忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个坑99%的人不知道

你好，我是大贺。

前几天一位家长朋友找我咨询，孩子今年5岁，想提前攒留学基金。她说看到**忠意启航创富（卓越版）**20年能翻3倍多，觉得特别心动。

我跟她说：这款产品确实是"前20年收益之王"，但有个致命短板。如果你打算中途给孩子取钱用——可能会踩大坑。

今天这篇文章，我就把这款产品的优势和雷区都给你讲透。

开篇定调：前20年收益之王，但别急着闭眼入

先说结论：**忠意启航创富（卓越版）**保单前25年预期收益市场第一，前20年收益可以做到全港第一。

但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

这意味着什么？如果你的规划是10-20年不动这笔钱，到期一次性取出，它可能是"最优解"。但如果你想中途不断提领，当作养老金或者教育金分期取用——那你得慎重。

孩子的未来等不起，这笔账你得算清楚。

收益拆解：短期爆发力有多强？

先看硬数据。

2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。

预期回本时间市场最快，仅需4年，市场排第一。

• 10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一
• 20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

忠意启航创富（卓越版）前期收益优势也非常明显。

拿2年缴+现行折扣跟市场其他热门储蓄险对比，不管是回本速度还是10年、20年的收益率，都是断层领先。

这个收益水平意味着什么？

美国TOP10大学学费年年涨，斯坦福2024-25学年学费已涨到87,225美元/年，耶鲁更是突破90,000美元。留学费用年均涨幅3-5%，如果储蓄工具收益跑不赢学费涨幅，10年后你会发现钱根本不够用。

而忠意20年IRR 6.24%，是可以覆盖这个涨幅的。

优惠加持：保费回赠如何放大收益？

现在入手还有一个优势：即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

算上保费回赠后，5年缴（18%回赠）：

• 第10年预期IRR提升至 4.25%
• 第20年达到 6.38%

更推荐大家选择5年缴，年交保费压力更小，在大力度回赠加持下，长期收益表现更出色。

说实话，这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。早规划早省心，优惠窗口不等人。

致命短板：提领即亏的真相

说完优势，现在讲这款产品最大的雷区。

忠意启航创富（卓越版）只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？终期红利只有在退保（全部或部分退保）或保单终止时才支付。

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

我用经典的"566提领密码"来演示——5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年15,000美元）。看看提领后账户余额的对比：

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值，跟其他产品相比差距不是一般的大。

第30年，忠意剩余价值 330,520美元，而永明万年青星河尊享II是 578,694美元，差了将近25万美元。

第50年差距更夸张——忠意只剩 537,789美元，永明和周大福都超过了 146万美元。

这就是"提领即亏"的真相。如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金分期取用，永明和万通等适合提领的产品可能更适合你。

保司背书：忠意的硬实力

产品有短板，但保司实力是真的硬。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，忠意集团创于1831年，将近200年历史。资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最关键的一点：忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

偿付能力达到 210%-212%，稳定性极强。

全港那么多保险公司，分红实现率能做到100%或以上的只有两家，忠意是其中之一。

很多家长担心：保险公司会不会画大饼？分红能不能真的拿到？看这个数据，忠意的分红是实打实兑现的。给孩子一个确定的未来，选对保司是第一步。

投资策略：收益背后的逻辑

忠意启航创富（卓越版）的"中期爆发力"是怎么来的？靠的是它的投资策略。

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

这个配置有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比 60%，非固收类资产占 40%——稳扎稳打，控制波动。

保单后期，动态调整策略下，非固收类资产占比会逐渐从 40% 增长到 80%——追求更高增长。

这个策略的效果如何？忠意做了一个数据回测：

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

这也解释了为什么忠意前20年收益能做到全港第一——它的投资组合在中期阶段正好处于"稳健+增长"的最佳配比。

但也正因为这个策略，它更适合"放着不动"的钱，而不是需要频繁提领的现金流工具。

总结：谁适合这款产品？

最后给你一个清晰的结论。

追求前20年高收益、计划10-20年不动本金的客户，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

比如你的孩子今年5岁，15年后正好上大学。你现在投入一笔钱，15年不动，到时候一次性取出来交学费——这个场景，忠意非常合适。

但如果你想从第6年就开始每年领钱，当作教育金分期支付，或者当作养老金持续提领——那你真的要慎重，这款产品的提领后收益会让你失望。

还有一点需要注意：**忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。**如果你对多币种配置有需求，这一点也要考虑进去。

别让学费成为负担，早规划早省心。选对工具，孩子的未来才有确定性。

大贺说点心里话

这款产品的核心逻辑你应该清楚了：短期爆发力强，但提领即亏。

关键是怎么买、什么时候买、能省多少钱——这里面的信息差，可能比产品本身更重要。