宏利「宏挚家传承」：躺平2年的"老干部"突然发力，友邦环宇盈活慌了吗？

你好，我是大贺。

当妈的都懂，孩子的钱不能乱放。我家大宝现在在英国读书，二宝今年5岁，18岁出去留学正好用钱——所以这几年我一直在研究教育金规划，踩过的坑、交过的学费，真的不比孩子少。

今天要聊的这款产品，是我最近研究完之后特别想分享给大家的：宏利「宏挚家传承」。

为什么？因为它可能是目前市场上收益表现最强的储蓄险，没有之一。

一句话结论：目前市场收益表现最强的储蓄险

我当时就是这么选的——先看结论，再看论据。

宏利「宏挚家传承」最核心的优势就一句话：27年即可达到6.5%的复利IRR上限。

这个数字意味着什么？

目前市场上的顶流产品友邦「环宇盈活」，登顶6.5%需要30年。而宏利比友邦早了整整3年。

别小看这3年。

对于我们这些给孩子存教育金的家庭来说，3年意味着什么？意味着孩子18岁留学时，你的账户多增值了一轮；意味着孩子25岁结婚时，你手里的筹码更厚；意味着你60岁养老时，账户里的数字比别人多出一大截。

复利这件事，早一年就是早一年，晚一年就是晚一年。

所以我敢说，港险市场的C位，怕是要换人了。

宏利这个凭着「宏挚传承」躺平了将近2年的"老干部"，终于肯出新品了。而且一出手，就直接冲着友邦来的。

你说它慌不慌？

我觉得友邦应该是有点慌的。毕竟环宇盈活上市以来，一直是市场上"长期收益之王"的代名词。现在宏利直接把登顶时间提前了3年，这不是明摆着抢C位吗？

当然，光喊口号没用，咱们得看数据。

后面我会一项一项拆给你看：收益、回本时间、不同缴费期的表现、功能创新，还有它的短板——是的，它也有短板，我不会只说好话。

但在展开之前，我想先帮你判断一件事：这款产品到底适不适合你？

适合你吗？三个判断标准

血泪教训告诉你，买保险之前先问自己三个问题，比看一百篇测评都有用。

第一个问题：你短期内有用钱需求吗？

如果你的钱5年内要用，或者你需要每年从保单里提钱当生活费，那宏挚家传承不是最优选。

它的定位很清楚：用提领表现换极致的收益表现。

就是它不擅长"边存边取"，但特别擅长"存进去让它长"。

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，让它自己滚雪球，那宏挚家传承和友邦环宇盈活的适配性是最高的——会比其他产品更早让你拿到**6.5%**的收益。

我当时给二宝规划教育金就是这个思路：孩子今年5岁，18岁留学正好用钱，中间这13年我不需要动这笔钱，就让它安安静静地长。

第二个问题：你有海外升学或移民规划吗？

如果有，这款产品简直是为你量身定做的。

它有两个特别实用的功能：「灵活取」和「挚易取」。

「灵活取」支持第三方支付和海外支付，可以直接把钱转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

意味着你不用先把钱转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账那一套繁琐流程。直接从保单账户打到孩子的海外账户，省时省力省心。

当妈的都懂，孩子在国外遇到突发情况需要钱，你最怕的就是"钱在路上"。有了这个功能，钱到账的速度快多了。

而且你看现在的留学费用涨得多厉害——2024-2025学年，斯坦福学费上涨5.5%达到87,225美元/年，耶鲁首次突破9万美元/年，波士顿大学总费用也突破了9万美元。香港高校学费涨幅更是超过20%。

留学费用年均涨幅4-5%，你存的教育金如果跑不赢这个涨幅，等于白存。

宏挚家传承6年预期回本，27年登顶6.5%，再加上灵活取功能直接对接海外账户——这个组合，太适合有留学规划的家庭了。

第三个问题：你更看重长期增值还是现金流？

相比主流主打长期传承的产品（比如友邦环宇盈活），宏挚家传承的综合收益更高。

但如果你有现金流规划，比如退休后每年要从保单里提一笔钱当生活费，我个人还是比较推荐永明「万年青星河尊享2」和安盛「盛利2」——它们是"提领之王"，专门擅长边存边取。

所以你看，没有完美的产品，只有适合的产品。

如果你符合这三个条件：短期不用钱、有海外规划、看重长期增值——那宏挚家传承就是你的菜。

接下来，我用数据给你证明它为什么这么强。

论据一：收益数据全面领先

别问我怎么知道的，我把市场上主流的5款顶级储蓄分红险全部拉出来对比过了。

以5年交费、年交6万美元为例，对比宏利「宏挚传承」、宏利「宏挚家传承」、友邦「环宇盈活」、保诚「信守明天」、安盛「盛利2」和永明「万年青星河尊享2」。

先看最关键的指标：到达6.5%收益上限的时间

看到了吗？宏挚家传承是最快的，比友邦早3年，比自家老产品宏挚传承早了整整20年。

再看保证回本期

保证回本期，宏挚家传承是16年，比友邦和保诚都早2年。

虽然永明最快（13年），但永明登顶6.5%要50年，太慢了。安盛虽然提领表现好，但保证回本要25年，太晚了。

综合来看，宏挚家传承在"保证回本"和"登顶速度"这两个维度上，都是市场第一梯队。

再来看宏挚家传承和友邦环宇盈活的详细对比

我把两款产品的收益拉了一张表，逐年对比：

• 前20年：宏利总收益领先，第20年宏利83万美元 vs 友邦81万美元，宏利多出约2万美元
• 第27年：宏利率先登顶6.5%，友邦还在6.45%
• 第30年及以后：两款产品的收益差值非常小，基本可以忽略不计

