延迟退休后悔看这篇！友邦「活然人生」+「环宇盈活」，我给孩子留的养老底牌

你好，我是大贺。

作为两个孩子的妈妈，我最近被一条新闻刺痛了——2025年1月1日起，延迟退休正式实施。男职工退休年龄从60岁延到63岁，女职工从50/55岁分别延到55/58岁。

这意味着什么？领养老金的时间又推迟了。

但更扎心的是另一组数据：中国养老金替代率只有45%，远低于世界银行建议的70%-80%，甚至没够到55%的国际警戒线。

说人话就是——退休后，你的收入直接腰斩，还得多等几年才能领。

我见过太多家庭，年轻时觉得养老是很远的事，等到50多岁才发现：社保不够花，商业保险来不及买，孩子还在上学，自己却已经没有议价能力了。

养老这件事真的要趁早。别等到退休才后悔。

今天我想聊聊友邦刚推出的一套"王炸组合"——「活然人生」+「环宇盈活」。一个是家庭的"安全盾"，一个是财富的"增长引擎"。一次配置，搞定保障、增值、传承三大需求，省心、安心、更划算。

灵活理财：「环宇盈活」的长期增值能力

先说储蓄险**「环宇盈活」**，这是友邦的经典产品，我自己也是这样规划的。

它的收益逻辑很简单：稳中有进、长期制胜。不追求短期爆发，但长期能达到收益天花板，完美适配普通人"安全+保值+增值"的核心需求。

以5年期缴费的美元保单为例，年交6万美元，交5年，总保费30万美元：

• 第7年：预期回本
• 第10年：预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍
• 第20年：预期IRR跃升至5.67%，现价翻2.7倍
• 第30年：预期IRR达到6.5%，现价翻5.8倍，预期总收益175万美元

这个收益曲线的特点是：前10年稳步打底，15年后加速攀升，20-30年迎来爆发。

更重要的是灵活。保单第15年（投保人50岁后），每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。无论孩子是在香港读书，还是出国留学，这笔钱都够用。

稳中有进、长期制胜的收益表现，完美匹配教育金、养老金等长期规划需求。

灵活理财：「活然人生」的资金调配安排

再说友邦2026年的开年新品**「活然人生」**。这是一份终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造。

缴费灵活：可选5年缴或30年缴。5年缴适配资金充裕家庭，30年缴降低年预算压力。

5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁，覆盖面很广。

资产配置稳健：债券及其他固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%，延续友邦一贯的"稳健"策略。

分红机制透明：保单生效满3年后可享非保证终期红利。终期红利是非累积的，金额每年公布更新，受投资回报、市场波动性等因素影响。

资金调配自由：第10个保单年度结束后或缴费期完结后，可申请定期提取保单价值，直接支付给配偶、父母、子女，甚至香港注册的慈善机构、安老院、残疾人士院舍。

这个"灵活调配安排"功能很实用。比如父母年迈需要养老院费用，孩子出国需要生活费，都可以直接从保单提取，资金使用灵活，人生阶段随意切换。

安心保障：「活然人生」的保障杠杆

作为两个孩子的妈妈，我特别看重「活然人生」的保障功能。这不是普通的储蓄险，而是实打实的终身人寿保障。

身故赔偿基础保障：赔付基本保额或已付保费总和的101%（以较高者为准），保单生效满3年后可叠加非保证终期红利。

意外身故加码：附加「意外身故赔偿（活然人生）附加契约」后，在第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准），因意外身故可额外赔付**200%**基本保额，总保障最高达基本保额的300%。

这个杠杆效应非常可观。举个例子：投保5万美元保额，附加意外身故赔偿后，意外身故可获赔15万美元。单受保人累计限额100万美元，足够为家庭撑起一把保护伞。

免付保费保障：附加「免付保费附加契约（基本计划）」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

这个功能我特别想强调。我见过太多家庭，家庭支柱突然生病或残疾，不仅失去收入来源，还要继续缴纳保费，压力山大。

有了这个附加契约，60岁前残疾就能豁免保费，保障不断档。

保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。真正实现"财务+风险"双覆盖。

无忧传承：市场首创的受益人灵活选项

「活然人生」还有一个市场首创的功能——受益人灵活选项，这是我见过最人性化的传承设计。

先说基础投保门槛：保单货币为美元，最低保额10,000美元。5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁。

