国寿「万里优悠」：被央企藏着的养老金补充方案，99%的人不知道这笔钱能领26年

你好，我是大贺。

前几天刷到一条新闻，安联发布了《2025年全球养老金报告》——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

这个数字太抽象了，我换个说法：到2050年，全球65岁以上人口将从8.57亿激增至15.78亿。

而中国呢？2025年1月，延迟退休正式落地。

男职工退休年龄要从60岁延到63岁，女职工从50/55岁延到55/58岁。

养老金替代率40%，意味着退休后收入直接腰斩。

延迟退休已经落地，你的养老金够用吗？

别指望一份社保养老，那是兜底不是体面。

今天我要聊的这款产品，是2026年开年中国人寿（海外）推出的开门红产品——「万里优悠」。

它有一个让我眼前一亮的设计：保证派息4%写进合同，刚性兑现26年。

在内地低利率、优质资产荒蔓延的大背景下，这份由央企牵头白纸黑字写进合同的长期刚性承诺，其稀缺价值不言而喻。

一份保单，三种人生规划

很多人买保险，思路是"这个产品收益高不高"。

但我见过太多"退休后收入断崖"的案例，深刻意识到：规划比产品更重要。

「万里优悠」的核心设计，恰恰是围绕"人生规划"展开的——

预缴模式下，每年保证派发预缴总保费的4%（第5年末至第30年末派发）。从第31年起，周年分红接力派发，直至终身。

这意味着什么？

通过清晰的多账户结构，它可以匹配你人生的三大场景：

• 教育金：孩子0岁投保，5岁开始每年领钱，覆盖小学到研究生
• 养老金：35岁投保，60岁开始领钱，补充社保缺口
• 传承金：保单价值持续增长，100年翻130倍，跨代转移

一份保单，三种人生规划。

接下来我会逐一拆解。

场景一：给孩子一笔「确定」的教育金

先说教育金场景。

很多父母给孩子买教育金，最担心的是什么？

不确定。

股市涨跌不定，理财产品暴雷频发，连银行存款利率都在一路下滑。

孩子15岁要出国读高中，18岁要读大学，22岁要读研——这些支出是刚性的，不能出错的。

「万里优悠」的设计，直接把"确定性"拉满——

第5年至第30年，每年保证领取38,800美元（预缴总保费的4%），刚性兑现26年。

注意，是"保证"，不是"预期"。

白纸黑字写进合同，无论市场如何波动，这笔钱都会准时到账。

举个例子：

孩子0岁时，你投入100万美金（5年预缴模式，实际保费约97.1万美元）。

• 孩子5岁：开始每年领取38,800美元（约27万人民币）
• 孩子10岁：已累计领取23.3万美元
• 孩子18岁：已累计领取54.3万美元，刚好覆盖海外本科学费
• 孩子25岁：已累计领取81.4万美元，研究生也读完了
• 孩子30岁：已累计领取100.9万美元，总保证支取超过本金

而此时，保单剩余价值还有145万美元。

你领走了全部本金，账户里还剩下1.5倍本金继续增值。

这就是我说的"刚性兑付"——

孩子的教育支出是刚性的，那匹配它的资金也必须是刚性的。

用这份保单锁定一笔从孩子青少年时期开始发放的、确定的"教育年金"，是最高级的规划。

场景二：给自己一份「稳定」的养老金

接下来说养老金场景。

这是我最想展开聊的部分，因为这才是「万里优悠」最核心的价值所在。

养老金缺口有多大？

先看几个数据：

• 全球养老金储蓄缺口约51万亿美元（安联2025年报告）
• 中国延迟退休2025年1月正式实施，未来15年退休年龄逐步延后
• 2025年养老金调整比例仅为2%，远低于通胀预期
• 养老金替代率约40%，意味着退休后收入直接腰斩

什么意思？

假设你在职时月薪2万，退休后每月只能领8000。

房贷还完了，但物业费、医疗费、生活费、旅游费……哪一项不要钱？

更扎心的是，延迟退休意味着你领取社保的时间往后推了，但你的身体状况、工作能力却在下降。

这中间的"过渡期"，谁来填补？

「万里优悠」如何补上这个缺口？

35岁开始规划，50岁开始领钱，刚刚好。

我用一个真实的测算来说明：

35岁投保，100万美金5年预缴（预缴总保费约97.1万美元）

• 第5年（40岁）：开始每年领取38,800美元
• 第20年（55岁）：已累计领取62万美元，保单剩余价值约107万美元
• 第25年（60岁）：已累计领取81.4万美元，保单剩余价值约130万美元
• 第30年（65岁）：已累计领取100.9万美元（104%总保费），保单剩余价值145万美元

