万通「富饶万家」：30年IRR 6.5%登顶，但这3类人千万别碰新款

你好，我是大贺。

最近很多客户问我：万通「富饶千秋」要停售了，新出的「富饶万家」到底值不值得入？

说实话，这个问题我被问了不下50遍。

因为2025年人民币汇率波动太剧烈了——年初还在7.30，年末直接升破7.00，在岸累计涨了4.27%，波动幅度创五年新高。

鸡蛋不能放一个篮子里，这是基本的避险逻辑。很多高净值客户开始认真考虑跨境资产配置，而港险的多币种保单恰好踩中了这个需求点。

但「富饶万家」真的是"全面升级"吗？还是说旧款「富饶千秋」反而更适合某些人？

今天我就从资产配置角度，把这两款产品的收益、功能、优惠全拆开给你看——哪款适合你，看完就有答案。

收益实测：美元保单中期收益"狂飙"

先说结论：「富饶万家」的美元保单收益，确实狠狠升级了。

我拿5年缴的数据给你看：

• 2年交预计6年回本，保证13年回本
• 5年交预计7年回本，保证13年回本
• 第10年预期总现金价值超过已缴保费的145%
• 第20年预期总现金价值超过已缴保费的310%
• 第30年预期总现金价值超过已缴保费的640%

预期回报10年4.19%，20年6%，30年直接登顶6.5% IRR。

这意味着什么？比旧款「富饶千秋」提前11年达到6.5%的收益天花板，30年下来多赚40%。

从资产配置角度看，这个收益水平已经追平了友邦环宇盈活、安盛盛利2这些顶级收益产品。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，**万通「富饶万家」**绝对榜上有名。

不过这里要提醒一点：上面说的都是美元保单的表现。人民币保单的情况，后面选购指南会专门讲。

红利结构：复归红利占比稳居第一梯队

很多客户买储蓄险最担心一件事：演示收益看着高，真到提领的时候会不会缩水？

这就要看红利结构了。

「富饶万家」升级后，没有做收益结构调整的小动作——全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

这点很重要。

你可能知道，港险的红利分两种：复归红利（归入保单后不可撤销）和终期红利（退保时才结算）。复归红利占比越高，提领时的确定性就越强。

实测下来，「富饶万家」的复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

换句话说，升级后保单长期的增值潜力反而更强更稳。

这对于做20年、30年长期规划的客户来说，是个实打实的利好。

功能升级：10种货币+12种年金，灵活度拉满

汇率这东西，谁也说不准。2025年人民币一年内波动幅度创五年新高，很多客户开始意识到：单一货币资产的风险太大了。

「富饶万家」保留了旧款的核心功能，10种货币自由转换：

• 美元、港币、人民币、英镑、澳元
• 加元、新加坡元、日元、欧元
• 还有全球公认的避险货币——瑞士法郎

保单生效1年后可随时自由转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

另一个杀手锏是12种年金转换。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态——可以设计固定领取，也可以递增领取，还能夫妻共同领取。

这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

对于规划海外养老、需要确定性现金流的客户来说，这个功能太实用了。

新增亮点：弹性提取+3人传承设计

除了保留核心功能，「富饶万家」还新增了两个实用权益。

弹性提取权益

以前想做"225"或"567"这种定期提取模式，每次都要单独申请。

现在只需申请一次即可：

• 第1个保单周年起可申请设立指示
• 可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取
• 指定1名收取款项对象，随时可改

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。比如孩子留学期间按月领取生活费，操作一次就搞定。

第二保单持有人/被保人新增至3人

旧款「富饶千秋」只能预设1个后备人员。

万一这个人比原保单持有人还早出意外，预备就失效了。

现在「富饶万家」可以新增3人，有备无患。

而且在行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，还允许为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

多子女家庭、家族资产传承的客户，这个升级很有价值。

限时优惠：最高减免73%首年保费

接下来说说大家最关心的——优惠力度。

「富饶万家」第四季度推广期的保费折扣和预缴利率都很高，我直接上干货。

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

预缴利率（优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）

这个才是真正的大杀器：

• 美元保单2年期预缴利率 5.5%
• 5年缴美元保单首年预缴部分享受 7.5% 保证年利率，后续4年享有 3.2% 保证年利率

给你算笔账：

选择2万交5年，总10万美元，只需一次性预缴91,028美元。

省下来的8,972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

后面利率还会继续往下走，现在能锁定的收益，以后未必有。

2025年上半年内地访客赴港投保同比增长30%，储蓄型保险占比超60%。很多人已经在用脚投票了。

选购指南：新旧产品怎么选？

最后回答开头那个问题：「富饶千秋」和「富饶万家」到底怎么选？

先说结论：万通的新旧两款产品没有绝对优劣。

「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。「富饶万家」的升级也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

核心看你的货币选择和持有周期，对号入座不踩坑。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人（2026年1月1日前）

1. 选人民币保单的客户

实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高更多。

「富饶万家」的人民币保单IRR登顶6.5%需要94年，而旧款只要42年。差距太大了。

选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」。

2. 短期（10年内）要用钱的客户

今年9月开始降息，未来还将继续降低。而旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭，「富饶千秋」资金利用率更高。

优先入「富饶万家」的3类人

1. 选美元保单的客户

中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。做跨境资产配置、海外养老规划的家庭，新款更合适。

2. 能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。长期持有越赚越多，时间是新款的朋友。

3. 看重灵活功能的客户

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。功能实用性远超旧款。

⏰ 时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险。

但必须提醒：「富饶千秋」1月1日后彻底停售，现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

「富饶万家」的推广期优惠也可能随港版"报行合一"调整，现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从谁手里买，决定了你能省多少钱。很多客户不知道的是，同一款产品不同渠道的成本差距，可能比产品本身的收益差距还大。