忠意启航创富（卓越版）：短期收益TOP1，但有个硬伤必须先说

你好，我是大贺。

前几天一位客户问我：「大贺，怎么把钱留给孙子，但不让儿子乱花？」

这个问题让我想起了忠意刚升级的「启航创富（卓越版）」。

这款产品最近在圈内很火，短期收益确实漂亮。但我必须先告诉你它的硬伤——不是所有人都适合买。

先说缺点：这款产品不适合谁？

做了9年港险顾问，我见过太多人买保险只看收益表，结果10年后发现产品根本不匹配自己的需求。

所以今天我反过来讲——先说这款产品不适合谁。

第一类：想靠保单提领养老的人

启航创富（卓越版）的结构非常简单，只有「保证收益+终期红利」两个账户，没有复归红利。

这意味着什么？复归红利是已经锁定的收益，你每年提领时，复归红利可以作为「蓄水池」持续输出现金流。

但这款产品没有这个账户，你提领的本质是在「吃本金」，会影响后续的复利滚存。

所以如果你的规划是「交5年保费，然后每年提领补贴生活」，这款产品真的不适合你。

第二类：追求30年以上超长期收益的人

我必须坦诚地说：启航创富（卓越版）的产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。如果你是给刚出生的孩子买，打算60年后再动用，那市面上有更适合的选择。

第三类：需要频繁动用资金的人

虽然这款产品回本快，但它的设计逻辑是「存进去、滚起来」，不是「存进去、随时取」。

如果你未来3-5年有大额支出计划（比如买房、创业），建议先解决流动性问题，再考虑长期储蓄险。

说完了「不适合谁」，接下来聊聊它真正的杀手锏。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

如果你的投资周期是10-25年，想要一款「前期跑得快、中期收益稳」的产品，启航创富（卓越版）几乎没有对手。

我直接上数据。

2年缴+现行折扣的情况下：

• 第10年预期IRR：5.03%
• 第20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益：市场第一

你可能会问：5%的IRR很高吗？

我给你一个参照：2024年内地年金险的预定利率已经降到2.5%，银行大额存单3年期也就**2%**出头。

**5.03%**的预期IRR，已经是「躺着跑赢通胀」的水平。

更关键的是，这个收益不是「画饼」。忠意的分红实现率一直比较稳定，不是那种「计划书写7%，实际给你3%」的公司。

5年缴的表现同样亮眼：

• 第15-20年预期收益：市场第一
• 第10年和第25年：稳居前三

说句实话，在前20年这个区间，启航创富（卓越版）展现出了绝对的统治力。收益直接翻3倍+，这不是营销话术，是白纸黑字的数据对比。

回本速度：3年回本破行业纪录

很多人买储蓄险最担心的就是「钱被锁住」。万一急用钱，保单还没回本，退保就亏了。

启航创富（卓越版）在这一点上做到了极致：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 保证回本期：两种缴费方式都是14年

对比一下市面上其他产品：预期回本期普遍需要6-9年，保证回本期18年起步。

启航创富直接把回本时间压缩了一半，资金灵活性更胜一筹。

更香的是忠意的保费优惠政策：

5年缴费无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

这意味着你交10万美元，第二年就能拿回1.8万美元的回赠，相当于变相降低了投入成本。

回本速度堪称「闪电级」，这一点我必须给忠意点个赞。

收益背后：动态投资策略解密

你可能会好奇：凭什么这款产品的中短期收益能做到市场第一？

答案藏在忠意的投资策略里。

如果说回本快是启航创富（卓越版）的「基础安全感」，那中期收益就是其「核心竞争力」。

这种竞争力来自于一套动态调整的资产配置机制：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

这个区间非常大，意味着基金经理有足够的腾挪空间。

具体怎么操作呢？

保单初始期：固收类资产占比达到60%，非固收类占40%。这个阶段以「稳」为主，确保本金安全，快速回本。

保单后期：非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%。这个阶段开始「进攻」，追求更高的长期回报。