结论很清楚：宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后，但30年之后两款产品的区别并没有很大。

光看收益表现，宏利「宏挚家传承」是要优于友邦的。

这就是为什么我说，港险市场的C位，怕是要换人了。

论据二：各缴费期都是市场最快

有些朋友可能会问：5年交确实不错，但如果我想趸交或者2年交呢？

别担心，我都测过了。

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同朋友的资金需求。

各缴费期表现如下：

你看，趸交3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%——这个速度，市场上没有对手。

5年交虽然稍慢一点，但6年预期回本、16年保证回本、27年登顶6.5%，依然是同类产品中最快的。

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：

宏挚家传承这款产品，无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

意味着不管你手里有30万美元一次性投入，还是每年只能拿出6万美元分5年交，这款产品都能给你最快的回本速度和最快的增值速度。

这种"全能型选手"在市场上是很少见的。

大多数产品要么趸交好、要么5年交好，很少有产品能做到"哪个缴费期都是最强"。宏利这次是真的下了功夫。

论据三：创新功能加分

除了收益表现不错，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

我当时研究这款产品的时候，看到这两个功能就觉得：这不就是为我们这些有留学规划的家庭量身定做的吗？

功能一：灵活取

可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

更重要的是，它支持第三方支付和海外支付。就是你可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

当妈的都懂，孩子在国外读书，最怕的就是"钱在路上"。

我家大宝在英国，有一次急需交一笔住宿费，我从内地银行卡转钱过去，中间经过购汇、跨境转账，前前后后折腾了快一周。那一周我天天盯着手机看到账没有，焦虑得不行。

有了灵活取这个功能，直接从保单账户打到孩子的海外账户，省时省力省心。

而且你看现在的汇率波动——2025年离岸人民币兑美元在7.23-7.36区间频繁波动，中美利差扩大至300基点。

如果你每次给孩子打钱都要换汇，汇率高的时候换，心疼；汇率低的时候不敢换，怕更低。有了这个功能，直接用美元保单打美元，规避换汇麻烦和汇率风险。

功能二：挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

除了定期取能设置海外账户收款，投保人还能把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转。

当然，为了防止被"掏空"，家人提领金额限制为不超过总现价的50%。

这个设计挺人性化的——既给了家人灵活用钱的权限，又保护了保单的安全性。

这两个功能加在一起，对于有跨境生活需求的家庭来说，就非常实用，匹配留学、置业、生活等跨境财务需求。

唯一短板：提领表现中等

好了，夸了这么多，该说说它的短板了。

我不会只说好话，该泼冷水的时候必须泼。

宏挚家传承最大的短板就是：提领表现一般。

什么是提领表现？就是你每年从保单里提一笔钱出来用，剩下的钱还能不能继续增值，增值速度怎么样。

拿最常见的"566提领"为例（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%，也就是每年提18000美元）：

可以看到：

• 前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承
• 后期提领，还是没法撼动安盛「盛利2」和永明「万年青星河尊享2」这两款"提领之王"

再来看看"567"这种极致提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%，也就是每年提21000美元）：

有意思的是，友邦环宇盈活不支持"567"提取——第一年就"断单"了，后续没有数据。

而宏挚家传承可以支持567提取，这一点比友邦好。但总体上，宏挚家传承的提领表现也是平平，不及安盛和永明。

所以我前面也说了，这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，都是用提领表现来换取极致的收益表现。

这波说不是冲着环宇盈活来的，我都不信。

不过这也谈不上是产品的缺点，因为产品定位不同：

• 如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的——会比其他产品更早让你拿到**6.5%**的收益
• 如果你有现金流规划，需要每年从保单里提钱，那安盛和永明更适合你

至于宏挚家传承和环宇盈活选哪个，我觉得这两款产品各有特点，完全看个人偏好：

• 想要更快登顶6.5%，选宏挚家传承
• 想要品牌更响、30年后收益略高一点点，选环宇盈活

我个人更倾向于宏挚家传承，因为我给孩子存教育金，看重的就是前20-30年的增值速度。30年后的事情，谁知道呢？

背景补充：宏利的产品布局

最后补充一点背景信息，帮你更好地理解这款产品的定位。

宏利凭借「宏挚传承」躺平了将近2年后，终于推出了新品「宏挚家传承」。

为什么要出新品？

因为宏挚传承虽然在前20年无论是静态收益还是领钱表现，都是无可撼动的市场第一，但它有一个唯一的缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

这个缺点在市场竞争中越来越明显。

友邦环宇盈活30年登顶6.5%，保诚信守明天28年登顶6.5%——大家都在卷长期收益，宏利的47年就显得太慢了。

所以宏挚家传承的出现，就很好地弥补了这一点：

• 降低了前期收益（这一点不如宏挚传承）
• 把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上

5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年就到达6.5%的收益上限。这个含金量，直逼现在的大热门产品友邦环宇盈活。

所以宏利「宏挚家传承」的产品定位是：作为老产品宏挚传承的补充组合。

• 如果你看重前20年的收益和提领表现，选宏挚传承
• 如果你看重长期增值和登顶速度，选宏挚家传承
• 如果你两个都想要，那就两个都买，组合配置

这就是宏利的产品布局思路：用两款产品覆盖不同需求的客户。不得不说，这一招还是很聪明的。

大贺说点心里话

说了这么多，核心就一句话：宏利「宏挚家传承」是目前市场上收益表现最强的储蓄险，特别适合短期不用钱、有海外规划、看重长期增值的家庭。

但买保险这件事，产品只是一方面，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。