忠意启航创富（卓越版）：3年回本+前25年收益第一，但有个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺。

最近有个现象很有意思：身边越来越多做企业的朋友，开始密集咨询港险。

一问才知道，不是为了自己，而是在考虑"怎么把钱安全地交到下一代手里"。

胡润百富2025年12月的数据也印证了这点：中国高净值家庭年均保费支出已达59万元，其中**51%**用于家庭财富传承。第一代创富者集中步入退休年龄，传承规划的需求正在井喷。

今天要测评的忠意「启航创富（卓越版）」，恰好是针对这个需求做了重大升级的产品。

先说结论：短期收益确实能打，传承功能确实创新，但也有明显短板。 下面我们一项项拆解。

忠意2025半年报：稳健增长+三项大奖

测评产品之前，先看看背后的公司靠不靠谱。

忠意集团刚发布了2025上半年财务业绩报告，几个核心数据值得关注：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入：63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩：40亿欧元（+8.7%）
• 调整后净利润：22亿欧元（+10.4%）
• 偿付能力比率：212%

人寿净流入增长**25.2%**这个数字很亮眼，说明市场对忠意的认可度在快速提升。

偿付能力比率212%，远超监管要求的100%，资本状况相当稳健。

除了财务数据，香港忠意保险近期还斩获三项行业大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖

业绩增长与奖项获得双丰收，这个背书是实打实的。

传承这件事，早规划早安心。选保司，首先要选那些"大概率能陪你走完全程"的。

产品基本面：结构简单，回本极速

说完公司，进入产品本身。

先看基础信息：

结构非常简单，只有两个账户，没有复归红利。这个特点后面会详细说它的利弊。

最抓眼球的是回本速度：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

这个回本速度堪称"闪电级"。

做个对比你就明白了：市面上很多储蓄险需要6-9年才能预期回本，保证回本期普遍在18年左右。

忠意这款直接把预期回本期压缩到3年，相当于破了行业纪录。

对于那些"钱放进去心里没底"的投保人来说，3年看到回本，心理安全感完全不一样。资金灵活性更胜一筹，万一中途有变化，也不至于太被动。

保费优惠：5年缴无门槛18%起步

忠意的保费优惠政策力度非常大，这是很多人选择这款产品的重要原因。

先看具体的回赠比例：

2年缴保费回赠：

• <20万美元：2%
• ≥20万-<50万：3%
• ≥50万-<100万：4%
• ≥100万：5%

5年缴保费回赠：

• <5万美元：18%
• ≥5万-<10万：20%
• ≥10万-<20万：22%
• ≥20万：25%

重点看5年缴：无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

什么概念？假设你年缴5万美元，5年共缴25万美元，第二年开始就能拿到18%的回赠，相当于直接省下4.5万美元。

如果年缴达到20万美元以上，回赠比例高达25%。这个力度在市场上确实少见。

很多产品的优惠要么门槛高，要么比例低，要么回赠时间拉得很长。忠意这个"无门槛+高比例+次年回赠"的组合，对中产家庭相当友好。

给孩子最好的礼物是规划，而省下来的钱，本身就是规划的一部分。

收益实测：前25年市场第一

说收益，必须拿数据说话。

以2年缴+现行折扣为例：

保单前25年预期收益市场第一。

再看5年缴+现行折扣：

• 第15-20年：预期收益市场第一
• 第10年和第25年：预期收益保持前三名

前期收益优势非常明显，在前20年展现出了绝对的统治力。

但必须说清楚一个事实：

第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。如果你的投资期限是10-25年，这款产品非常合适；如果你打算放30年以上追求极致长期收益，可能需要再对比其他产品。

财富传承不只是分钱，更要匹配你的时间规划。选产品之前，先想清楚"这笔钱什么时候用、给谁用"。

投资策略：动态配置穿越周期

收益亮眼的背后，是忠意的投资策略在支撑。

如果说回本快是**忠意启航创富（卓越版）**的"基础安全感"，那中期收益就是其"核心竞争力"。

先看资产配置的弹性空间：

这个配置区间给了投资团队很大的动态调整空间。

具体怎么操作：

• 保单初始期：固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%
• 保单后期：非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%

翻译成大白话：前期稳扎稳打保本金，后期逐步加仓权益类资产博增长。

这个策略的效果如何？忠意做了一个数据回测：

根据过去20年数据回测（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

2004-2024这20年，经历了2008年金融危机、2020年疫情冲击，能保持**6.43%**的内部回报率，说明有效的策略确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

企业主最怕的就是财富和家业分不开。这种"前期稳、后期增"的策略，恰好匹配了传承规划"先保住、再增值"的核心诉求。

三大功能升级：传承精细化管理

说到传承，这才是**忠意启航创富（卓越版）**真正的杀手锏。

2025年家族信托规模突破1.5万亿，"保单+规则"组合工具正在成为多子女家庭传承的新标配。忠意这次升级，正是瞄准了这个方向。

三大新功能，直接解决传承中的痛点问题：

1. 保单托管选项：资产保护"双保险"

保单持有人可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再完整交接。

关键规则：临时保单持有人每年提取不超过50%的金额。

举个例子：爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，但每年最多只能动用50%。等孙女18岁成年后，保单完整交接给她。

这个设计既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金可以灵活使用。一张保单解决三代人的问题，说的就是这个。

2. 保单分拆选项：一份保单精准传承N代

第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

比如你有3个儿孙，可以把1份保单直接拆成3份，各自独立。

避免了遗产分割时的纠纷，也省去了重新投保的麻烦。保单分拆适配多子女家庭或跨代传承，真正实现"一代投保，三代受益"。这个功能和家族信托形成互补，灵活度更高、门槛更低。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流方案

身故保障支付方式可选择一次性支付或分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。

比如受益人是18岁的孩子，可以设定"30%一次性支付+70%分10年领取"。一次性那部分可以用于大学学费，分期那部分可以覆盖研究生阶段或创业启动资金。

这种定制化设计，避免了年轻人一次性拿到大笔钱后"管不住手"的风险。

忠意启航创富（卓越版）以传承精细化管理实现降维打击，这三个功能确实是市场上少见的创新。

总结：谁适合这款产品？

最后做个总结，帮你快速判断这款产品适不适合你。

核心优势：

• 回本极速：2年缴3年回本，5年缴7年回本
• 中短期收益强：前25年预期收益市场第一
• 传承功能完善：托管、分拆、组合支付三大创新

必须知道的短板：

• 结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领
• 第30年后长期收益掉出第一梯队

适合谁：

1. 投资期限10-20年、风险偏好稳健、看重资金安全的投资者——这款产品提供了理想的选择
2. 追求快速积累财富、同时期待中长期高收益的投资者——回本快+中期收益高的组合很匹配
3. 有复杂财富传承需求的家庭——三大功能升级直接解决多子女分配、资产保护等痛点

不适合谁：

• 打算长期持有30年以上、追求极致长期收益的人
• 有频繁提领需求的人（没有复归红利，提领不友好）

特别是对于那些投资期限10-20年、风险偏好稳健、看重资金安全的投资者，这款产品确实值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。很多人不知道的是，同样一款产品，渠道不同，实际成本可能差出一大截。