宏利「宏挚家传承」：躺平2年后放大招，友邦环宇盈活慌了吗？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近接了个客户，想给刚出生的宝宝存一笔钱，等孩子18岁读大学用。她问我：友邦和宏利，到底选谁？

说实话，这个问题我被问了不下一百遍。但这次，我的答案可能要变了——因为宏利终于出新品了。

2026港险市场：谁是真正的王者？

2026年一开年，香港各家保司可以说是花样百出，新产品层出不穷。

做了这么多年，我发现一个规律：每年年初都是保司"卷"得最厉害的时候。友邦出了环宇盈活，永明出了万年青星河尊享2，安盛盛利2也在持续发力。

但有一家保司，自从去年7月港险降息之后，却迟迟没有动静。

说的就是宏利。

这个凭着「宏挚传承」躺平了将近2年的"老干部"，终于肯出新品了——没错，就是现在被市场热捧的「宏挚家传承」。

拿到产品的一手资料之后，我就知道，这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的。

港险市场的C位，怕是要换人了。到底是不是吹牛？咱们用数据说话。

第一轮PK：谁最快到达6.5%收益上限？

很多客户问我：港险收益到底怎么看？

说白了就是两个指标：一是能涨到多高，二是多快能涨到那个高度。

目前市场主流储蓄险的收益上限都是6.5%复利，但谁能最快到达这个天花板，差距就大了。

咱们算一笔账，以5年交费、年交6万美元为例：

• 宏利家传承：26年
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

看到了吗？宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年，比自家老产品宏挚传承更是快了21年。

这意味着什么？

如果你给刚出生的宝宝买，26年后孩子刚好26岁。这笔钱不管是用来读研、创业还是买房首付，都已经在以6.5%的复利滚动了。

而友邦的产品，同样的时间点，还在6.47%左右徘徊。可以说是目前市场的最强者，这个评价不夸张。

第二轮PK：回本速度谁最快？

登顶速度快是一方面，但很多客户更关心另一个问题：万一中途急用钱，多久能不亏本？

这就涉及到两个概念：预期回本期和保证回本期。

先看预期回本期（按预期收益计算）：

• 宏利宏挚传承/家传承：6年
• 友邦环宇盈活：7年
• 安盛盛利2：7年
• 永明万年青星河尊享2：7年
• 保诚信守明天：8年

再看保证回本期（最差情况下也能回本）：

• 永明万年青星河尊享2：13年
• 宏利家传承：16年
• 保诚信守明天：18年
• 友邦环宇盈活：18年
• 宏利宏挚传承：18年
• 安盛盛利2：25年

回本比较快，这是宏利家传承的第二个优势。

很多客户问我：预期回本和保证回本，该看哪个？

我的建议是：如果你是保守型投资者，重点看保证回本期；如果你对保司的分红实现有信心，可以参考预期回本期。

宏利的分红实现率一直不错，这个6年预期回本是有底气的。

第三轮PK：宏利家传承 vs 友邦环宇盈活

很多客户在宏利和友邦之间纠结，这两款产品确实是目前市场上最直接的竞争对手。

咱们来做个详细对比。

收益走势对比

从收益曲线来看，宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后。

具体来说：

• 第10年：宏利39.8万 vs 友邦39.5万，宏利多3967美元
• 第20年：宏利83.2万 vs 友邦81.2万，宏利多19623美元
• 第27年：宏利145.4万 vs 友邦143.6万，宏利多17873美元
• 第30年：两者基本持平，差距仅2美元

30年之后呢？友邦开始反超，但说实话，通过计算收益差值之后，发现30年之后两款产品的区别并没有很大。

第50年差9美元，第100年差215美元——这个差距对于总金额来说，可以忽略不计。

所以光看收益表现，宏利家传承是要优于友邦的。

提领灵活性对比

这里要说一个很多人不知道的细节：友邦环宇盈活不支持567提取，而宏挚家传承可以支持。

什么是567？就是5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%。这是一种比较激进的提领方式，对产品的现金流能力要求很高。

