永明万年青星河尊享2：养老金缺口51万亿美元，这款港险凭什么成为"提领王者"？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近安联发布了2025年全球养老金报告，数据触目惊心——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

更让人焦虑的是，中国60岁以上人口首次突破3亿，而基本养老金替代率可能降至30%-40%，远低于国际劳工组织**55%**的警戒线。

养老这件事，现在不准备以后就晚了。

很多朋友问我，港险能不能作为养老第三支柱的补充？今天就拿永明「万年青星河尊享2」来详细拆解，看看这款被称为"提领王者"的产品，到底能不能帮你算清楚养老账。

新规落地，港险格局重塑

7月1号后，港险美元保单的演示收益上限调整为6.5%。

不少朋友担心：是不是以后收益就锁死了？之前看好的产品还值得买吗？

这个你要搞清楚——新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。 香港保监局此举是为了让大家更理性地看待预期，不要被7%+的高收益所误导。

实际上，香港保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。投资范围覆盖高保证低风险的债券、基础设施，也包括上市股票、房地产、私募股权基金等。

所有港险产品演示收益率全部统一，我觉得是件好事。

统一起跑线，产品之间真正的差异点就出现了。以前大家比谁演示收益高，现在得比谁的提领能力强、谁的附加功能多、谁的兑现能力更靠谱。

对于规划养老金的人来说，这反而是好消息——你不用再被花里胡哨的高收益数字迷惑，可以专注于产品的核心能力。

静态收益：中规中矩的稳健派

先来看看这款产品的静态收益，也就是在不提领状态下的收益情况。

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例：

• 保单第10年预期收益 31.9万美金
• 保单第20年预期收益 68.2万美金
• 保单第30年预期收益 139.2万美金

和目前市场上主流的几款产品对比，前30年收益表现能挤进榜单前三。

这款产品算一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯。

后期各家产品的收益率都达到6.5%后，产品之间的收益差距也就不是很大了。但从性价比角度看，真的挺不错的。

养老规划讲究的是长期稳健，不是追求短期暴利。这种"不拉胯"的表现，反而更适合作为养老金储备的底仓。

提领方案：灵活匹配你的人生规划

静态收益只是基础，真正体现这款产品价值的是它的提领能力。

永明万年青星河尊享2延续着提领王者的风范，无论是两年交还是五年交，提供的提领方案都相当丰富。

早提领方案（适合规划子女教育金或提前准备退休养老金）：

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始，每年领取总保费的**5%**到终身
• 2/3/6：两年缴费，从第3年开始，每年提领总保费的6%
• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始，每年领取总保费的7%

晚提领方案（适合长远养老规划）：

• 2/20/21：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%
• 5/21/22：五年缴费，第21年一次性领取150%，从第22年起每年提领8%

养老这件事，最怕的就是钱不够用。

早提领方案可以让你提前使用稳定现金流，晚提领方案则给保单时间慢慢积累，适合用来做长远的养老安排。

更重要的是，这些提领方案可根据需求自行定制调整。 你完全可以根据自己的退休时间、预期支出来设计最适合的提领节奏。

提领实测：566与567的硬核对比

光说方案不够，得用真实数据说话。

566提领实测

5年缴，第6年开始，每年提领总保费的6%（15000美金）。

整体看下来，保单前19年，只有宏利宏挚传承能与之竞争。

但20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

• 保单第40年，账户余额还剩 88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩 254.3万美金

这意味着什么？

假设你40岁开始规划，每年提领15000美金作为养老金补充，到80岁时账户里还有88.7万美金，到100岁还有254.3万美金。这笔钱不仅够用，还在持续增值。

567提领实测

5年缴，第6年开始，每年提领总保费的7%（17500美金）。

567提领状态下也是一样很强。即使每年多提2500美金，账户余额依然保持领先。

用567方案规划养老金，每年17500美金（约12.6万人民币），相当于每月补充1万多的养老金。

对于养老金替代率只有30%-40%的现实来说，这个补充相当可观。

两大独创功能：进可攻退可守

除了提领能力强，这款产品还有两个市场独有首创功能，这才是它真正的护城河。

第一：归原红利锁定

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。而且归原红利只增不减。

简单来说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

这对养老规划意味着什么？你的养老金不会因为市场波动而缩水。

每年派发的红利都是确定的，不用担心退休那年正好赶上市场下跌，导致养老金大打折扣。

第二：利率锁定功能

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。

市场好的时候能赚的更多，市场不景气的时候也能有**3.5%**的利率来兜底。进可攻，退可守。

这个3.5%是什么概念？今年大规模降息后，国有几大行的定存利率五年期只能达到**1.3%**左右。

3.5%的锁定利率比银行定存还要香，而且还是美元资产。

对于养老规划来说，这种"保底+弹性"的设计太重要了。你既不用担心收益太低跑不赢通胀，也不用担心市场暴跌血本无归。

保司实力：130年老牌的兑现能力

产品再好，最终都得看保司能不能兑现。

这是养老规划最核心的问题——毕竟养老金要用几十年，保司得活得比你久。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。

财务评级都是业内标杆：

• A.M.Best A+
• DBRS AA
• 穆迪 Aa3
• 标准普尔 AA

但财务评级只是门槛，真正说明问题的是分红实现率。

多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。

对比一下社保：2025年预计新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿元。社保采用现收现付制，交钱人少、领钱人多的矛盾正在加剧。

而港险分红实现率**97%-103%**的兑现能力，确定性要强得多。

还有一个隐藏福利——货币灵活性。

支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。无论身处世界哪个角落，都能用当地货币直接支付，相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

永明还是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

如果你的养老规划包括海外旅居、子女海外定居后的探亲，这个功能就太实用了。

总结：谁适合这款产品

综合看下来，升级后的万年青星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

• 不提领的状态下，收益表现很不错，和其他产品差距很小
• 提领状态下，20年后长期稳居榜一
• 两大独创功能让你进可攻退可守
• 130年老牌保司的兑现能力，比社保更让人安心

养老这件事，产品演示收益的数字很重要。但怎样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划，希望这笔钱能够安全、灵活地在需要时提取出来，又看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。早规划早安心，产品最终都是为我们服务的。

大贺说点心里话

养老金缺口是真实存在的，但解决方案也是有的。关键是你愿不愿意现在就开始准备。

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