这种「前期稳、后期冲」的策略，正好匹配了产品「快回本、高中期收益」的定位。

忠意还做了一个数据回测，用过去20年的真实市场数据（2004-2024）验证这套策略：

结果：目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

这20年经历了2008年金融危机、2015年股灾、2020年疫情，能穿越这些周期还保持**6.43%**的回报率，说明这套策略确实有效——兼具保本和增值的能力。

传承功能：一张保单三代受益

聊到这里，你可能觉得这就是一款「收益不错的储蓄险」。

但启航创富（卓越版）真正让我眼前一亮的，是它的传承功能升级。

开头那位客户的问题——「怎么把钱留给孙子，但不让儿子乱花」——这款产品给出了完美的解决方案。

1. 保单托管选项：防止资产被挥霍

你可以委任一名「临时保单持有人」暂时管理保单，等受益人达到指定年龄后再交接。

举个例子：爷爷给孙女买了这份保单，指定儿子作为临时持有人。爷爷身故后，儿子可以管理保单，但每年最多只能提取50%。

等孙女18岁成年，保单自动完整交接给她。

这个设计太妙了——既防止了中间人「败家」，又确保紧急情况下资金可以灵活使用。

2. 保单分拆选项：一份保单传三代

第3个保单周年日起，你可以把一份保单分拆成多份，分别给不同的受益人。

比如你有3个孙子，不用买3份保单，买1份大额保单，到时候直接拆成3份，避免遗产分割纠纷。

还可以设定「受保人身故时自动分拆」，真正实现一代投保，三代受益。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流

传统保单的身故赔付就是一笔钱打过去，但年轻受益人拿到大额资金，很可能乱花。

启航创富（卓越版）支持「一笔过+分期」组合支付：

比如给18岁的受益人设定「**30%**一次性支付+**70%**分10年领取」，可以匹配教育、创业等场景，避免资金被一次性挥霍。

钱留给孩子容易，留好不容易。这三个功能加在一起，真正解决了高净值家庭最头疼的传承问题。

公司背景：忠意集团2025半年报

产品再好，也要看背后的公司靠不靠谱。

忠意集团刚发布了2025年上半年财报，我帮你划几个重点：

核心财务数据：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入：63亿欧元（+25.2%）
• 调整后净利润：22亿欧元（+10.4%）
• 偿付能力比率：212%

**偿付能力比率212%**是什么概念？

香港保监局的最低要求是150%，忠意超出了62个百分点。这意味着即使遇到极端市场情况，忠意也有足够的资本储备来履行保单承诺。

人寿净流入增长25.2%，说明越来越多的客户在用真金白银投票。

行业荣誉：

香港忠意保险最近斩获三项大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖

财务数据和行业荣誉，共同构成了忠意「稳健、可靠、值得信赖」的金字招牌。

顺便说一句，根据胡润百富《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》，56%的高净值人群计划增配境外金融产品，配置保险的主要目标中，「家庭财富传承」占比达到51%。

高净值人群买保险的核心需求，已经从「保障」转向「传承」。忠意这次升级的保单托管、分拆功能，正好踩中了这个趋势。

最终结论：稳健派的首选

回到开头的问题：忠意启航创富（卓越版）适合谁？

核心数据回顾：

• 2年缴费：最快3年回本
• 10年预期IRR：5.03%
• 20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年收益：市场第一

适合这些人群：

1. 追求快速积累财富的投资者：3年回本+中期高收益，资金效率极高
2. 投资周期10-25年的稳健派：这个区间收益碾压竞品
3. 有复杂传承需求的家庭：保单托管、分拆、组合支付三大功能，一张保单解决三代人的问题
4. 看重资金安全的保守型投资者：14年保证回本，212%偿付能力比率，安全边际足够

不适合这些人群：

• 需要靠保单提领养老的人
• 追求30年以上超长期收益的人
• 未来3-5年有大额支出计划的人

你现在的决定，影响的是孙子辈。选产品之前，先想清楚自己的需求是什么。

大贺说点心里话

这款产品的优缺点我都讲透了，但怎么买、怎么配置、怎么拿到最优的保费折扣——这些才是真正省钱的地方。