忠意启航创富（卓越版）：短期收益第一的"稳健王"，有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近后台收到很多私信，都在问同一个问题：港险储蓄险选哪款？

有人纠结友邦和保诚，有人问万通和宏利，还有人把市面上十几款产品列成表格让我帮忙选……

说实话，选港险这事儿，真不是"哪个收益高就买哪个"这么简单。

财富传承不只是留钱，更要看钱什么时候能用、怎么用、传给谁。

今天我就用横向对比的方式，把**忠意「启航创富（卓越版）」**和市场主流产品放在一起PK，让你一眼看清楚——这款产品到底适不适合你。

2025港险储蓄险横评：谁是短期收益王？

先说结论：忠意「启航创富（卓越版）」在前20年展现出了绝对的统治力。

这不是我吹的，直接上数据。

2年缴费方案：

• 保单前25年预期收益，市场第一
• 第10年预期IRR 5.03%
• 第20年预期IRR 6.24%

5年缴费方案：

• 第15-20年预期收益，市场第一
• 第10年和第25年预期收益，保持前三名

很多人买储蓄险，最怕的就是"钱放进去，十几年都动不了"。

但如果你的投资期限是10-20年，这款产品的收益表现，确实是目前市场上最能打的。

把复杂的事情简单化——如果你就想在中短期内看到明显的财富增长，这款产品值得重点关注。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

选储蓄险，回本速度是第一道门槛。

钱放进去多久能回本？万一中途急用钱，会不会亏？

这是很多人最关心的问题。

来看忠意「启航创富（卓越版）」的表现：

3年回本是什么概念？

对比市场上其他主流产品，预期回本期普遍在6-9年，保证回本期要18年甚至更久。

也就是说，同样是2年缴费，别人的钱还在"回血期"，你的保单已经开始赚钱了。

回本速度堪称"闪电级"，直接破行业纪录。

这对资金灵活性要求高的家庭来说，是非常大的优势。

举个例子：王先生今年45岁，计划给自己做一笔养老储备，同时也想给孩子留一笔钱。

如果选择6-9年回本的产品，他要到51-54岁才能"不亏"。

但如果选忠意这款，48岁就已经回本，后面都是净赚。

提前规划省心省力——早回本3-6年，意味着你有更多的选择权。

保费优惠PK：无门槛18%起步

很多人不知道，港险的保费优惠差距可以非常大。

同样是10万美元的保费，有的产品优惠5%，有的优惠20%+。

这一进一出，就是好几万的差距。

忠意「启航创富（卓越版）」的保费优惠政策，在市场上属于第一梯队。

5年缴费优惠（保费次年回赠）：

2年缴费优惠：

重点来了：5年缴费无门槛优惠18%起步。

就算你只交3万美元，也能拿到**18%**的保费回赠。

市场上很多产品的优惠是有门槛的，比如"10万美元以上才能享受15%优惠"。

但忠意这款，真的是**"无门槛福利"**。

算笔账：假设你5年缴费，每年交5万美元，总保费25万美元。

按20%回赠计算，次年就能拿回5万美元。

相当于你实际只交了20万，但保单价值是按25万算的——这笔账，怎么算都划算。

长期收益PK：30年后掉出第一梯队

说完优势，必须说说这款产品的短板。

第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

这是事实，我不会帮它遮掩。

为什么会这样？

因为忠意「启航创富（卓越版）」的产品结构非常简单：只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户，没有复归红利。

什么是复归红利？简单说，复归红利是一种"滚雪球"式的收益，每年派发后会锁定在保单里，越滚越大。

而终期红利虽然预期收益高，但要等到退保或身故时才能一次性拿到，中途没法"落袋为安"。

产品特点非常鲜明：主打前20年高收益。

所以这款产品不适合什么人？

• 投资期限超过30年，追求极致长期复利的人
• 想在保单存续期间频繁提领现金流的人

结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领。

但如果你的目标是"10-20年内积累一笔财富，然后一次性传承给下一代"，那这款产品的收益表现，确实是市场顶流。

投资策略对比：动态配置的优势

很多人问我：为什么同样是港险储蓄险，收益差距这么大？

答案藏在投资策略里。

忠意「启航创富（卓越版）」采用的是动态资产配置策略：

这个策略的精妙之处在于：

保单初始期：固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%。

保单后期：非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%。

翻译成人话：前期稳为主，保证你的本金安全；后期冲收益，抓住市场增长机会。

这种**"先稳后冲"**的策略，特别适合穿越经济周期。

忠意也做了一个数据回测：根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

3.8倍是什么概念？100万变380万，200万变760万。

而且这还是"穿越了2008年金融危机、2020年疫情"的回测数据。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本+增值。

