万通「富饶万家」：比「富饶千秋」提前11年登顶6.5%，但这3个升级才是真香

你好，我是大贺。

2025年开年以来，人民币汇率在7.0-7.3之间剧烈波动。

特朗普关税政策一出，离岸人民币一度跌破7.36。很多朋友问我：资产全是人民币，心慌不？

说实话，鸡蛋不能放一个篮子，这个道理大家都懂。

但真正落到操作层面，普通人如何配置美元资产？买美股怕割韭菜，换美元现金又没收益，美债门槛又高——这才是真问题。

今天要聊的万通**「富饶万家」**，刚好给了一个答案。

这款产品是「富饶千秋」的升级版，收益表现堪称"蜕变"。但更让我兴奋的，是它在功能层面的全面进化。

万通出手：「富饶千秋」迎来接班人

万通「富饶千秋」在市场上一直有不错的口碑，尤其是那个独一无二的12种年金转换功能，让它成为养老规划的标杆产品。

但说实话，旧版在收益上确实有点"慢热"——要50年才能达到6.5%的长期复利水平，这个速度在当下的市场竞争中略显吃力。

2025年初，万通终于出手了。

「富饶万家」作为全新升级的旗舰产品，不仅把收益曲线往前拉了整整11年，还在传承架构上做了大幅度扩容。

长期来看，这次升级的力度，足以让它重新站到第一梯队的位置。

收益进化：提前11年达到6.5%，30年多赚40%

先说大家最关心的收益。

以市场主流的5年缴费计划为例（年交5万美元，共25万美元本金），「富饶万家」的收益表现是这样的：

回本速度：预期7年回本，保证13年回本。这个速度在市场上属于第一梯队，很多竞品需要18-25年才能保证回本。

保证收益：峰值达0.55%，这个数字看起来不高，但你要知道，目前市场上保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险产品，一共就6款。「富饶万家」是其中之一。

预期收益曲线：

• 第10年：现价31.8万美元，是本金的1.2倍，预期回报率3.05%
• 第20年：现价71.6万美元，是本金的2.8倍，预期回报率跃升至6.0%
• 第30年：现价146.3万美元，是本金的5.85倍，预期回报率达到6.5%

这个"登顶"速度意义重大。

对比前作「富饶千秋」，直接提前了11年达到同等收益高度，30年累计多赚40%。

配置逻辑很简单：当下1年期LPR已经降到3.0%，5年期降到3.5%，人民币资产收益率持续下行。

而「富饶万家」美元保单能在第30年稳定达到**6.5%**的长期复利，这个利差优势太明显了。

横向对比市场上的顶级产品，「富饶万家」的综合竞争力同样亮眼。

在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，它已稳居市场第一梯队，和友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这些以收益见长的产品站在了同一水平线上。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

美元资产是压舱石，这句话在当下的市场环境里，分量越来越重。

功能进化：从1人到3人，传承架构全面升级

收益升级固然重要，但真正让我眼前一亮的，是「富饶万家」在传承架构上的全面进化。

第一个大升级：第二保单持有人/被保人从1人扩展到3人

这个改动看起来简单，实际意义重大。

「富饶千秋」预设的第二投保人与后备被保人只有1人。问题在哪？万一这个后备人员比原保单持有人更早出事，整个预备机制就失效了。

「富饶万家」现在可以新增3人，有备无患。对于多子女家庭来说，这个功能太实用了——你可以同时指定三个孩子作为后备，不用纠结"选谁"的问题。

第二个大升级：保单分拆时可提名最多3名指定人士

这个功能配合"保单分拆"权益使用，威力更大。

假设你有一张保单，想分拆给三个孩子。在「富饶千秋」时代，每个分拆保单只能提名1名指定人士。

现在「富饶万家」可以为每个分拆保单提名最多3名指定人士。

这意味着什么？你不仅可以把财富分给三个孩子，还可以为每个孩子的保单再设置三层后备——孙辈、曾孙辈的传承架构，一次性就能搭好。

第三个大升级：新增弹性提取权益

这个功能是「富饶万家」的独家新增，解决了一个很实际的问题。

以前想从保单里定期取钱，每次都要单独申请。现在只需要申请一次，就可以直接指定一名收款对象，设置定期提取指示。

举个例子：你可以设置每个月自动给父母账户打5000美元养老金，或者给在美国读书的孩子打生活费。设置好之后，钱会自动按时到账，不用你每次操心。

更贴心的是，这个指示可以无限次更改——收款对象可以换，金额可以调，频率可以改。从第1个保单周年起就可以申请设立，灵活度拉满。

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

对于有跨境需求或多子女的家庭来说，这些功能升级的价值，甚至比收益提升更重要。

核心保留：12种年金+10种货币，养老神器依旧

说完升级的部分，再说说没变的部分——这些恰恰是「富饶千秋」的核心竞争力，也是很多老客户最关心的。

12种年金转换功能：市场独一无二

万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

这12种选择涵盖了几乎所有你能想到的养老场景：

• 想要稳定现金流？有定额终身年金
• 担心通胀侵蚀？有递增终身年金（每两年递增5%）
• 想要保本保底？有100%现金价值回奉保证的选项
• 夫妻共同养老？有联合年金领取人选项
• 担心健康风险？有危疾双倍年金、严重认知障碍保障选项

目前全市场，只有万通一家支持这么做。

所以不管其他方面如何，作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

10种货币自由转换：汇率对冲利器

支持包括美元、港元、人民币及市场罕见的瑞士法郎在内的10种货币，保单生效1年后可随时自由转换。

汇率波动不可怕，怕的是没有对冲工具。

2025年人民币汇率双向波动加剧，中美利差扩大至300基点历史高位。在这种环境下，能在10种货币之间自由切换的保单，本身就是一种资产配置的灵活性保障。

对于有留学、移民或跨境业务需求的家庭，这个功能提供了极大的便利。

孩子去美国读书，切美元；去欧洲工作，切欧元；回国发展，切人民币——一张保单搞定。

其他核心功能全部保留

11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免——这些功能全部保留，老客户完全不用担心升级后功能缩水。

底层支撑：万通实力与分红兑现

收益写得再漂亮，最终能不能兑现才是关键。

这就要看保司的底层实力了。

万通保险背景：万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。背靠云锋金融，资源整合能力和投资渠道都有保障。

分红实现率表现：万通保险目前发售的储蓄险产品虽然不多，但整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

投资实力：截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。这种以债券为主、分散策略强的投资风格，正是储蓄险稳健收益的底层保障。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

升级结论：老客户该换吗？新客户该选吗？

最后回答两个最实际的问题。

老客户该不该换？

如果你已经持有「富饶千秋」，要不要退保换「富饶万家」？

我的建议是：看持有时间。

如果持有时间较短（3年以内），退保损失不大，而「富饶万家」的收益优势明显（30年多赚40%），可以考虑换。

如果持有时间较长，退保损失较大，而且「富饶千秋」的核心功能（12种年金转换）并没有变，继续持有也完全可以。

当然，更好的做法是：不退旧保单，新增一张「富饶万家」。两张保单互补，收益和功能都能兼顾。

新客户该不该选？

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合以下几类人群：

• 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。第10年1.2倍，第20年2.8倍，第30年5.85倍——长期复利优势非常明显。

• 提前规划养老的明智人士：看中其独一无二、可锁定终身现金流的年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源。

• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换、希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排与传承。

配置逻辑很简单：在人民币资产收益率持续下行、汇率波动加剧的大环境下，一张收益稳健、功能全面、传承灵活的美元保单，就是你资产配置里的压舱石。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、怎么省钱，这才是更重要的事。