以47岁男士为例，投保5万美元保额，5年缴费，总保费24,808美元。保费不高，但保障杠杆可观。

身故赔偿支付办法：不只是一次性赔付，还可以选择定额分期支付、定额递增百分比分期支付、部分一次性与余额分期相结合，甚至可以设定**1%至100%**的年度递增比例。

市场首创的受益人灵活选项：这是真正的亮点。

传统保险的身故赔偿，要么一次性给受益人，要么按保单持有人设定的方式分期给。但问题是，受益人可能是未成年的孩子，一次性拿到大笔钱未必是好事。

「活然人生」的解决方案是：保单持有人可以设定一个"指定年龄"或"指定疾病触发条件"。

• 在受益人达到指定年龄前，或患上指定疾病前：按保单持有人设定的方式支付
• 在受益人达到指定年龄后，或患上指定疾病后：受益人可以按自己选择的支付方式收取款项

指定疾病包括癌症、中风、心脏病、末期疾病及肾衰竭。

举个例子：你可以设定儿子26岁为"指定年龄"。

26岁前，身故赔偿按每月3000美元分期支付给他，确保他有稳定的生活费但不会挥霍。26岁后，他可以自己决定是继续分期还是一次性领取。

如果儿子不幸在26岁前患上癌症等指定疾病，也可以提前获得自主支配权，用于治疗。

这个设计真的很贴心。作为两个孩子的妈妈，我最担心的就是万一自己出事，孩子还小，拿到一大笔钱反而可能被骗或挥霍。有了这个功能，可以确保财富真正用在孩子需要的时候。

实战案例：35岁妈妈的三位一体规划

说了这么多功能，不如看一个实战案例。

客户背景：

• 35岁女性，家有新生儿
• 年度预算：10万美元
• 需求：为家庭构建长期财务安全保障体系

配置方案：采用70%储蓄保险+30%人寿保险的组合

① 储蓄险「环宇盈活」（70%）：

• 缴费期限5年，每年7万美元
• 用作未来教育基金+家庭储备金

② 人寿险「活然人生」（30%）：

• 缴费期限5年，每年3万美元
• 固定保额45万美元
• "以小博大"撬动保障杠杆

时间线与资金安排：

• 35岁-39岁：每年投入10万美元（7万储蓄险+3万人寿险），共计50万美元
• 50岁：开始提取教育金，每年6万美元，连续4年共24万美元，覆盖孩子海外留学费用
• 60岁-100岁：每年可定期提取5.2万美元，稳定补充养老需求

收益测算：

• 60岁时：总价值约117万美元（59.1万现金价值+58.3万身故保障）
• 80岁时：总现金价值1335万美元，总身故赔偿185万美元
• 综合总收益：80岁时达319万美元

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。全方位做到保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障。

现金价值更高更稳，储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健。

这套组合适合谁？

说实话，这套组合不是适合所有人的。但如果你符合以下特征，真的值得认真考虑：

① 即将退休、希望提前锁定养老金的人群

延迟退休已经落地，养老金替代率只有45%。仅靠社保养老，退休后生活水平会大幅下降。安联《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

养老这件事，真的要趁早规划。

② 提前规划子女教育，希望资金可随时提取的人群

保单第15年后可以灵活提取，无论是国内读书还是海外留学，都能从容应对。

③ 希望资产"在稳定中增长"的人群

不追求短期暴富，但希望长期稳健增值。30年翻5.8倍的收益曲线，足够满足大多数家庭的需求。

④ 希望提升家庭保障的人

附加意外身故赔偿后，保障最高达基本保额的300%。万一出事，家人有足够的经济后盾。

为什么这个组合值得你认真考虑？

• 性价比超高：一套满足储蓄+保障两大需求，预算更集中、效果更明显
• 资金使用灵活：教育金、养老金、应急周转，人生阶段随意切换
• 保障全面：既有资产增值，又有家庭保障，真正实现"财务+风险"双覆盖

大贺说点心里话

养老这件事，我自己也是这样规划的。不是因为我悲观，而是因为我见过太多家庭，年轻时不当回事，退休后才发现钱不够花。

如果你也在考虑怎么买、怎么配，下面这张图可能对你有帮助。