前30年，总领取+剩余现价=本金的2.5倍。

你领走了全部本金，账户里还剩下1.5倍本金。

而从第31年（66岁）起，周年分红接力派发38,800美元，直至终身。

也就是说：

• 40-65岁：每年确定领取38,800美元（约27万人民币），补充职业收入
• 66岁起：每年预期领取38,800美元，补充社保养老金

这不就是一份"私人养老金"吗？

为什么说这是「现cash流爱好者」的天菜？

我接触过很多35-50岁的客户，他们有一个共同特点——极度厌恶波动。

股票亏过，基金套过，P2P暴雷过……

他们不相信任何"预期收益"，只相信每年按时到账的真金白银。

「万里优悠」的设计，完美匹配这类人群——26年保证派发，无论市场如何波动，这笔钱都会准时到账。

这份26年的保证契约，是安抚焦虑的最佳良药。

对于临近退休的人士

如果你已经45-50岁，未来10-15年正是退休生活过渡期。

一份从55岁开始发放、持续到80岁的兜底收入，能极大提升退休生活的安全感和品质。

你不需要担心股市暴跌，不需要担心银行降息，不需要担心理财暴雷。

每年38,800美元，雷打不动。

这就是"确定性"的价值。

场景三：给家族一份「永续」的传承

第三个场景是传承。

很多人觉得"传承"离自己很远，其实不然。

你今天投入的100万美金，如果不提前规划，未来可能面临这些问题：

• 遗产税：虽然中国目前没有，但全球趋势是收紧
• 家庭纠纷：子女争产的新闻还少吗？
• 债务隔离：万一子女经商失败，资产会被追偿吗？

「万里优悠」的类信托功能，可以一次性解决这些问题——

保单分拆、无限次转换受保人、后备机制（指定后备受保人和后备保单持有人）、身故赔偿自选赔付方式。

什么意思？

• 保单分拆：可以把一份保单拆成多份，分给不同子女
• 无限次转换受保人：可以从父传子、子传孙，跨代延续
• 后备机制：万一你出意外，指定的后备人自动接管
• 身故赔偿自选：可以选择一次性赔付或分期赔付，避免子女挥霍

这些功能加在一起，就是一个"类家族信托"。

而保单价值呢？

• 23年翻2倍
• 47年翻5倍
• 60年翻10倍
• 100年翻130倍

长期回报IRR高达6.23%。

实现财富的定向分配、跨代延续、风险隔离、税务筹划和高效传承，优悠相伴，传承无忧。

为什么是国寿（海外）

说完产品，再说说公司。

很多人选保险，只看产品不看公司，这是大忌。

保险是几十年甚至上百年的承诺，公司的实力决定了这份承诺能否兑现。

央企背景，硬核兜底

国寿（海外）是中国人寿境外唯一的全资子公司，由财政部和社保基金直接控股。

你没看错——财政部90%+社保基金10%。

这是中国最高级别的国资背景。

评级与偿付能力

• 穆迪评级A1
• 标普评级A
• 偿付充足率208%

连续多年维持高信用评级，偿付能力是监管要求的2倍以上。

分红实现率：教科书级表现

这是最关键的数据——

过往所有终期红利实现率都在100%及以上，发售10年以上的保单，实现率基本没有低于80%。

分红实现率表现堪称「教科书级」。

国寿海外的「国资背景+全球布局」，让「万里优悠」的收益和安全都有「硬核兜底」。

全球顶级投资阵容护航

很多人担心：保证派息4%，公司能做到吗？

这就要看投资能力了。

4151亿港元投资规模

国寿（海外）的投资规模达4151.37亿港元，布局全球近50个国家/地区。

90%以上债券投资为投资级债券，固收类资产占比高。

顶级投资机构加持

中国人寿（海外）依托的都是全球最顶尖的投资机构——

贝莱德、摩根大通、高盛、KKR、Invesco景顺、Blackstone黑石……

这些名字，随便拎一个出来都是万亿级别的资产管理巨头。

国寿海外坚持「不求暴利，只求稳赢」的投资理念，适配当下多变的市场环境。

这也是为什么它敢把"保证派息4%"写进合同——因为它有能力兑现。

开门红限定：如何开启你的规划

最后说说怎么买。

预缴优惠：首期保费相当于打7折

选择5年预缴，直接给到**3.5%**的保证优惠利率。

举个例子：

5万美金×5交，年总保费25万美元。

预缴模式下，实际保费为23.3万美金，直接省下16,346美金（约11万人民币）。

相当于首期保费打了个7折，更少的投入，获得相同的保障。

与同类产品对比

如果把「万里优悠」与友邦、宏利等市场同类美式分红产品对比——

第30年及以后保证IRR领先，中长期确定性最强；短中长期预期IRR全面领先。

市场地位

根据2025年上半年最新的标准保费非银数据，国寿海外排名第三（78亿元，市场份额7.9%）。

仅次于友邦和保诚，业绩扩展速度非常快。

限时限量

「万里优悠」是2026年开门红限定产品，先到先得，额满即止。

在不确定的世界里，确定性就是最大的奢侈。

国寿（海外）「万里优悠」——刚性兑付的确定性、周年红利的稳定性、终期红利的成长性、保单类信托的传承性，四者兼得。

大贺说点心里话

养老这件事，越早规划越从容。

35岁开始，50岁领钱，刚刚好。如果你也在思考"社保之外还需要什么"，或许我们可以聊聊。