忠意启航创富（卓越版）：前30年收益第一梯队，但有个致命软肋没人说

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款我之前压根没正眼瞧过的产品——忠意的启航创富（卓越版）。

说实话，在那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意这种"小透明"，根本排不上号。但最近整理数据的时候，我发现这款产品突然"站起来"了，前期收益冲得确实猛，让我一下子注意到了。

不过先别急着心动。

选产品就像选鞋子，好不好看是一回事，合不合脚才是关键。今天我帮你捋一捋：这款产品到底适合谁？什么人千万别碰？

开篇先抛个灵魂拷问：你买港险是为了养老提领，还是存够30年就退出？

答案不同，选择完全不同。

市场变了：收益率限高后的新逻辑

为什么一款之前没人关注的产品，突然变得亮眼了？

这得从2024年底的行业大事说起。

香港保监局对分红险收益率"限高"之后，市场格局彻底变了——产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

说人话就是：以前大家拼的是长线收益率谁更高，7%、7.2%、7.5%……现在好了，全被按在**6.5%**这条线上，谁也别想冒头。

这意味着什么？

以前选品逻辑要换个思路了。既然终点都一样，那就得往前看——看前期的收益表现，看什么时候能触及6.5%的预期收益率。

我把市场上主流的2年交和5年交产品拉出来对比了一下：

这一对比，忠意的**启航创富（卓越版）**就跳出来了。

尤其是2年交的版本，前期收益表现相当抢眼。虽然长线收益率只有6.21%，没"跑"到6.5%，但架不住人家前30年跑得快啊。

这就引出了第一个谜底——

揭秘一：前30年收益到底有多强？

先看回本速度。

2年交的启航创富（卓越版），保证14年回本，预期4年回本。

4年预期回本是什么概念？在目前市场上的2年交产品里，这个速度是最快的。

再看IRR（复利收益率）：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%
• 长线：6.22%

单看数字可能没感觉，放到市场上横向对比就清楚了。

以0岁男孩、年交5万美元、共10万美元为例：

• 第10年：启航创富（卓越版）预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交的版本也不差，在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

看到这儿，是不是觉得这产品挺香？

别急，接下来要说的，才是很多人踩坑的地方。

揭秘二：为什么提领表现很弱？

前面说了，选产品得先问自己：你买港险是为了什么？

如果你的答案是"存够30年就退出，一次性拿钱走人"，那启航创富（卓越版）确实不错。

但如果你的答案是"长期持有，每年提领一笔钱当养老金"，那我得给你泼盆冷水了。

这款产品没有复归红利。

说人话就是：提取只能从保证金额和终期红利里面提，没有一个可以"滚雪球"的复归红利账户。

这会严重影响长期的复利增值效果。

验证一下。以常见的255提领为例（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

时间越长，差距越大。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是一样的结果：

• 第30年：启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

到第60年，差距已经拉到3倍多了。

所以说，提领确实没啥优势。

这也是为什么我开篇要问那个问题——你买港险是为了什么？这款产品适不适合你，得看你的需求。

揭秘三：忠意这家公司靠谱吗？

聊完产品，再聊聊公司。

很多人没听过忠意，觉得是个"小公司"。这是个误解。

忠意的母公司——忠意集团，成立于1831年，到现在快200年历史了。是全球最大的保险和资产管理企业之一，在全球50多个国家有约87,000名员工。

几个硬指标：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Fitch财务实力评级：A+
• Moody's财务实力评级：A3
• 2024年保费收入：952亿欧元
• 管理资产规模：8,630亿欧元
• 《财富》世界500强排名：第245位

公司体量和评级都没问题，是个靠谱的主。

再看分红实现率。2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

不过说实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品，没有像友邦、宏利那样十几二十年的历史数据可以追溯。

但从目前的表现来看，公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

最终答案：站起来了吗？

回到开篇的问题：升级到卓越版以后，忠意的启航创富站起来了吗？

我的答案是：半站起来了。

先说优点：

• 前30年收益很不错，尤其是2年交版本，稳稳跑在第一梯队
• 回本速度快，2年交4年预期回本，市场最快
• 功能齐全，更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期都有
• 公司靠谱，百年老店，评级过硬，分红实现率100%

再说缺点：

• 长线收益很普通，2年交长线只有6.21%，没"跑"到6.5%
• 提领很弱，没有复归红利，长期提领差距会越拉越大
• 只支持美元保单，没有多币种选择，有多元货币需求的朋友要综合考虑

这款适不适合你，得看你的需求。

如果你是这种情况，可以考虑：

• 没有提领需求，就想存够30年一次性退出
• 看重前期收益，想让钱更快"滚"起来
• 对长线收益率没有执念，6.2%也能接受

如果你是下面这种情况，建议看看其他选择：

• 计划长期持有，每年提领养老
• 在意长线收益率，想"跑"到6.5%
• 需要多币种配置

市场上也有不错的替代方案，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

没有最好，只有最合适。

毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

说到底，产品只是工具，关键是怎么用、用在哪。

但除了选对产品，还有一件事可能比产品本身更重要——就是怎么买、从哪买。同样的产品，渠道不同，成本可能差出一大截。