这也解释了为什么这款产品的中短期收益能碾压竞品：不是靠激进投资赌出来的，而是靠科学配置"稳"出来的。

传承功能对比：三大创新升级

接下来要说的，才是我认为这款产品真正的"杀手锏"。

很多人买港险只看收益，却不知道传承功能才是高净值家庭的刚需。

根据安联全球养老金报告，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

再看国内：2024年末中国60岁以上人口达3.1亿，占比22%，预计2035年将突破4亿。

老龄化加速，财富传承需求激增。

但传统的港险产品，传承功能往往比较"粗放"——要么一次性给，要么按月给，没有太多选择。

忠意「启航创富（卓越版）」在这方面做了三大创新升级：

1. 新增保单托管选项：资产保护"双保险"

保单持有人可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单。

等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再完整交接。

核心价值：临时保单持有人每年提取不超过**50%**的金额。

举个例子：爷爷给孙女买了一份保单，但孙女才5岁。

爷爷可以指定儿子作为临时保单持有人。万一爷爷身故，儿子可以暂时管理保单，但每年最多只能提取50%。

等孙女18岁成年，保单完整交接给她。

既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2. 新增保单分拆选项：一份保单精准传承N代

第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

核心价值：适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷。

举个例子：张先生有3个孩子，他买了一份100万美元的保单。

以前的做法是身故后100万给大儿子，让大儿子再分给弟弟妹妹——很容易产生纠纷。

现在有了保单分拆功能：张先生可以直接把1份保单拆成3份，每个孩子各得一份，精准分配，不留纠纷。

甚至可以预先设定受保人身故时自动分拆，实现"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流方案

可选择一次性支付或分期支付，还支持**「一笔过+分期」组合支付**。

核心价值：匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

举个例子：李女士可以设定「30%一次性支付 + 70%分10年领取」。

儿子18岁时拿到30%，用于大学学费；剩下70%分10年领取，每年都有稳定现金流，支持他创业或买房。

不怕孩子一下子拿太多钱乱花，也不怕他急用钱时没有。

这三个功能放在一起，解决的是同一个核心问题：

让财富传承从"粗放式"变成"精细化"。

钱不只是留下来，更要按你的意愿、在合适的时间、传给合适的人。

公司实力对比：忠意2025半年报亮眼

很多人选港险，只看产品不看公司，这是大忌。

保险是几十年的长期契约，公司稳不稳，直接决定你的保单能不能兑现。

忠意集团2025上半年财务业绩报告：

偿付能力比率212%——这个数字意味着什么？

香港保监局要求的最低标准是150%。忠意的212%，意味着它有足够的资本储备来应对极端风险。

除了财务数据，忠意近期还斩获三项大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖

忠意保险的财务数据与行业荣誉，共同构成其"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。

作为欧洲最大的保险集团之一，忠意成立于1831年，快200年历史了。

穿越了两次世界大战、无数次经济危机，还能稳健经营到今天——这本身就是最好的背书。

大贺说点心里话

说了这么多，最后帮你总结一下。

忠意「启航创富（卓越版）」适合谁？

• 投资期限10-20年，追求中短期高收益
• 看重资金灵活性，希望快速回本
• 有复杂财富传承需求，想精准分配给多位家人
• 风险偏好稳健，不想承担太大波动

不适合谁？

• 投资期限超过30年，追求极致长期复利
• 想在保单存续期间频繁提领现金流

选港险这事儿，没有"最好的产品"，只有"最适合你的产品"。

如果你还在纠结，或者想知道怎么买更省钱，下面这张图可能对你有用。