友邦「环宇盈活」被内地人买爆，11年霸榜背后3个真相没人告诉你

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，见过太多人在"买不买港险"这件事上纠结。

最近有个数据让我挺感慨的——2025年1月1日起，延迟退休正式启动了。

男职工退休年龄要逐步延迟到63岁，女职工延迟到55-58岁。更扎心的是，2030年起最低缴费年限从15年提到20年。

这意味着什么？你领养老金的时间往后推了，但交钱的年限却变长了。

再看一组数据：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国养老保险抚养比已经降到2.65:1，远低于3:1的国际警戒线。

按现行制度测算，90后群体退休时养老金替代率可能不足40%。

算一笔账你就明白了：如果你现在月薪2万，退休后社保每月可能只给你8000块。剩下的缺口，谁来补？

养老这事等不得。别指望社保兜底，提前规划不吃亏。

这也是为什么越来越多内地人开始关注港险储蓄险。而在众多选择中，**友邦「环宇盈活」**成了2025年的现象级爆款。

但我知道，很多人心里还是有顾虑的。今天这篇文章，我就把大家最担心的几个问题掰开了说。

买港险，你最担心什么？

我接触过上千位咨询港险的客户，发现大家的顾虑出奇地一致：

• 第一，保司会不会跑路？ 毕竟是境外保险，万一公司出问题了怎么办？
• 第二，分红能兑现吗？ 计划书上写得挺好看，实际能拿到多少？
• 第三，钱取不出来怎么办？ 万一急用钱，保单能不能灵活提取？

这三个问题，几乎涵盖了内地客户对港险的全部担忧。

有意思的是，友邦「环宇盈活」几乎把这些顾虑都变成了"安心点"。下面我逐一拆解。

顾虑一：保司会不会跑路？——百年友邦的底气

先说最根本的问题：保险公司的安全性。

很多人觉得港险是"境外保险"，心里没底。但如果你了解友邦的背景，这个顾虑基本可以放下了。

友邦保险1919年成立，1931年就在香港开展业务，到今天已经超过100年历史。业务覆盖18个市场，是亚洲最大的独立上市寿险集团。

这个"独立"很重要——友邦不是哪个金融集团的子公司，而是纯粹专注于人寿保险业务的独立上市公司。这意味着它不会被母公司的其他业务拖累。

再看几个硬指标：

• 偿付能力比率257%，远超监管要求的150%红线
• 2024年税后营运溢利66亿美元，赚钱能力杠杠的
• 标普信用评级AA-，惠誉评级AA，穆迪评级Aa2，三大国际评级机构一致给出超高评级

更关键的是，友邦入列首批"大而不能倒"险企名单。

什么意思？就是监管机构认定这家公司对整个金融系统太重要了，必须给予特别关注和保护。能进这个名单的，全球也没几家。

现在不准备以后更难。选择友邦这样的顶级保司，能更大程度降低"踩坑"风险。这不是盲目信任，而是基于百年历史和真金白银的数据判断。

顾虑二：分红能兑现吗？——稳定的投资策略是关键

这是我被问得最多的问题。

毕竟港险储蓄险的收益大部分是"非保证"的，很多人担心计划书上的数字只是"画饼"。

但你要明白一个逻辑：分红能不能兑现，核心看保险公司怎么投资。

来看友邦的投资策略：2024年投资总额达2553亿美元，这是什么概念？相当于一个中等国家的GDP了。

这么大的资金池，友邦是怎么配置的？

• 近70%配置于固定收益资产（主要是政府债券和公司债券）
• 股权资产占24%
• 房地产仅3%

看到没？70%都是固收类资产，而且这些固收资产中，70%以上投资期限超过10年。

这说明什么？友邦的投资风格极其稳健，不追求短期暴利，而是通过长期持有优质债券获取稳定收益。

还有一个细节很有意思：2024年上半年政府债券地区分布中，内地占比44%。

深耕亚洲、聚焦内地——这意味着友邦的投资收益与中国经济高度绑定。作为内地客户，你买的保单，背后的钱很大一部分投在了你熟悉的市场里。

这种投资策略带来的结果是什么？分红实现率稳定在95%-105%。

这张图是友邦多款产品的历史分红实现率。从2014年到2021年，无论市场怎么波动，友邦的分红实现率基本都在100%上下浮动，非常稳定。

算一笔账你就明白了：分红实现率长期在95%-105%之间，说明计划书上的预期收益是可信的，不是空头支票。

这才是我推荐友邦的核心原因——投资收益更稳、波动更小，你的养老钱放在这里，心里踏实。

顾虑三：钱取不出来怎么办？——14种提领方式任你选

第三个顾虑也很普遍：港险保单周期长，万一中途急用钱怎么办？

这一点，友邦「环宇盈活」做得确实出色。支持14种提领方式，覆盖从教育金到养老金的全生命周期需求。

其中最香的是567提取方案——第5年交完保费，第6年开始提取，每年提取总保费的7%，一直提到终身，而且保单不断单。

举个例子：45岁女性，每年交12万美元，交5年，总保费60万美元。

第6年末开始，每年提取4.2万美元（总保费的7%），一直领到终身。到第30年，累计提领105万美元，相当于总保费的175%；到第55年，累计提领210万美元，相当于总保费的350%。

