友邦「活然人生」+「环宇盈活」：延迟退休时代，这套组合能帮你补上养老缺口吗？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

先说结论：2025年1月1日延迟退休正式落地，养老金替代率不足40%已成定局。

单靠社保养老越来越不现实。今天拆解友邦这套"储蓄+人寿"组合，看看它能不能成为你的养老自救方案。

为什么需要储蓄+人寿双配置？

安联集团《2025年全球养老金报告》的数据很扎眼：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，90后群体退休时养老金替代率可能不足40%。

什么概念？你现在月薪2万，退休后每月只能拿到8000块。

房贷还完了，但医疗、护理、日常开销一样不少，这点钱够用吗？

更现实的是，2025年1月起延迟退休正式实施，领养老金的时间往后推了，但身体机能可不会等你。

所以现在规划养老，单一产品很难覆盖所有需求：

• 只买储蓄险？万一中途出事，家人怎么办？
• 只买人寿险？活着的时候钱在哪？

如果说**「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」**就是财富的"增长引擎"。

两者组合，才能真正实现"活着有钱花，走了有保障"。

新品拆解：「活然人生」三大核心功能

友邦2026年开年力作**「活然人生」**，我们来拆解一下这个产品的逻辑。

一、灵活理财：资金随需而动

「活然人生」是终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造。

缴费方式灵活：可选5年缴或30年缴。5年缴投保年龄15日至75岁，适合资金充裕的家庭一次性规划；30年缴投保年龄15日至55岁，适合年轻人用时间换空间，降低年度预算压力。

保单货币为美元，最低保额10,000美元，门槛不算高，普通家庭也能配置。

提取机制成熟，资金周转从容：

• 保单生效满3年后可享非保证终期红利
• 第10个保单年度结束后或缴费期完结后可申请定期提取保单价值
• 支持保单贷款，额度不超过保证现金价值

二、资产配置：延续友邦"稳健"策略

这款产品的资产配置比例是：

• 债券及其他固定收入工具：25%-100%
• 增长型资产：0%-75%

这个配置逻辑很清晰——以债券打底保安全，用增长型资产博收益，延续友邦一贯的"稳健"策略。

三、灵活调配：钱可以直接给到指定的人

这个功能很实用——第10个保单年度后，可以申请定期提取保单价值，直接支付给配偶、父母、子女、慈善机构等指定对象。

应用场景包括：

• 给父母的生活费
• 给子女的教育金
• 养老院费用
• 医疗费用

你可以提前规划好钱的流向，不用等到身故才能把钱给到家人。

对于有赡养老人、培养子女需求的家庭来说，这个功能非常实用。

保障升级：意外身故与免付保费附加契约

「活然人生」的保障杠杆做得不错，但也要注意附加契约的适用条件。

一、基础身故保障

身故赔偿为基本保额或已付保费总和的101%（以较高者为准），保单生效满3年后还可叠加非保证终期红利。

这个设计的好处是：即使保单刚生效不久就出险，至少能拿回已付保费的101%，不会亏本。

二、意外身故赔偿附加契约：保障杠杆拉满

附加「意外身故赔偿附加契约」后，总保障最高达基本保额的300%。

具体规则：

• 适用于第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准）
• 因意外身故，额外赔付**200%**基本保额
• 单受保人累计限额100万美元

举个例子：投保5万美元保额，如果在保单第10年因意外身故，可以拿到15万美元（5万×300%），杠杆直接拉到3倍。

但也要注意：这个附加保障有时间限制，过了第15个保单年度或75岁之后就不适用了。

如果你主要看重的是晚年保障，这个附加契约的价值会打折扣。

三、免付保费附加契约：风险兜底

附加「免付保费附加契约」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾可豁免后续保费，保障持续有效。

这个功能的意义在于：万一中途因为健康原因失去收入能力，保单不会因为断缴而失效。

对于选择30年缴费期的投保人来说，这个保障尤其重要。

传承设计：身故赔偿支付办法与受益人灵活选项

「活然人生」在传承功能上有市场首创的设计，这是我认为这款产品最有亮点的地方。

一、身故赔偿支付办法：钱怎么给，你说了算

传统寿险的身故赔偿都是一次性给付，但「活然人生」提供多种支付方式：

• 一笔过支付
• 定额分期支付
• 定额递增百分比分期支付（可设定**1%至100%**的年度递增比例）
• 一笔过支付部分金额，余额以分期支付
• 首次领取日期选项
• 最后一期领取日期选项

