忠意启航创富卓越版：前30年收益"炸裂"，但有3个硬伤没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款最近被问得越来越多的产品——忠意**「启航创富（卓越版）」**。

说实话，之前我也没太注意过忠意这家公司。但最近市场变了，收益率限高之后，很多以前看不上眼的产品反而冒出头来了。

这款产品值不值得买？站在你的角度想想，咱们先把缺点摊开说清楚。

先说缺点：这款产品有三个硬伤

很多人一上来就问收益怎么样，但我习惯先聊风险和短板。

**启航创富（卓越版）**有三个硬伤，你得先知道。

第一，没有复归红利。

这是最大的问题。复归红利是什么？简单说就是每年滚入保单、不断复利增值的那部分钱。

**启航创富（卓越版）**没有这个东西，它的非保证收益全靠终期红利。

你看这张保单价值表就明白了，非保证金额那一栏全是"终期红利"，没有复归红利。

这意味着什么？后面提领的时候会很吃亏，这个待会儿细说。

第二，只支持美元保单。

没有多币种选择，也没看到货币转换功能。

如果你有多元货币需求，比如想配点人民币、港币，那这款产品就不太适合你了。

第三，长线收益率上不去。

2年交的启航创富（卓越版），长线收益率只有6.21%，连6.5%都摸不到。

后期收益很普通，不适合长期持有。

这三个硬伤，你买之前一定要心里有数。

提领对比：差距有多大？

刚才说没有复归红利会影响提领，到底影响多大？咱们算一算。

提取的时候，**启航创富（卓越版）**只能从保证金额和终期红利里面提。而终期红利你一提，就没了，不会再滚复利。

这会影响到长期的复利增值效果。

拿最常见的255提领来对比（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元，差了8万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元，差了61万美元

时间越长，差距越大。

再看566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）：

• 第30年：启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II是57万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II是254万美元——差了176万美元

所以说，提领确实没啥优势。

如果你是想每年提领做养老金补充的退休族，这款产品真的不适合你。

但是，它有一个别人没有的优势

说了这么多缺点，那这款产品到底好在哪？

说实话，之前都没怎么注意到过忠意。在那会儿，市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在不一样了。收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

这个时候，咱们要换个思路——学会往前看，看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

你看这张对比表，**启航创富（卓越版）**前期"冲"得确实猛，很亮眼。

前30年收益：稳稳跑赢全场

具体有多猛？咱们算一算。

以0岁男孩，年交5万美元，2年交共10万美元为例：

• 回本速度：保证14年回本，预期4年回本——4年预期回本，速度最快
• 10年预期IRR：4.74%
• 20年预期IRR：6.09%
• 30年预期IRR：6.17%

放到市场上对比看看：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右

虽然不算特别多，但胜在稳。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

这个场景你可能会遇到：孩子刚出生，你想给他存一笔教育金，计划30年后一次性取出来。那这款产品的前30年优势，就正好能用上。

5年交也不差：15-22年表现最亮眼

再看5年交，以0岁男孩，年交5万美元，共25万美元为例：

• 回本时间：保证14年回本，预期7年回本
• 10年预期IRR：3.75%
• 20年预期IRR：6.15%
• 30年预期IRR：6.16%
• 长线IRR：6.5%（但要到第85年）

前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活。

启航创富（卓越版）在保单的第15年到第22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

7年预期回本，在5年交产品里没什么优势，但中期收益确实能打。

背后的忠意集团：百年企业、评级优秀

产品分析完了，再聊聊公司。很多人对忠意不太熟，这里给你补补课。

忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个硬指标：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Fitch财务实力评级：A+
• 管理资产规模：8,630亿欧元

公司还是靠谱的。

再看分红实现率，2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

储蓄险这块也都是100%达成。

就是参考的数据有点少，都是近两年推出的产品。不过公司底子在这儿，未来分红表现也能期待一下。

结论：缺点明确，但适合特定人群

总结一下，启航创富（卓越版）最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全——更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有，背后公司也挺靠谱的。

但缺点也很明确：

• 没有复归红利，提领弱
• 只支持美元
• 长线收益上不去

适合你才是最重要的。

如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。比如给孩子存教育金，30年后一次性取出来用，正好吃到它前30年的收益优势。

但如果你想每年提领做养老金补充，或者需要多币种配置，那这款产品就不适合你了，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品分析到这儿，该说的都说清楚了。但怎么买、去哪买，这里面还有个信息差，可能比选产品本身更重要。