而且这时候保单里还剩67万美元的预期现价。提前规划不吃亏，这种提领方案简直是为养老现金流量身定做的。

还有一个功能很实用：灵活提取选项。

第5个保单周年日起，你可以把保单价值提取给指定收款对象，不用等保单到期。

指定收款对象范围很广：父母、子女、配偶、兄弟姐妹，甚至香港注册的慈善机构、安老院都可以。

这意味着什么？你可以直接用保单给孩子交学费、给父母发养老金，不用先提到自己账户再转出去，省去中间环节。

还有价值保障户口功能：

第6个保单年度后，你可以把提取金额转移到"价值保障户口"，这个账户会按公布的利率积存利息。

相当于在保单里开了个"活期账户"，随时可以取用，但不取的话还能继续生息。灵活度拉满，比普通提领、红利锁定都要香太多。

加分项：9种货币+中短期高收益

解决了三大顾虑，再来看看「环宇盈活」的加分项。

加分项一：市场最早的9种货币转换

支持美元、港币、人民币、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元共9种货币。

关键是，第2个保单周年日起就可以行使货币转换，这是市场最早的。

这个功能有什么用？

• 孩子去英国留学，保单转成英镑，直接对冲汇率风险
• 打算在澳洲买房养老，提前转成澳元
• 觉得人民币要升值，转回人民币锁定收益

一键解决跨境需求，不用再操心汇率波动。

加分项二：中短期收益领先市场

很多人以为港险储蓄险"长期才划算"，短期收益不行。但「环宇盈活」打破了这个刻板印象。

以5年缴、年缴5万美元为例（总保费25万美元）：

• 第7年预期回本，比很多同类产品早1-2年
• 第10年IRR达3.47%，中短期收益相当能打
• 第30年预期IRR达到6.5%演示上限，长期收益也没掉链子

对比一下友邦自家的上一代产品"盈御3"：

• 第10年，环宇盈活预期总收益32.9万美元，盈御3是31.1万美元
• 第30年，环宇盈活预期总收益146.4万美元，盈御3是131.3万美元

无论中短期还是长期，新产品都有明显优势。

**中短期收益稳居市场第一梯队，且长期稳定。**这对于有养老规划需求的人来说太重要了——你不用等到70岁才能看到收益，50多岁就能开始享受现金流。

算一笔账你就明白了：如果你40岁买入，第7年回本时你才47岁，正是上有老下有小的时候。这时候保单已经开始产生正收益，心里踏实多了。

市场验证：11连冠不是偶然

说了这么多产品优势，最后用市场数据收个尾。

2025年上半年，友邦香港新造保单数目连续11年稳居No.1，市场份额21.4%。

这是什么概念？第二名保诚只有14.7%，第三名宏利10.7%。友邦一家的市场份额，比第二名和第三名加起来还多。

再看其他指标：

• 有效保单数目占比26.8%，接近三分之一，说明老客户留存率极高
• 财务策划顾问团队新造保单保费占比34.2%，代理人渠道一骑绝尘
• 年化新保费占比31.3%，业务规模遥遥领先

11年连续第一，不是靠运气，而是靠真金白银的客户选择。

2025年三季度的数据更亮眼：

新业务价值达14.76亿美元，创第三季历史新高，同比增长25%。

其中，香港及澳门地区新业务价值同比增长40%。

这40%的增长，很大程度上来自内地访港客户的"强势贡献"。说白了，就是越来越多内地人选择了友邦。

还有一个荣誉值得一提：

香港保险业大奖2025，友邦香港联同蓝十字保险荣获12项大奖，包括3项杰出大奖和7项年度三强。

这些奖项覆盖了产品创新、客户服务、人才培训、数码革新、企业社会责任等方方面面。不是某一个维度强，而是全面开花。

市场领军地位毋庸置疑。友邦用数据证明实力，用产品兑现承诺，用服务守护未来。

提前规划不吃亏。如果你正在考虑长期储蓄、养老规划或资产传承，友邦「环宇盈活」确实是目前市场上的优质选择。

当然，每个人的情况不同，具体怎么配置、选哪个缴费年限、怎么设计提领方案，还是需要根据你的实际需求来定制。

大贺说点心里话

养老这事等不得，但怎么买、从哪买，里面的门道可不少。

同样一份保单，渠道不同，到手成本可能差出一大截。这个信息差，我觉得你有必要知道。