万通「富饶万家」：新款真的全面碾压旧款？人民币保单有个大坑没人说

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近万通「富饶万家」上线，朋友圈被刷屏了——"收益升级""功能更强""赶紧入手"。

但我说句实话，很多人没注意到这点：新款人民币保单收益反而降了。

都说新款好，但你知道人民币保单第30年预期收益从**6.30%降到6.01%**了吗？这个坑我必须提醒你。

今天这篇文章，我不吹不黑，用数据告诉你：新旧两款产品到底怎么选，才能不踩坑。

结论先行：美元选新款，人民币冲旧款

别被销售话术忽悠，先记住这个核心结论。

选美元保单的客户，优先入「富饶万家」——新款美元保单收益大幅提升，比旧款提前11年登顶6.5% IRR，长期持有越赚越多。

选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」——旧款人民币保单收益碾压新款，而且2026年1月1日就停售了，错过真的没有了。

为什么这么说？往下看数据。

不管你选哪款，有一点是确定的：不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。旧款停售倒计时，新款优惠窗口期，两头都在收紧。

论据一：美元保单收益大升级

先说好消息。

如果你打算配置美元资产，「富饶万家」的升级是实打实的。数据不会骗人：

• 第10年预期IRR 4.19%
• 第20年预期IRR 6.00%
• 第30年预期IRR 6.50%

这是什么概念？30年预期总现金价值超过640%已缴保费，翻了6.4倍。

更重要的是，全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减。万通没有玩"拆东墙补西墙"的小动作，而是实打实地把收益做高了。

我说句实话，这个收益水平，30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。万通这次是真的拼了。

而且，复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

什么意思？就是你中途想取钱，不会因为终期红利占比太高而"看得到拿不到"。

来看具体数据：

从对比表可以看到，新款美元保单在第20年后开始拉开差距。

第30年直接登顶6.5%，而旧款要到第50年才能达到同样水平。

结论：美元保单，选「富饶万家」没毛病。

论据二：人民币保单收益下降

但这个坑我必须提醒你——人民币保单是另一个故事。

很多人看到"新款升级"就无脑冲，但你看过人民币保单的数据吗？

以5年缴保单为例：

• 第10年预期收益：从3.05%降到2.60%
• 第20年预期收益：从5.98%降到5.54%
• 第30年预期收益：从6.30%降到6.01%

更夸张的是，新款人民币保单IRR登顶6.5%所需时间，从42年直接拉长到94年。

你没看错，94年。

为什么会这样？

旧款「富饶千秋」的人民币保单收益比「富饶万家」高，这不是bug，是feature。

原因很简单：旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。2025年9月开始降息，未来还会继续降，越晚投保，底层资产收益越低。

再结合最近的汇率环境——2025年开年离岸人民币兑美元一度跌破7.32，在7.23-7.36区间频繁波动。多家机构预测2025年人民币汇率将在7.1-7.4区间波动，不会单边大跌，但也难大涨。

这意味着什么？选人民币保单锁定旧款高收益，是当下最稳妥的策略。

现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

结论：人民币保单，闭眼冲「富饶千秋」。

论据三：功能全面升级

聊完收益，再说功能。

如果你选美元保单，或者看重灵活性，「富饶万家」的功能升级是实打实的加分项。

1. 新增弹性提取权益

这个功能很多人没注意到。

以前想从保单里取钱，每次都要单独申请。现在「富饶万家」新增了弹性提取权益，第1个保单周年起就可以申请设立指示，之后按月或按年自动提取，不用反复折腾。

而且可以指定收款人，随时更改。对于需要定期给孩子打生活费、给父母养老金的家庭来说，这个功能太实用了。

2. 第二保单持有人/被保人从1人增至3人

这个升级直接解决了一个大痛点。

以前「富饶千秋」只能预设1个后备持有人和后备被保人。万一这个人比原保单人员先走了怎么办？预备失效，保单传承就出问题了。

现在「富饶万家」可以新增3人，有备无患。弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

3. 10种货币自由转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。

保单生效1年后可随时自由转换货币。

10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"——哪个币种强势就转哪个，不用被单一货币绑死。

4. 12种年金转换

保单生效满10年且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取，也可以递增领取，还可以夫妻共同领取。这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

来看功能对比表：

结论：功能维度，「富饶万家」全面碾压旧款。

细节补充：传承设计更灵活

功能升级不只是噱头，落到实际使用场景才是真的好用。

弹性提取：资金流动性更强

「富饶万家」的弹性提取设计得很细致：

• 可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取
• 提取顺序：先提取红利锁定户口的金额，再提取复归红利的现金价值，最后才是部分退保
• 可以指定收款人，随时更改

这意味着什么？弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

比如你给孩子买了这份保单，等孩子18岁出国留学，你可以设置每月自动提取一笔钱打到孩子账户，不用每次都跑银行、填表格。孩子毕业后，你可以随时更改设置，把钱转给父母养老。

保单分拆：传承更灵活

保单分拆时可为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

什么意思？比如你有3个孩子，可以把一份保单分拆成3份，每份保单都能指定不同的继承人。这在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

很多人没注意到这点：港险的传承功能是很多内地保险没有的。保单分拆+多人继承，对于家族资产传承来说，是真正的刚需。

结论：传承设计，「富饶万家」更适合多子女家庭和家族资产规划。

行动指南：限时优惠+时间节点

说完产品，说说优惠。这个坑我必须提醒你——优惠窗口期正在关闭。

保费折扣

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

• 2年交：第1年保费折扣2%-8%
• 5年交：第1年折扣8%-10%，第2年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交：合计最高30%

预缴利率

优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28

• 美元保单2年期预缴利率5.5%
• 5年缴美元保单首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%保证年利率

这是什么概念？

如果你选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元。省下的8972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

时间节点

我说句实话，随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

更重要的是，「富饶万家」的推广期优惠可能随港版"报行合一"调整。简单说就是监管要求保险公司压缩渠道费用，以后的优惠力度大概率会缩水。

关键时间节点：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

为什么是12月12日？因为从投保到生效需要一定时间，太晚决定可能赶不上年底。

结论：不管选新款还是旧款，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

新旧两款产品没有绝对优劣，核心看你的货币选择和持有周期。但时间窗口真的在关闭，错过了就是错过了。

很多人问我"到底怎么买最划算"，其实这里面有个信息差，大多数人不知道。