周大福荣耀世代：被吹上天的"趸交新贵"，我必须泼三盆冷水

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到不少私信问我周大福新出的荣耀世代怎么样，说是"首日回本83%"、"7年保证回本"，听起来很香。

今天我就不吹不黑，客观看待这款产品。

但我要先把话说在前面——这款产品有三个地方，我必须泼冷水。

开门见山：荣耀世代的三个「不够好」

优中选优是我的原则，所以我先说问题。

第一盆冷水：长期收益不是第一梯队。

数据摆在这里，10年后友邦环宇盈活的收益表现最好，保单第30年就能实现**6.5%**的收益率天花板。

放到市场里比，周大福的荣耀世代虽然也能实现收益率达到6.5%，但不算拔尖。

第二盆冷水：提领表现18年后掉队。

如果你买这款产品是为了长期提领养老金，那要注意了——富卫盈聚天下在保单第18年后有绝对性优势，荣耀世代到那时候就被甩开了。

第三盆冷水：优势窗口期太短。

趸交的产品里，荣耀世代的优势亮点全部集中在保单的前10年，单这些优势，说实话还没有到非它不选的程度。

我们拉个表格对比一下，同类产品里它排第几？

看完这张图你就明白了，荣耀世代在趸交赛道里，只能算中等偏上，远没到"王者"级别。

但它也有独特价值：首日83%的安全垫

说完问题，我们再看它的亮点。

这款产品最让我眼前一亮的，是首日保证回本83%。

什么意思？你把钱一次性交进去，保单一生效，合同里就白纸黑字写着：保证现金价值已经是你已交保费的83%。

我知道很多人买趸交最怕什么——怕刚投进去就急用钱，退保要亏一大笔。

但荣耀世代不同。万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%，对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

再往后看：

• 预期4年回本
• 保证7年回本

注意这两个词的区别。"预期"是按照分红演示算的，"保证"是写进合同的。

也就是说，哪怕分红表现再差，最多7年你也能拿回本金。

这张产品基本资料表值得细看。最低保费5万美金，保障到128岁，保费率1000不分年龄性别，没有大额保费折扣和保单费用。

说白了，这款产品的核心卖点就是安全垫够厚。

2025年1月延迟退休正式启动，未来养老这件事只能靠自己。全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，这个数字听起来遥远。

但落到每个人头上，就是你得自己想办法存够养老钱。

在这个背景下，一款能让你"投进去就安心"的趸交产品，确实有它的价值。

前10年的收益窗口期

既然说荣耀世代的优势在前10年，我们就来看看它到底有多能打。

周大福荣耀世代的预期总收益在保单前10年有优势，这不是我说的，是数据说话。

先跟自家老款闪耀传承比。以总保费30万美金趸交为例，保单第30年：

• 荣耀世代预期总收益 171.5万美金，复利IRR 5.98%
• 闪耀传承预期总收益 141.8万美金，复利IRR 5.32%

新品荣耀世代已经能做到完全超越闪耀传承，弥补它的短板区域。

从这张图可以看出，早期荣耀世代确实领先。

但第50年时两者收益相等，第60年后荣耀世代才开始显著拉开差距。

所以如果你买这款产品，最佳持有期是5-10年。这个时间段内，它的性价比最高。

提领表现：前18年不拉胯

买趸交产品的人，很多都有一个需求：想早点拿点钱出来用。

这就涉及到提领表现了。我们拉个表格对比一下，用常见的125提领来看——保单第2年起每年提领保单5%，即15000美金。

125提领状态下，周大福荣耀世代在保单前18年的提领表现较好。前18年不拉胯，这已经算不错了。

还有一个小亮点值得一提：荣耀世代支持115提领——趸交从保单第1年起每年领取总保费的5%。

投5万美金，从第1年开始每年能领2500美金。虽然不多。

但对于想早点拿到回头钱的人来说，115提领也算个小亮点。

这张图展示了三种提取方案，可以根据自己的需求选择。

谁适合买？谁不适合？

说了这么多，最后给你一个清晰的结论。

市场上趸交产品回本时间大多集中在三~四年左右，荣耀世代在这个赛道里不算最快。

但也不慢。

适合买荣耀世代的人：

如果手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多——那荣耀世代值得考虑。首日**83%**的安全垫，前10年收益有优势，容错率高。

不适合买荣耀世代的人：

如果打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益——友邦的环宇盈活更合适，长期收益更拔尖。

同类产品里它排第几？我的答案是：前10年能进前三，10年后掉到中游。

不吹不黑，客观看待，这就是荣耀世代的真实定位。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。