友邦在这个场景下会"断单"，但宏利可以撑住。虽然总体表现也是平平，但至少不会断。

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里让它滚，宏利家传承和友邦环宇盈活的适配性是最高的。

至于选谁，这两款产品各有特点，完全看个人偏好了。

第四轮PK：提领表现谁是王者？

说完优点，也要说说宏利家传承的短板。

做了这么多年，我发现一个规律：收益高的产品，提领表现往往一般；提领表现好的产品，收益往往上不去。鱼和熊掌，很难兼得。

宏利家传承就是典型的"收益派"，它用提领表现来换取极致的收益表现。

咱们看最常见的566提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承。这一点可能让老客户有点意外——新产品居然比老产品还弱？

后期提领，宏挚家传承没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2。这两款才是真正的**"提领之王"**，如果你需要稳定的现金流，它们更适合你。

再看567极致提领场景：

从表中可以看到，第100年时：

• 安盛盛利2：1647.8万
• 永明万年青星河尊享2：1647.8万
• 宏利宏挚家传承：89.8万

差距一目了然。

所以我前面也说了，这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，都是**"收益优先型"**。

如果你有现金流规划，比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

加分项对比：缴费灵活性与创新功能

除了收益表现，宏利家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

缴费灵活性

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同朋友的资金需求。

咱们算一笔账：

可以看到，无论哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

如果你手头有一笔闲钱，整付是最划算的——3年就能预期回本，23年就能登顶6.5%。

创新功能一：灵活取

这个功能我觉得非常实用，尤其是对有跨境生活需求的家庭。

灵活取支持第三方支付和海外支付，可以直接转到子女海外留学账户、海外置业账户。不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

很多客户问我：孩子在美国读书，每年学费怎么汇过去最方便？

以前的答案是：先提取到香港账户，再转到内地，再购汇，再跨境转账。一圈下来，手续费不说，光是时间就要折腾好几天。

现在有了"灵活取"，可以直接设定定期打款到孩子的海外账户。不管是学费、生活费还是租房费用，一键搞定。

而且不只是给自己或直系亲属，非直系亲属或者特定机构（比如养老社区、慈善机构）都可以设置。

创新功能二：挚易取

这个功能可以理解为**"亲密付"**。

投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女，而且是实时的。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，不用等繁琐的审批流程。

当然，为了风控，家人的提领上限是总现价的50%，投保人始终保持"掌控权"。

这两个功能放在一起看，非常适合海外升学或者有移民规划的家庭。

综合评分：各产品适合什么人？

做了这么多年，我发现一个规律：没有最好的产品，只有最适合你的产品。

咱们来做个总结。

宏利「宏挚家传承」适合谁？

1. 长期传承型客户：如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱让它滚，27年即可达到6.5%，是目前市场最快的。相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），综合收益更高。

2. 有跨境需求的家庭：灵活取、挚易取这两个功能，对于有海外升学或移民规划的家庭来说，简直是刚需。

3. 给孩子存教育金的父母：美国TOP10私立大学学费20年持续上涨，斯坦福年费用达87,225美元，耶鲁突破9万美元大关，年涨幅3%-5%，远超3.2%的消费者价格指数。普通储蓄跑不赢学费涨幅，需要更高收益的储蓄方案。港险27年达到6.5%复利，正好匹配孩子成长周期——0岁投保，27岁时孩子可能正在读博或者刚工作，这笔钱可以成为人生第一桶金。

友邦「环宇盈活」适合谁？

如果你更看重品牌，或者更信任友邦的分红实现能力，环宇盈活也是不错的选择。

30年后的收益和宏利基本持平，差距可以忽略不计。

安盛「盛利2」/ 永明「万年青星河尊享2」适合谁？

如果你有现金流规划，需要稳定的定期提领，这两款才是真正的"提领之王"。

安盛盛利2和永明万年青星河尊享2在567极致提领场景下，第100年余额是宏利的18倍以上。

宏利「宏挚传承」适合谁？

如果你更看重前20年的收益表现，或者需要更强的前期提领能力，老产品宏挚传承依然是无可撼动的市场第一。

新老产品可以互为补充，根据自己的需求组合配置。

回到开头那个客户的问题：给刚出生的宝宝存教育金，友邦和宏利选谁？

我的答案是：如果纯粹看收益，选宏利家传承；如果有提领需求，选安盛或永明；如果只认友邦这个牌子，环宇盈活也不差。

适合自己的，才是最划算的。

大贺说点心里话

产品测评写完了，但怎么买、从哪买，可能比选哪款更重要。

同样的产品，不同渠道的成本差距，可能比产品之间的收益差距还大。