你可以根据受益人的实际情况，设计最合适的给付方式。

比如给未成年子女设定分期支付，避免一次性拿到大笔资金不会管理。

二、市场首创：受益人灵活选项

这个功能更有意思——你可以设定一个"触发条件"。

当受益人达到指定年龄，或罹患指定疾病（包括癌症、中风、心脏病、末期疾病及肾衰竭）时，受益人可以按自己选择的支付方式收取款项。

三、实际案例：Jeremy的传承规划

来看一个具体案例：47岁男士Jeremy投保5万美元保额，总保费24,808美元，5年缴费。

受益人是Connie和Steven，身故赔偿金额平分。

Jeremy为两个受益人设定了不同的支付方式：

• Connie：一笔过收取，即时应付
• Steven：分期每月定额支付3,000美元，设定26岁为收取年龄，26岁前按月收取，26岁后可自行选择支付方式

这种设计的好处是：既保证了资金安全，又给了受益人成长后的自主权。

对于有多个子女、且子女年龄差距较大的家庭来说，这个功能非常实用。

经典回顾：「环宇盈活」长期稳健增值

说完人寿险，再来看储蓄险**「环宇盈活」**。这款产品一直以"稳"著称，收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"。

收益测算：以5年期缴费的美元保单为例

年交6万美元，交5年，总保费30万美元：

关键数据一目了然：

• 预期7年回本
• 18年保证回本
• 第30年预期IRR达6.5%，稳稳站在市场第一梯队

这个收益曲线的特点是：前10年稳步打底，15年后加速攀升，20-30年迎来爆发。

既不盲目追求短期爆发，也能在长期达到收益天花板。

对于养老规划来说，这个收益节奏刚好匹配。

35岁开始投保，50岁时保单已经持有15年，正好进入收益爆发期，可以开始提取教育金或为退休做准备。

组合实战：35岁妈妈的家庭资产规划案例

理论讲完，来看实战。两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。

案例背景

• 35岁女性，家有新生儿
• 年度预算：10万美元
• 目标：构建长期财务安全保障体系

配置方案：70%储蓄+30%人寿

储蓄险「环宇盈活」（70%）：

• 缴费期限5年，每年7万美元
• 用作未来教育基金+家庭储备金

人寿险「活然人生」（30%）：

• 缴费期限5年，每年3万美元
• 固定保额45万美元
• "以小博大"撬动保障杠杆

资金使用时间线

50岁（保单第15年）：

• 每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金
• 此时孩子15岁，正好覆盖高中到大学的费用

60岁-100岁：

• 每年可定期提取5.2万美元
• 稳定补充养老需求

80岁时的综合收益：

• 总现金价值：133.5万美元
• 总身故赔偿：185万美元
• 综合总收益：319万美元

全方位做到：保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障。

这套组合的精妙之处在于：储蓄险负责"活着有钱花"，人寿险负责"走了有保障"，两条线互不干扰，又互相补充。

总结：谁适合这套组合？

适合的才是最好的。这套组合特别适合以下人群：

1. 即将退休、希望提前锁定养老金的人群

延迟退休政策下，领取养老金的时间推后了。但你可以用这套组合自己创造"第二份养老金"，60岁开始每年提取5.2万美元，一直领到100岁，稳定补充养老需求。

2. 提前规划子女教育，希望资金可随时提取的人群

保单第15年后可以灵活提取，不用担心孩子升学时拿不出钱。而且可以直接支付给子女，不用走复杂的转账流程。

3. 希望"财务+风险"双覆盖的家庭

一套满足两需求，预算更集中、效果更明显。不用分开购买储蓄与保障，省心省力。

4. 注重资产传承的高净值人群

市场首创的"受益人灵活选项"，让你可以精准控制资金流向，实现财富有序传承。

大贺说点心里话

延迟退休已经来了，养老金缺口是实实在在的问题。与其焦虑，不如行动。但怎么买、买多少、怎么配置，这里面的门道很多。