5年缴：哪个方案更适合你？

很多客户问我：大贺，2年缴和5年缴到底选哪个？

我的回答是：看你什么时候需要用钱。

先看两个方案的核心数据：

2年缴的优势：启动快

5年就能回本，第3年末就能开始提领。如果你手头有一笔闲钱，想尽快让它"动起来"，2年缴是更高效的选择。

这种"短平快"的增值节奏，特别适合希望快速完成积累、高效运用资金的投资者。

5年缴的优势：提领比例高

每年能提总保费的7%，比2年缴多1个百分点。而且长期IRR达到6.5%更快（25年 vs 28年）。

我的建议：

• 如果你3-5年内就有用钱需求（比如孩子马上要读高中、大学），选2年缴
• 如果你可以等6年以上再开始用钱，选5年缴，提领比例更高

说到这里，不得不提一个现实问题。

2025年美国留学费用持续上涨，斯坦福大学2024-25学年总费用达87,225美元，涨幅5.5%；耶鲁大学更是首次突破9万美元/年，美国留学年均费用已经到了45-80万人民币的水平。

教育金需求是刚性的，而且只会越来越贵。港险的稳定提领功能，刚好可以应对这种长期、持续的大额支出。

既要增值，也要能花——这才是教育金规划的核心。

提领后还剩多少？5家保司567方案实测对比

这是我最想给你看的一张表。

很多人只关心"能提多少"，却忽略了一个更重要的问题：提领后账户里还剩多少才是关键。

这张表模拟的是5年缴、每年提7%的567方案，看看各家保司在持续提领后，账户剩余价值的表现：

几个关键发现：

• 保C信守明天：第72年就无法继续提领，第100年直接"断供"
• 友B环Y盈活：第100年只剩187%，增值能力明显不足
• 富卫盈聚天下2：第100年还剩5493%，是起始保费的55倍

这就是为什么富卫被誉为"短缴提领之王"——提取后的总现金价值占实际缴付保费总额的百分比，依然领先市场，超过友B、保C、永M、宏L等主要竞品。

别让钱躺着睡觉，但也别让钱提着提着就没了。

富卫的567方案可以一直提领到第137个保单年度，真正实现"边花边涨"。

236方案深度测算：2年缴的长期价值

如果你更倾向于2年缴，236方案（第3年起每年提6%）的数据同样值得关注：

富卫的236方案可以一直提领到第137个保单年度，比永M、万信千秋的120年还多17年。

更重要的是，第30年时账户剩余价值达到195%，几乎是起始保费的2倍。

这意味着你已经连续提了27年（每年6%），账户里的钱不但没少，反而翻倍了。

这让我想到一个现实问题。2025年1月1日起，延迟退休正式实施，男性延至63岁，女性延至55/58岁。更让人担忧的是，养老金替代率未来可能降至30%-40%，远低于国际建议的55%。

社保养老金不足以维持体面的退休生活，这已经是共识。港险的终身提领功能，刚好可以作为养老金的补充。

从60岁开始每年提6%，提到80岁账户里还在涨——这种"既能花、又能涨"的设计，才是真正的养老规划。

富卫「盈聚天下2」实现了一种理想的平衡：既满足了特定人生阶段对补充现金流的"当下需求"，又未牺牲资产长期增值与传承的"未来价值"。

成本端优化：汇率+优惠双重红利

最后说说投保成本。

去年12月25日，离岸人民币兑美元汇率升破7.0关口，当日最低触及6.9909。

这意味着什么？

以10万美元保单为例：

• 年初汇率7.3时，需支付73万人民币
• 按6.99计算，仅需约69.9万人民币
• 直接节省3.1万元，投保成本降低4.25%

此刻的成本优势不容忽视——这相当于市场直接赠送了一个汇率折扣。

除了汇率红利，富卫年末还有保费优惠：

• 保费折扣：3年期首年折扣10%；5年期10万美元以下首年折扣5%，次年折扣14%
• 预缴活动：2/3/5年期预缴利息4.75%（保证利率）

汇率红利+保费优惠，双重叠加。

用同样的人民币，现在能买到更多的美元保单，还能享受额外折扣。这种窗口期，可遇不可求。

大贺说点心里话

说了这么多数据，最后总结一句：富卫「盈聚天下2」的核心优势就是效率——回本快、增值快、提领早、剩余多。

但数据只是参考，真正重要的是：这款产品是否适合你的具体情况？你的缴费预算是多少？什么时候需要用钱？用多少？

如果你想知道怎么买更划算，我这里有一份"信息差"值得你了解。