万通富饶万家：这款"进化版"港险，藏着一个99%的人不知道的年金玩法

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。我自己也买了好几份港险，所以今天聊的这款产品，也是站在投保人的角度来拆解。

2025年初人民币汇率一度跌破7.3，中美利差扩大到300个基点的历史高位。

很多朋友问我：普通家庭想做点海外资产配置，有没有门槛不高、又能分散货币风险的方案？

今天就来聊一款刚升级的产品——万通**「富饶万家」**。它是富饶千秋的进化版，这次升级在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。

收益和功能都做了优化，几乎没有短板。

下面我从收益、功能、公司背景三个维度，帮你把这款产品拆透。

静态收益：前中期稳健，后期发力

先看长期持有不动的收益表现。

说实话，富饶万家10年复利3.05%，这个数字比较一般。如果你只打算持有10年，这款产品不是最优选择。

但如果拉长时间看，20年复利就能达到6%，市场排名前三。这个成绩比安盛盛利2、忠意环宇盈活等王牌产品表现得都要好。

到第30年，复利达到触顶收益6.5%，跟上了第一梯队的速度。

从资产配置的逻辑来看，储蓄险本来就是长期资产。10年收益一般不是问题，关键是20年、30年后的表现能不能跟上通胀、跑赢其他资产。

从这个角度看，富饶万家的后劲很足。

动态收益：提领模式灵活多样

静态收益是"钱放着不动"的情况。但现实中，很多家庭需要边存边取，比如补贴生活、供孩子读书、给父母养老。

这时候就要看动态收益了。

以566提领模式为例：5年缴费，第6年起每年提取总保费的6%。假设10万美金交5年，每年提取3万美金，提到保单30年，换算成复利是6.32%。

跟盛利2、星河尊享等提领王者相比，稍低一点。但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

更关键的是，富饶万家保留了万通独家的369提领模式：5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

全市场仅此一家支持。

这个设计很符合现实：年轻时用钱少，中年用钱多，退休后用钱更多。369模式正好匹配这种现金流需求逐渐增多的节奏。

另外，富饶万家支持美元、港元、人民币、英镑、新加坡元、澳元、加元、瑞士法郎、欧元共9种货币。

从全球视角来看，汇率这事得看长远，鸡蛋不能放一个篮子里。多币种选择可以帮你分散单一货币风险。

年金转换：市场独家的养老利器

接下来聊一个很多人不知道的功能——年金转换。这是万通的招牌，市场独家。

简单说，保单满10年并且被保人满55岁，可以把保单里全部或部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。不再受分红波动影响，活多久领多久。

我举个例子：30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。

• 富饶千秋：到60岁现金价值涨到278万美金，转换成年金后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：到60岁现金价值涨到292.7万美金，每年固定领18.8万美金

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金。而且这个收益是普通养老年金的3倍。

年金转换方式非常灵活。你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

比如还是刚才的例子，假如从第6年开始，每年从分红账户里取3万美金，一直取到60岁，累计领取了72万美金。这时候账户里还剩109.9万美金。

再转年金，每年可以固定领7万多美金，也非常可观。

转不转年金、转多少比例都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择：

• 每月固定领
• 递增领取
• 保证回本领法（保证领回转换前的现金价值）
• 夫妻联合领（一方身故，另一方继续领2/3）——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领（确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍）

每一种方式都非常实用。

传承控制权：动态管理财富流转

除了年金转换，富饶万家这次在传承控制权方面下了很大功夫。

国内家族信托设立门槛是1000万元人民币，实际业务中多为2000-3000万起步。对普通中产家庭来说，门槛太高了。

富饶万家打造了一个动态的传承管理系统，可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初就预设好财富的流转路径。有点类信托的模式，但门槛低得多。

1、精神上无行为能力预设指示

可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

失能后保单还可以自动拆分给指定的人，同样可指定3人按顺序接管。如果已经做了年金转换，失能后也可以约定将钱打给信托监察人，确保钱用在自己身上。

2、弹性提取权益

第1个保单周年起，可以设立指示从保单提取并指定收款人。

比如直接设定：每月1号，给某某账户打5000美元。也可以触发式给付：设置女儿结婚当天，一次性支付10万美元。

可以无限次更改指示或收款人，非常方便。而且钱不经过你的账户，隐私性更强。

3、第二受保人

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

4、保单利益延续

可以指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如原来的保单，持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。如果爸爸去世了，这份保单会自动一分为二，一份给儿子一份给女儿，他俩都成为自己保单的持有人和被保人。

5、身故赔偿

身故赔偿有10种赔付方式可选：一次性全部给付、按月给付、每月按设定金额给付、发到指定年龄……

能灵活安排好身后的资金去向。

公司背书：170年老牌+顶级资管

聊完产品，再来看看万通这家公司。

很多人对万通不太熟悉，觉得是小公司。其实不是。

万通源自美国万通，成立超170年，是一家老牌保险公司。2017年虽然被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因为这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱在债券投资领域属于全球排名非常靠前的机构。一句话概括它的战绩：霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

这是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

资产配置的逻辑是：选产品更要选公司。公司的投资能力决定了分红能不能兑现。

万通的分红实现率一直比较漂亮。平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%，非常稳。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

我自己也买了万通的产品，看中的就是这个分红实现率。毕竟计划书上的数字再好看，能兑现才是真的。

总结：几乎没有短板的全能选手

最后总结一下。

富饶万家这款产品，感觉是富饶千秋进化成了一个更完善的版本。

收益端：10年一般，但20年排名前三，30年触顶6.5%。566提领市场一流，369提领全市场独家。

功能端：年金转换是市场独家，12种领取方式灵活实用。传承控制权打造了类信托模式，失能预设、弹性提取、第二受保人、保单拆分、10种身故赔付方式……几乎覆盖了所有传承场景。

公司端：170年老牌背景，霸菱管理90%固收资产，分红实现率97%。

收益功能都做了优化，几乎没有短板。适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。

如果你正在考虑做一些海外资产配置，又不想门槛太高，这款产品值得认真了解一下。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、从哪个渠道买，其实差别很大。同样的产品，有人多交了几万甚至十几万，这里面的信息差，比选产品更重要。