延迟退休来了，养老金缺口51万亿美元：我用这两款港险给自己兜底

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式实施。我刷到这条新闻的时候，正在给自己做养老规划。

说实话，心里咯噔了一下——60岁退不了了，得干到63岁；领养老金的时间推迟了，但老龄化的速度一点没慢下来。

去年年底，中国60岁以上人口首次突破3亿，占总人口22%。安联的报告更扎心：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国养老金替代率只有45%，低于55%的国际警戒线。

这笔账你得自己算：如果退休后每月想花8000块，替代率只有45%，意味着养老金只能给你3600块，剩下4400块从哪来？

我也是踩过坑才明白，等退休再想就晚了。所以今天想聊聊我自己的养老规划思路，以及最近在研究的两款立桥人寿产品——「智选储蓄保」和「息享年年3」。

你的钱，放哪里最安心？

说到养老储备，很多人第一反应是银行定存。但现在的利率环境，大家心里都有数——大额存单3%都难找了，而且锁定期一到，又得操心续存的问题。

我身边不少朋友的需求其实很明确：

• 有人在给孩子存教育金，希望10年后能确定拿到一笔钱
• 有人像我一样，开始琢磨养老规划，想要每年能领点现金流
• 还有人就是有笔闲钱，不想冒股市的风险，但又不甘心躺在银行贬值

无论是哪种场景，核心诉求都一样：安全、确定、收益还得说得过去。

在当前低利率环境下，立桥人寿的「智选储蓄保」和「息享年年3」确实提供了令人眼前一亮的选择。一个主打短期高保证收益，一个主打年年领息，正好覆盖了不同的理财需求。

方案一：5年定存替代——智选储蓄保

如果你有一笔短期闲钱，不想承担任何风险，就想要一个确定的收益，**「智选储蓄保」**可以当作一个5年期定存来用。

我自己就是这么配的一部分资金。核心逻辑很简单：首5年收益是100%保证的，不存在任何不确定性，白纸黑字写在合同里，保险公司必须兑付。

以整付10万美元为例，现在有5%的折扣，实际只需要交9.5万美元：

• 第2年保证回本，不用担心急用钱的问题
• 第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%

4.48%是什么概念？

现在银行5年期大额存单能给到2.5%就不错了。3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。

而且这个收益是保证的，不是预期、不是演示、不是"如果市场好的话"——是板上钉钉必须给你的。

方案二：年年领息——息享年年3

如果你的需求是每年能有一笔现金流进账，比如用来补贴生活、交孩子学费，或者就是喜欢"年年见钱"的感觉，那**「息享年年3」**更适合你。

这款产品的特点是保单首5年保证派发周年红利，为整付保费的4%。

同样以10万美元为例，享受5%折扣后实缴9.5万美元：

• 每年能保证领到4000美元红利（按10万保费的4%计算）
• 第2年保证现价和预期现价均实现100%回本
• 保单第5年保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元
• 第5年预期IRR为4.12%，折合单利达4.48%

第6年之后周年红利变为非保证，但长期预期IRR能达到4.92%。

如果你不急着用这笔钱，也可以选择持有20-25年，锁定利率，当作养老金的补充。不是贩卖焦虑，是真的急——延迟退休已经落地，养老金替代率又那么低，现在不开始存，以后靠什么？

限时优惠：最高省6%

现在入手还有一个好消息：限时折扣力度挺大。

美元保单折扣（9月8日-10月31日）：

• 10万美元以下：4%折扣
• 10万美元以上：5%折扣
• 25万美元或以上：6%折扣（仅限智选储蓄保）

港币和人民币保单折扣：

• 80万以下：1%折扣
• 80万以上：2%折扣
• 200万以上：3%折扣（仅限智选储蓄保）

叠加限时优惠后，收益直接再上一个台阶，现在入手还能多赚一笔。

立桥人寿：你可能不熟，但实力不弱

很多人一听"立桥人寿"，第一反应是：这公司我没听过啊，靠谱吗？

我理解这种顾虑，毕竟不是友邦、保诚这些老牌大公司。但说实话，我研究了一圈，发现立桥的底子其实不差。

几个硬指标：

• 正规持牌：经香港保监局授权，专注经营长期业务的正规保险公司
• 评级良好：贝氏评级（AM.Best）财务实力评级B+（Good）
• 资本充足：资本比率超过200%（截至2024年12月31日），远超监管要求
• 分红靠谱：从2020年开始公布数据以来，所有分红产品的分红实现率均达成100%
• 增长迅猛：2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%

对于一家中小型保险公司来说，能取得这样的成绩，其实力不言而喻。

谣言粉碎机：官方数据说话

前段时间网上有些"资金链断裂"的传言，我也看到了。但立桥人寿很快发了官方声明，用数据直接打脸。

事实是什么？

• 2025年首8个月新业务总保费较去年同期增长229%
• 2025年首8个月投资收益较去年全年收益增长143%
• 2025年第一季度非银保司总保费收入排名中，立桥人寿排名第十，保费11亿港元，市场份额1.2%，同比增长85.8%

资金链断裂纯属谣言，立桥人寿运营合规、实力不俗。

而且公司承诺在2025年9月30日前于官网披露财务状况、分红实现率等关键信息，透明度拉满。立桥人寿用实际行动证明了自己的稳健经营和卓越能力。

限购预警，抓紧决策

最后说一个现实情况：此类高保证产品额度有限，部分渠道已出现限购现象。

这类高保证短期储蓄产品真的是买一款少一款。之前友邦「承诺您」、保诚「诚您所想」都已经下架了，市场上"保本保息、收益明确"的选择越来越少。

感兴趣的投资者务必抓紧时间，别等到想买的时候发现买不了了。

大贺说点心里话

养老这件事，越早规划越从容。但光知道要规划还不够，怎么买、从哪买、能省多少钱，这里面的门道可不少。